信号越来越明显了……
来源：复利研究院
作者：经济金融研究组
01
延迟退休和个人养老金，讲的是一个问题
延迟退休和养老金的问题，又一次被拉了出来。
2月26日上午，国务院新闻办公室举行新闻发布会，人社部介绍就业和社会保障有关情况，其中主要有两个亮点：
一、正研究延迟退休具体改革方案
人社部副部长游钧表示，世界主要经济体退休年龄普遍都提高到了65岁以上。
人社部正在会同相关部门研究具体的延迟退休改革方案。方案会借鉴国际上通行的做法和经验，更要充分考虑我国的现实国情、文化传统和历史沿革等。
由于延迟退休年龄涉及广大职工的切身利益，人社部在方案的研究制定过程中，将会广泛听取各方面意见，统筹社会各界建议，确保方案科学可行、平稳实施。
二、个人养老金制度是养老体系短板 将抓紧推动尽早出台
人社部副部长游钧表示，我国当前养老保险体系三个层次中，作为第一个层次的基本养老保险，制度基本健全了，职工养老保险加上城乡居民养老保险两个平台，目前已覆盖近十亿人。作为第二层次的企业年金、职业年金制度初步建立，并且在逐步完善，目前已经覆盖5800多万人。作为第三层次的个人养老金制度还没有出台，在整个养老保险体系中目前还是个短板。
游钧表示，近年来，我们在多层次养老保险体系的框架下系统谋划、整体设计第三层次制度模式。
经过充分的研究论证，借鉴国际上的经验，总结国内一些试点经验，目前已经形成了初步思路。
说了两个问题，一个是讲延迟退休，一个是讲个人养老金制度，看似独立，其实只不过是一个问题的两个方面，互为表里而已。
无非就是：养老问题该如何开源节流
02
越发严重的养老问题
我国现在的养老形势其实已经非常严峻，只不过大多数人尚未到退休年龄，还感受不到这种危机而已。
第一，我国已经进入老龄化社会，需要领钱的人实在是太多了，养老金支出大幅增长
据统计，60岁以上的老年人口已经突破了2.3亿，占总人口的比重已经达到16.7%，其中65岁以上的老年人口已经突破1.5亿，占总人口比重达到10.8%。
当下的中国，可谓是名副其实的白发中国。
我国不仅进入了老年时代，还进入了长寿时代， 60岁以上老人的平均余寿已经超过20岁（人均预期寿命达到79岁），而且未来的人均寿命还会延长。
我们从下面这张图表中，就可以感受到形势的严峻性，当下全国平均2.8个成年人供养一个老人，而大陆31个省市中，居然有23个低于全国平均水平。
而且每年有将近800-1000万迈入老年人之列，而随着退休老人的快速增加，基本养老保险基金支出年均增长18.6%，增长迅猛。
第二、领的人快速增长，但养老金池子里的水却越来越少
按照当前的养老金制度，现在年轻人缴纳的养老金，一部分支付给现在的老年人养老，另一部分则积累起来用于自己以后养老。
然而，中国在实际发放养老金的过程中，现收现付的养老金越来越不够用，需要动用个人积累的部分来填补资金缺口，然后养老金池子里的钱就越来越少。
下面这张养老金替代率图，已经很真实的反应了现实的情况：
现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。未来的基础养老金即使能按时发放，也是少的可怜。
前一段时间热传的一张养老金待遇发放图，深圳的平均工资9309，但是拿到手的养老金却只有3406。
这还是在养老金充足的深圳出现的状况，而养老金问题最严重的黑龙江，理论上从2016年开始就已经发不出养老金了！（全靠中央财政调剂）
到了80、90后老了，能拿到几个养老金，这点钱能买几根油条还是几个包子？
说实话，真的要打个大大的问号？
看到这些数字，即使别人不告诉你，你还觉得养老能靠国家吗？
03
养老能指望谁？
按照国际的经验，养老金储备主要来自三个方面：
1、政府主导的基本养老金
2、雇主主导的企业年金
3、个人主导的商业养老保险
考虑到中国的特殊情况，还要加上子女给的养老金和自己年轻时存储的资金！
也就是说，中国人的养老保障其实是五根支柱！结果，我仔细分析之后发现，其中四根都靠不住！
第一根支柱，社保
前文已经说了，现在的养老金替代率（相当于上班工资水平）都已经降到45%，可以肯定这个水平会进一步下降。
换句话说，基础养老金就真的只是保基础，连你退休前一半的生活水平都给不了！
第二根支柱，企业年金
这个估计不少老铁以前听都没听过，因为企业年金一直以来都是国企、企事业单位的专属福利，而且还是中高层才有的福利。
民营企业在为员工缴纳了很高的五险一金后，还能有多少钱再去买企业年金呢？
即使是国企、企事业单位，近年来企业年金也变得似有似无，所以，这根支柱对大多数人都没有意义！
第三根支柱，商业养老保险
商业养老保险，恰恰是高层想要大力推进的。
说白了，就是政府想把养老的责任部分、甚至是大部分都甩给了市场和个人，如果退休后想过的好一点，就去买商业养老保险。
但是有两个制约因素：
第一、中国人买保险的理念和知识还不充足；
第二、老龄化速度太快，交不了多久就要开始领了！
所以，短期来看，这个还是不靠谱！
第四根支柱，子女给的养老金
中国人的传统观念是“养儿防老”，但是这种观念在现代社会，也在不断的遭受冲击，“养儿防老”的不确定性越来越高！
如果子女不够优秀根本指不上
道理更简单，子女们自己都吃不饱，你指望他们出钱让你出去旅游吗？
所以，指望子女来为自己养老也存在很大的不确定！
那么，你真正可以指望的恐怕只有第五根支柱——你年轻时存下的钱、做的投资、买的各种利于变现的资产！
想通了这一点，其实年轻时该做什么准备，你也就知道了。
04
年轻时就要做些准备
第一、购买商业养老保险理念值得提倡
保险最大的作用，就是可以转移风险，商业养老保险使用得当可以将自己的养老风险转移到市场中，这对于大多数人脆弱的养老保障是很有好处的！
第二、年轻时就要做好养老规划，理财开始越早越好
不管是从养老，还是从自身财富增值角度看，也需要做更多的理财规划。
如果你本人并没有太多的时间和知识做理财，可以委托专业机构或者购买理财产品，但是也需要仔细地辨识，资产新规已经明确要求打破刚性兑付，所以，今后理财要更加谨慎！
第三、要有退休后继续工作的心理准备
之前经合组织曾经发布了一则新闻，我在在其中看到了有关中国老人未来的两个方向：
第一、中国目前65岁以上的老人，100个就有36个仍坚持在工作岗位上；
第二、仅排第六位，就是说还有很大的提升空间，至于能提到多高，就只有拭目以待了！
中央政治局聚焦这件大事！
习近平在中共中央政治局第二十八次集体学习时强调
完善覆盖全民的社会保障体系
促进社会保障事业高质量发展可持续发展
新华社北京2月27日电 中共中央政治局2月26日下午就完善覆盖全民的社会保障体系进行第二十八次集体学习。中共中央总书记习近平在主持学习时强调，社会保障是保障和改善民生、维护社会公平、增进人民福祉的基本制度保障，是促进经济社会发展、实现广大人民群众共享改革发展成果的重要制度安排，是治国安邦的大问题。要加大再分配力度，强化互助共济功能，把更多人纳入社会保障体系，为广大人民群众提供更可靠、更充分的保障，不断满足人民群众多层次多样化需求，健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系，进一步织密社会保障安全网，促进我国社会保障事业高质量发展、可持续发展。
中国社会保险学会会长胡晓义就这个问题进行讲解，提出了工作建议。中央政治局的同志认真听取了他的讲解，并进行了讨论。
习近平在主持学习时发表了讲话。他指出，我们党历来高度重视民生改善和社会保障。党的十八大以来，党中央把社会保障体系建设摆上更加突出的位置，对我国社会保障体系建设作出顶层设计，推动我国社会保障体系建设进入快车道。统一城乡居民基本养老保险制度，实现机关事业单位和企业养老保险制度并轨，建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度。整合城乡居民基本医疗保险制度，全面实施城乡居民大病保险，组建国家医疗保障局。推进全民参保计划，降低社会保险费率，划转部分国有资本充实社保基金。积极发展养老、托幼、助残等福利事业，人民群众不分城乡、地域、性别、职业，在面对年老、疾病、失业、工伤、残疾、贫困等风险时都有了相应制度保障。目前，我国以社会保险为主体，包括社会救助、社会福利、社会优抚等制度在内，功能完备的社会保障体系基本建成，基本医疗保险覆盖13.6亿人，基本养老保险覆盖近10亿人，是世界上规模最大的社会保障体系。这为人民创造美好生活奠定了坚实基础，为打赢脱贫攻坚战提供了坚强支撑，为如期全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标提供了有利条件。同时，随着我国社会主要矛盾发生变化和城镇化、人口老龄化、就业方式多样化加快发展，我国社会保障体系仍存在不足，必须高度重视并切实加以解决。
习近平强调，我们立足国情、积极探索、大胆创新，注重学习借鉴国外社会保障有益经验，成功建设了具有鲜明中国特色的社会保障体系。我们坚持发挥中国共产党领导和我国社会主义制度的政治优势，集中力量办大事，推动社会保障事业行稳致远；坚持人民至上，坚持共同富裕，把增进民生福祉、促进社会公平作为发展社会保障事业的根本出发点和落脚点，使改革发展成果更多更公平惠及全体人民；坚持制度引领，围绕全覆盖、保基本、多层次、可持续等目标加强社会保障体系建设；坚持与时俱进，用改革的办法和创新的思维解决发展中的问题，坚决破除体制机制障碍，推动社会保障事业不断前进；坚持实事求是，既尽力而为、又量力而行，把提高社会保障水平建立在经济和财力可持续增长的基础之上，不脱离实际、超越阶段。要坚持和发展这些成功经验，不断总结，不断前进。
习近平指出，社会保障关乎人民最关心最直接最现实的利益问题。党的十九届五中全会明确了“十四五”时期我国社会保障事业发展的蓝图。要坚持系统观念，把握好新发展阶段、新发展理念、新发展格局提出的新要求，在统筹推进“五位一体”总体布局、协调推进“四个全面”战略布局中思考和谋划社会保障事业发展。要树立战略眼光，顺应人民对高品质生活的期待，适应人的全面发展和全体人民共同富裕的进程，不断推动幼有所育、学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居、弱有所扶取得新进展。要增强风险意识，研判未来我国人口老龄化、人均预期寿命提升、受教育年限增加、劳动力结构变化等发展趋势，提高工作预见性和主动性。
习近平强调，我国社会保障制度改革已进入系统集成、协同高效的阶段。要准确把握社会保障各个方面之间、社会保障领域和其他相关领域之间改革的联系，提高统筹谋划和协调推进能力，确保各项改革形成整体合力。要强化问题导向，紧盯老百姓在社会保障方面反映强烈的烦心事、操心事、揪心事，不断推进改革。要加快发展多层次、多支柱养老保险体系，更好满足人民群众多样化需求。要推动基本医疗保险、失业保险、工伤保险省级统筹，进一步明确中央和地方事权和支出责任。要把农村社会救助纳入乡村振兴战略统筹谋划，健全农村社会救助制度，完善日常性帮扶措施。要健全农民工、灵活就业人员、新业态就业人员参加社会保险制度，健全退役军人保障制度，健全老年人关爱服务体系，完善帮扶残疾人、孤儿等社会福利制度。要坚持不懈、协同推进“三医联动”，推进国家组织药品和耗材集中带量采购改革，深化医保支付方式改革，提高医保基金使用效能。
习近平指出，要从立法、执法、司法、守法各环节加强社会保障工作，在法治轨道上推动社会保障事业健康发展。要加强社会保障立法工作，依法落实各级政府和用人单位、个人、社会的社会保障权利、义务、责任。要依法健全社会保障基金监管体系。要以零容忍态度严厉打击欺诈骗保、套保或挪用贪占各类社会保障资金的违法行为，守护好人民群众的每一分“养老钱”、“保命钱”和每一笔“救助款”、“慈善款”。
习近平强调，要完善社会保障管理体系和服务网络，在提高管理精细化程度和服务水平上下更大功夫，提升社会保障治理效能。要完善社会保险关系登记和转移接续的措施，健全社会救助、社会福利对象精准认定机制，实现应保尽保、应助尽助、应享尽享。要完善全国统一的社会保险公共服务平台，深入推进社保经办数字化转型。要坚持传统服务方式和智能化服务创新并行，针对老年人、残疾人等群体的特点，提供更加贴心暖心的社会保障服务。要总结这次疫情防控的成功做法，完善我国社会保障针对突发重大风险的应急响应机制。
习近平指出，要坚持制度的统一性和规范性，坚持国家顶层设计，增强制度的刚性约束，加强对制度运行的管理监督。各地区务必树立大局意识，严肃落实制度改革要求。各级党委和政府要深化对社会保障工作重要性的认识，把握规律，统筹协调，抓好党中央决策部署和各项改革方案的贯彻落实，在健全覆盖全民的社会保障体系上不断取得新成效。
党国英：中国目前没有独立的农民社会养老保险制度
这两天因为接受一家媒体的采访，我成了网络消费对象。记者大概在采访稿中写道，我不赞成提高农民最低社会养老标准。这个写法引起骂声一片，当然不是骂记者，而是骂我。
说我不赞成提高农民最低社会养老标准，是一个很大的误解。中国目前根据就不存在专门针对农民的社会养老标准，当然也不存在提高这个标准的问题。几年前国家已经建立城乡统一的“城乡居民社会养老保障制度”，用来解决没有参加职工养老保障系统的那些城乡居民的养老问题，其中参保对象主要是城市的未就业的居民与农村地区的农业居民（农村地区还有大量非农业居民）。所以，如果要提高标准，就要城乡联动；在基本标准的调整上，无法专门针对农民进行操作。
如果记者写好稿子给我看看，情况就会不同，但我没有看到这个采访稿。记者也要吃饭。过去对记者提出采访关于农村发展的问题，我一般会作答，有时还会下笔修改记者写的稿件。这次听到有的网友的谩骂，心下不爽。下面对农民的社会保障问题做几点陈述，希望朋友们能大体准确了解我的相关看法。
全世界没有很完美的社会保障制度，例如，有评论家说德国的社会保障制度造成失业增加，进一步导致移民增加，使勤快的人补贴“搭便车”的人，等等。这在中国同样是一个难题。
中国的社会保障制度虽然有不少问题，但公允而论，我认为近些年有了进步，标志便是城乡社会保障制度在基本方面已经实现了统一，现在从社会保障的基本制度上说，不存在二元结构问题（别的方面还存在）。对这个变化要点赞。一般人似乎不在乎这个积极变化。
农民领到的养老金多少，决定于养老金领取开始前的养老基金多少。基金大略是两部分，即社会统筹部分与个人账户部分。前一部分因各省财力不同而不同，但已经不存在制度性的歧视农民的差异化做法。个人账户缴纳数量对年老后领取养老金的水平有直接影响。农民因为收入低，往往按省里的最低标准交，年老后领取的等级也当然是最低的。城里的无业居民可能在家人的帮助下，按较高的标准缴纳，年老后领取的等级也高。无论如何，政策做法在这里没有歧视农民。往深里说就业条件等问题，需要另外讨论，这里只是就事论事。
即使这样，农民参加养老保险是有好处的，哪怕是最低标准。因为养老基金的社会统筹部分是政府掏钱的。这个道理不用多讲。
现在的问题是：
第一，人们领到的养老金差别比较大。城乡居民养老金因为大部分农民缴费能力低，农民总体上靠近最低标准。但有的省市有自己的做法，例如某市（多是经济发达的地方）把农民的大部分土地都收归国有，然后不将征地费发给农民，而是用它做农民的个人账户的缴费基金，且缴费标准较高，农民得到养老金也高，甚至高过城市无业居民的养老金水平，接近了职工养老水平。当然这是少数。
第二，城乡居民养老金领取水平总体上低于职工养老水平，这个有一定合理性，因为后者劳动群体的劳动时间要长出很多。一些网友并不一定知道，大部分农业主产区的农民的实际劳动时间要少于职工的劳动时间，收入低是正常的。农民工群体中有越来越大的比例参加了职工养老保险，他们实际上已经不是农民了。这个以后有机会另说。
第三，职工养老参与者的养老金水平又有不同，普通企业职工就低。这个问题超出我们说的话题，这里不论。
以后怎么办？出路是：第一，农业劳动力中的大部分还要转移到城市经济部门，他们将参加职工养老保险。他们的配偶如果居家过日子，不就业，就参加城乡居民养老保险。第二，我们国家还有一个养老的补充机制，就是城乡最低收入保障制度。例如，一个农村老人如果每月领到200元，他一定符合最低收入保障制度的支持对象，从制度上说会得到转移收入。第三，最根本的办法，是提高农业劳动生产率，改善农民的就地兼业条件。在发达国家，即使是家庭农场主，收入也不高，他们也需要获取超过农业收入的其他收入。中国目前在这方面不够好，原因是小城市发展不足，真正的农民自己的合作社发育不好，使农业产业链的增值收入的必要部分没有留在农民手上。
养老保障制度的设计，要兼顾效率与平等。从效率而言，退休前后的生活水平要有一定程度的连续性；从平等要求来讲，要使那些退休年龄到达之前的低收入人群在退休年龄达到之后，仍然有一个相对体面的生活。这个标准是可变的。
城乡居民社会养老保障的具体操作，在各地有所不同，不能一一细论。今后改善这个制度也有很多具体问题要解决，例如，如何定义家庭就是一个问题。养老保险还要与其他制度衔接。例如，很多地方用某些渠道的资金替那些收入极低的农民缴纳了个人账户基金，以往是按最低标准交，以后能不能筹措自己按较高的标准交？请注意，这里不是把标准提高了，而是选择一个既有的较高标准交。那么，如何筹措资金？如何不违反财政制度？
总之，希望城乡社会养老保障制度改革做得越来越好。
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