个人破产制度“破冰”！欠债还用还吗？
作者：IWang
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如今，信用卡越来越普及，还有各种花呗、楼贷车贷等等，现代人已经习惯当下花未来的钱，消费意识超前，但是往往也可能伴随着个人资不抵债的情况。
我国并没有明确人个人破产制，近日，国家发改委与十三部门共同印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出：分步推进建立自然人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。
个人破产制度
个人破产制度是指当作为债务人的自然人的全部资产不能清偿到期债务时，由法院依法宣告其破产并对其财产进行清算和分配，或对其债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中和以后应尽义务的一种法律制度。
个人破产制度发端于古罗马时期，在中世纪时的意大利与英国得到较大发展。1978年，美国破产法将消费者破产纳入其中。
个人破产已成为现代破产法不可分离的一部分。
目前，我国仅有企业破产法，个人破产制度还未正式列入。这意味着，企业资不抵债了，可以向法院申请破产；个人负债累累无法偿还，却不能通过同样的方式，解决困难，再无“东山再起”的可能。
因此，在司法实务中，遇到自然人债务人全部财产不足以清偿债务时，均通过民事诉讼程序（主要是通过执行程序）解决该类纠纷。往往会出现债主想方设法苦心追债，债务人如惊弓之鸟四处逃债的局面。
通过个人破产制度还可以有效解决企业破产中的自然人连带责任担保债务问题，从而化解自然人的企业债务危机，释放出自然人重新创业热情。
英大证券首席经济学家李大霄表示，个人破产制度实际上是一种鼓励与宽容，给个人一次从头再来的机会，也是在鼓励创新、创业，免除个人的无限责任，避免一次失败就万劫不复的局面。
但是，从欧美的过往经验来看，并不是只要申请破产就可获得免责，更不能将个人破产等同于“逃废”个人债务。
在美国，关于个人的破产方式有2种：
1、美国破产法第七章规定，债务人的资产除少部分生活必须品以外，全部被拍卖，拍卖所得全部用于偿还债务。目前在香港也是一样（破产期4年内，只能维持基本生活水平）。
2、美国破产法第十三章规定，债务人有固定收入，可延期偿付。这种情况目前适用于个人或家庭式农场。
日本个人破产制度已经有将近70年的历史了，韩国也有将近60年的历史。在这些地方，破产人的日常生活支出都会受到限制。在日本，破产人即使获得了破产免责，也将失去房屋所有权等日常生活必不可少的重要财产，在此后5到10年左右，破产人都无法再借入任何资金。
成熟的破产清算机构会对债务人收入进行严格的监控，所有的财产都将报备、变卖还债，也就是说在仅保障债务人的生存权情况下，“逼迫”他还债。
个人破产制度最大难点是财产查询。目前，个人财产分布越来越多元化，比如存在家族信托、存款放到境外的情况，一些自然人的财产流动、收入申报还不够清晰，财产查明核实难度很大。
据中证报报道，个人破产制度将试点先行，下半年有望在个别地区启动试点。
倒逼信用社会发展
个人破产与“债务经济”有着直接的关系。
据WIND数据显示，2018年中国居民杠杆率水平为53.2%，而这其中居民最大的债务当属房贷了。截至2018年末，个人住房贷款余额达到了25.75万亿元，同比增长了17.8%，占住户部门贷款总额的50%以上。
很多人都关心一个问题，即个人以银行贷款购买的商品房，如果遭遇自然灾害，房子毁损了，欠银行的贷款还用还吗？
在没有个人破产制度的情况下，欠银行的钱还是要继续还。
2008年四川汶川大地震造成大量房屋损毁，其中大量的商品房都存在尚未还清的银行按揭贷款，由于国家没有个人破产法律制度，因而不能够依据破产程序，对于那些确实无力偿还房屋贷款的个人或家庭依法免除债务，银行也不能够依法核销相关贷款。实践中，只能靠银监会下发紧急通知来临时解决。
但是破产制度下，这实际上将风险转移至银行。那么，就对银行的商业化和市场化提出更高的要求。银行要在能在满足合理的资本充足率和存款利率的条件下追求利润最大化经营，才有助于推送个人破产制度的推行。
根据央行公布的数据，截止2019年一季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量为6.9亿张，授信总额15.81万亿。银行卡卡均授信额度2.29万元，信用卡逾期半年未偿信贷总额797.43亿元。
个人破产制度的建立，有利于倒逼金融机构审慎发展个人信贷消费业务，既有助于提升金融机构信贷安全，也有助于避免过度刺激消费者超前消费。
除此之外，推行个人破产制度还要求完善的个人征信体系和个人信用评级标准制度，在6月14日的国新办吹风会上，人民银行副行长朱鹤新就介绍到我国已经建立全球规模最大的征信体系。
目前，征信系统累计收录9.9亿自然人、2591万户企业和其他组织的有关信息，个人和企业信用报告日均查询量分别达550万次和30万次。
不少人心存疑虑，个人破产制度会不会给“老赖”们打开一扇门，成为其逃避债务的工具？
广东省律师协会破产与清算法律专业委员会主任卢林律师表示，个人破产制度不仅不会导致恶意逃债，反而可以起到防范这类行为的作用。
因为个人破产制度建立与个人财产申报制度密切相关，需要债务人自行申报财产清单，由律师、会计师、审计评估人员等专业人士来调查核实财产，并与个人信用评估、破产后的复权机会相结合。
这些环环相扣的制度设计，会给诚实的人一个“东山再起”的机会，也会让不诚信的人尝到苦头。
随着个人破产制度的逐步建立和完善，税收、工商、银行、不动产登记管理机构之间联系愈加频繁，可能会形成一个有联动互通机制的系统。通过联动系统，建立类似信用黑名单、白名单可转换的良性循环机制。
个人破产制度的建立会倒逼整个社会切实珍视诚信，从而让诚信在社会系统中成为“流通货币”，信用记录会成为个人重要的“身份证”。
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