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辱母杀人案 | 高利贷黄金年代,苏银霞的遭遇,也是他们的日常

2017-03-27 猫哥 大猫财经

时间回到20164月,山东省聊城市冠县的一家公司办公楼内,当着儿子于欢的面,女老板苏银霞遭受了高利贷催债团伙持久的虐待和极端侮辱。警察出警后随即离开。随即,于欢用一把水果刀,刺向侮辱母亲的人。


于欢的选择会是多数男人的选择,在一审判决于欢无期之后,舆论哗然,有人感慨判决不公,有人愤怒催收者的嚣张与冷血。但还有一类人,没有愤怒,没有感慨,甚至没有太多的议论。


他们对猫哥说,苏银霞所遭遇的一切,就是我们的日常。表面风光、内心迷惘,生不如死。

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老高为什么自杀?

元旦刚过,猫哥收到山东老高的电话,只有一句话,今晚我就要结束自己的生命了


两个小时后,他的两个生意伙伴在老厂房的黑暗角落里找到了面如死灰的老高。在常人眼中,这是一个不可能选择自我了断的能人,生意兴隆,家庭和睦。


压垮他的,是为偿还银行贷款而借下的高利贷。与苏银霞的命运轨迹,出奇的一致。

 

老高是山东菏泽一家中型规模民企的老板。公司生意红火,一年销售额五千多万,但借下的870万元高利贷已让他无法喘息,不算本金,一年光利息就要600万元。


亲戚朋友及七八个高利贷公司天天上门追债,逼得老高万念俱灭。他说,高利贷太多,实在周转不开。这两天银行贷款刚刚到账,全都还了高利贷。其余的债主闻讯今天也全逼上门来。亲戚要我还钱,股东要求撤股,放高利贷的要封公司的账。我实在没办法了!

 

问题来了,如果经营很好,为什么借高利贷?


借贷来自于一次扩张的冲动。此前,老高的企业一直靠自有资金滚动发展,少有贷款。2009年,企业为了进口日本设备、扩大产能规模,开始四处从银行贷款。最多时,他总共从工行、建行、当地的两家银行贷了1400多万元。政府支持,贷款也很顺利,但接着,麻烦就来了。


原来,当他们从银行贷款融资后却发现,银行贷款周期多为半年或一年,而企业投资周期至少要两到三年。每逢银行贷款到期,为了还款、续贷,老高就要被迫去借高利贷。


最初,老高去借高利贷并未觉得有多凶险。他本以为,“银行贷款很快下来,就把高利贷还上了”。殊不知,从归还银行贷款到续贷银行资金到账通常要两到三个月时间,为这几个月的资金流转而借下的高利贷,月息五六分的压力让他叫苦不迭。

 

老高算过账:一家企业从4个银行贷款,一笔续贷资金延迟两三个月到账,4家银行就有八个月到一年要借高利贷。300万元的银行贷款一年就迫使企业偿还近200万元的高利贷利息,第二年还贷时500万元的资金缺口又要产生300多万元的高息。许多老板第一年尚能偿还,第二年、第三年时企业就会被高利贷完全吸空。

 

2011年老高最初借高利贷只有100多万元。可短短两三年的时间,在银行贷款与高利贷拆补中就形成了870万元的高利贷黑洞。这意味着,老高每月须支付高额利息就达50万元,一年600万元。

 

每天七八个高利贷公司每天来电催讨,实际上是监控他是否跑路。尽管不胜其扰,他却不敢关机,只能费尽口舌一一回话。这与苏银霞的经历有一样的轨迹——为了归还到期银行贷款,被迫借高利贷,等银行新贷下来再归还。资金在银行与民间借贷之间相互流动时,也被高利贷形成的黑洞疯狂吞噬。苏银霞借高利贷的2014年和2015年,正值钢价一路暴跌之际。其间,银行收紧了对钢铁行业的贷款。这些因素交织成了日后苏银霞一家悲剧的经济大背景。

 

老高的债还在还,却越来越多。

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老陈为什么逃亡?

老陈的选择与老高略有差别,他用了联保联贷的方式融资,别人家好了未必沾光,一家倒闭就极易引发群体性危机。

 

老陈在建行为9家企业担保,在工行为6家企业担保,此外他为其他企业担保高利贷也有900万元。他自己还有2000多万的高利贷,每天晚上躺在床上,都盼望着不要天亮。因为第二天早上一睁眼,就意味着多欠高利贷公司很多钱。

 

当地民间借贷公司大多是在2011年兴起。放贷者大多以民间借贷公司、担保公司等面目出现。申请时,放款合同只有一份,保存在对方手里,放贷者自知违法,高息绝不敢写明(国家规定,民间融资利率不得超过银行贷款基准利率的4倍);放款时,对方会先把第一个月利息扣下,以后逐月追讨利息;还款时,钱都打入个人账户。整个过程极为隐蔽、难以追查。


从民间借贷公司手中借高利贷,只要有企业为其担保,当天就能拿到数百万的资金。而相比之下,民企要获得银行贷款就没这么容易,从银行申请贷款首先要提交执照、财报等上百页的企业信息,其次还要经由县、市、省三级银行层层调查、审批。他从银行申请贷款最短须三个月、最长达一年多。

 

与老高一样,被迫借高利贷是为了归还到期银行贷款,往往银行贷款越多的企业借的高利贷越多、陷得越深。为了归还2000万元高利贷,老陈曾四处拖人申请贷款。一边是十多家高利贷公司不断上门追讨,一边是银行贷款陆续到期需要归还。他不得不将名下房产反复抵押,到多个银行贷款融资。

 

在苦等数月后,老陈无法支撑下去,或许他连保公司老板跑路的先例启发了他,他没有像老高一样选择自杀,他选择了逃亡。

 

陈跑路的消息不胫而走,十多个高利贷公司蜂拥而至,抄起木棍大打出手、争抢剩余的资产。整个工厂被打砸抢空。


要承认,现实比剧本更戏剧化,在他跑路的第二天,银行贷款批下来了。

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老李,一个亿万富翁的艰难时日

“高利贷在中国是最好的生意,同时也是最坏的生意。”

这是老李跟朋友沟通时不断说的一个观点。他曾经跟老高老陈一样,是一个成功的中小企业主。在一次倒贷的操作中,他收益巨大,顿觉辛苦做实业不如放高利贷更挣钱,从此钻研于此。


所谓倒贷,也就是大家说的过桥贷款。这曾经是无风险、高收益的活,比如债务人有100万元的银行借款要到期,但手头上只有50万元,就要先从高利贷手中借50万元来还银行,之后银行会给他续贷100万元。这样一来,放高利贷者收回那50万元就有保障了。

 

因为高利贷利息远高于银行贷款利率,所以老李开始专职做钱贩子,自己的钱;亲戚朋友的钱,各种名义找银行贷款来的钱,汇集一起,贷给那些急需资金周转的企业主,从几十万开始,现在的借贷余额过亿。一般是以(月利)2分的息借进来,再以(月利)5分的息放出去。专门倒腾资金,低息借进来高息借出去赚利差。

 

入行早的人都发了大财,三四年时间翻十倍都正常,但赚的这些钱,没有人会放在手上,因为尝到了甜头,所以会继续往外放,钱生钱的游戏上了手就很难撤回

 

老李的生意从2014年起有很大的变化,收到的抵押资产太差,无法转手,账面身家上亿实际却拿不出什么钱,手中拿到的多是纠纷不断的房屋、土地等很难变现的资产。

 

因为还不上钱跑路的人太多,只能去收他的资产,再抵押给银行贷款,然后再放贷,如此周而复始。但是,这两年还不起款的人多了,今天倒一个、明天再倒一个……最后砸在老李手中的房地产、工厂、甚至公司股份越来越多,资产质量越来越差。到最后,这些烫手山芋很难用来在银行抵押贷款。愿意揽催收业务的公司不少,但费用越来越贵,关键是很多债不论怎么收都不会再回来了。

 

于是,游戏就结束了。现在他选择了退出。

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高利贷永不眠

周朝赧王上位以来一直饱受秦国骚扰,楚国建议联盟攻秦,但周天子国库太穷,于是就跟一些土豪们借钱,约定等打胜仗了,回来用战利品还本息。可惜未能如愿,结果这些土豪天天到周天子的宫殿门口拉横幅讨债,周赧王只好爬到宫里一个高台上躲债。


这段典故产生了一个生命力极强的成语:债台高筑,从古至今多少人深受其苦,被受煎熬。


但天子受难的还是少数,就古代而言,多数借贷者都是农民。《管子 治国》中有一句话解释了原因:月不足岁有余就是农民经常出现还没丰收但是急用钱的情况,所以借贷成为一件常事,各种有资源的人就会利用自己的优势不断放贷,传说中养了3000门客的孟尝君,费用支出的主要来源也是放贷。


近代以来工商繁盛,公司企业成为高利贷的主要客户,为周转之便,为应急之需。


高利贷为什么是吞噬资金的利器,看看下面这张表,你会明白他们的收费模式:


很多人认为,度过一时急需就可以填补债务窟窿,可惜事实证明这种想法太过天真,你会算错金额,你会算错时间,你也会高估自己挣钱的能力,你会低估催收者的卑劣。

 

老李借过高利贷,也放过高利贷,他见过很多来来往往的行业中人,他的总结是,这个行业永远不会消失,只会以更适当的方式存在。


可能是吧,打开很多的借款APP,填一些基础的个人资料,或者你给他们提供裸照,你会很快拿到几千上万的借款,快的超出你的预期。比如这样:

1000块接一个月只需要50块的手续费,看起来很合适,5%的月息,年化60%。如果你预期不还,恭喜你,每天因此产生的逾期费用会很快让你完全崩溃。


所以你会不时看到很多校园贷的借款者无钱还贷自杀的新闻,也会看到裸照做风控,逾期照片被公开的新闻。

 

这事有解吗?猫哥觉得没有。

 

像苏银霞、老高这些人,都是走投无路迫于无奈才会去借高利贷,如果有更多的融资选择他们不会选择高利贷的方式。但现在借贷以更新的方式、更小的份额、更场景化的发售、更便捷的体验来让你主动入彀。越来越多陷入高利贷的人已经不是被迫性借款,而是出于享受炫耀的目的。金钱不眠,高利贷也永不眠。

 

老李放贷的生意不做了,他的新公司有新业务:消费金融。

这世界还没有猫哥不知道的事

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