提前还房贷，有了新变化

“目前我行对每月提前还款的额度有限制，申请提前还款的人数比此前有所下降。”北京市某国有大行信贷部门工作人员告诉中国证券报记者。

建设银行副行长李运日前也表示：“近几个月，新受理的提前还款需求趋于稳定，相比于4月时的峰值下降了不少，我们将继续做好相关服务，同时多措并举推动零售信贷高质量发展。”

提前还款人数下降，带动提前还款额回落。银行内部人士预计，8月提前还款约3800亿元，较峰值回落近半，9月后还将继续改善。

提前还款现象有所缓解

提前还款现象有所缓解，跟政策调整有一定关系。

8月31日，央行、金融监管总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（下称《通知》）以及《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》，其中明确降低存量首套住房贷款利率、调整优化最低首付款比例和利率下限。

《通知》发布后，包括六大行在内的多家银行已于近期公布存量首套个人住房贷款利率调整细则。

浙江地区某股份行业务负责人告诉记者，在存量房贷利率调整细则出台后，目前该行提前还贷现象已有所缓解。

一直关注存量房贷利率政策调整的杭州市民何女士说，她购房时的房贷利率是5.7%，近两年LPR连续下调后，房贷利率已经降至5.35%。存量房贷利率调整政策出台后，她的房贷利率还可以进一步下降。

记者了解到，存量房贷利率调整后平均降幅约0.8个百分点，对100万元、25年期、原利率为5.1%的存量房贷，每年可节约利息支出超过5000元。

“存量住房贷款利率下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。”央行、金融监管总局有关负责人日前表示，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

9月有望继续改善

银行内部人士预计，8月提前还款约3800亿元，较此前峰值回落近半，9月后还将继续改善。

作为居民个人住房贷款提前偿还行为的重要观测指标，RMBS条件早偿率的变化也印证了这一趋势。

光大证券首席金融业分析师王一峰表示，存量按揭贷款利率调整逐步落地背景下，早偿压力较前期有所缓释，中国货币网8月RMBS条件早偿率指数均值为0.137，较7月均值0.155有所回落。

展望下一阶段，王一峰认为，伴随着一揽子稳定房地产政策相继落地，前期积压的置换和改善性住房需求将在短期内得到释放，并助力房地产销售和新发放按揭贷款边际好转；此外，下调存量按揭贷款利率，有助于部分缓解按揭早偿压力。统筹观察，9月按揭存量贷款有望增长，成为下阶段“稳信用”的支点。

“8月住户中长期贷款增加1602亿元，同比少增1056亿元，这表明居民住房消费意愿仍然有待于进一步提振。”招联首席研究员董希淼认为。

董希淼说，随着调整优化后的住房信贷政策落地实施，以及各地正在放松限购、限售措施，居民住房负担不断减轻，住房消费意愿和能力将进一步释放，住户贷款有望走出低谷、稳步回升。

编辑：于红波

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