文：郭树清 来源：国新办
转自：华尔街见闻（ID：wallstreetcn）
今日（3月2日），国新办举行发布会，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清出席并答记者问。
中国银行保险监督管理委员会主席郭树清（徐想摄）
以下为郭树清讲话的重点内容：
- 去年银行业全年处置不良贷款超3万亿 今明两年不良贷款处置规模或还加大。
- 房地产领域的核心问题还是泡沫比较大，金融化泡沫化倾向比较强，是金融体系最大灰犀牛。
- 把防范风险作为金融业的永恒主题，强化反垄断和防止资本无序扩张。
- 2020年处罚违法违规银行保险机构3178家次，罚没金额22.8亿元。
- 2017年以来累积处置不良贷款8.8万亿 超之前12年总和。
- 2020年银行机构信息科技资金总投入达2078亿元。
01
“房地产是金融体系最大灰犀牛”
郭树清表示，房地产的核心问题就是泡沫比较大，金融化泡沫化倾向比较强，是金融体系最大灰犀牛，很多人买房子不是为了居住，而是为了投资或者投机，这是很危险的。持有那么多房产，将来这个市场要是下来的话，个人财产就会有很大的损失，贷款还不上，银行也收不回贷款、本金和利息，经济生活就发生很大的混乱。所以必须既积极又稳妥地促进房地产市场平稳健康发展。
不过他还称，房地产金融化泡沫化势头得到遏制，2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。“这个成绩来之不易，相信房地产问题可以逐步缓解。”02
“很担心金融市场，特别国外金融资产泡沫哪一天会破裂”
郭树清称，新冠疫情发生以来，全球经济出现了比较大的振荡，总体上是下行。中国经济去年遭遇了挫折，比较大的一个下滑在第一季度、第二季度，三季度、四季度逐步恢复到正常状态，全年经济增速比往年大幅度下降。欧美发达国家、疫情严重的国家和一些发展中国家，都采取了积极的财政政策和极度宽松的货币政策，我们都能理解，因为毕竟要把经济稳下来，宏观政策必须采取这些措施。但他同时表示，在政策力度上、后果上可能要考虑的更多一些，因为毕竟还会产生一些副作用，现在看这些副作用已经逐步显现。一是金融市场，欧美发达国家金融市场高位运行，和实体经济严重背道而驰。金融市场应该反映实体经济的状况，如果和实体经济差别太大，就会产生问题，迟早会被迫调整，所以我们很担心金融市场，特别国外金融资产泡沫哪一天会破裂。二是流动性增加以后，由于经济已经高度全球化，中国的经济和其他国家的经济密切相连，外国资本流入中国数量会明显增加，我们也看到增长确实比较快。中国经济目前还是恢复性增长，我们的资产价格有很大的吸引力，和其他国家相比利差比较大，外国资本流入是必然的。但是到目前来看，规模和速度还是在我们的可控范围内，我们也在继续研究怎么采取更有效的办法，一方面鼓励资本要素跨境流动，越来越开放。另一方面，我们又不能造成国内金融市场太大的波动，我们有信心把这个工作做好。
03
“现在的人不愿意生，这是很大的挑战”
郭树清称，中国是一个发展中国家、新兴市场经济国家，很快进入老龄化社会，超过65岁人口占到12%以上，比日本、欧洲、美国要低。但是按照专家分析，用不了一些年我们会超过美国。所以人口老龄化确实是很大的挑战，也在积极研究推进，从多个方面考虑。郭树清说：“我们鼓励出生，但现在人和过去的人不太一样，鼓励出生他也还是不怎么愿意增加提高出生率，这就是很大的挑战。我们还会采取其他的措施，其中一项就是要发展第三支柱养老保险。”他表示，将进一步开发符合人民群众需要的银行产品，规范发展第三支柱养老保险等保险服务。他还称，2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%，其中5家大型银行增长54.8%。行政村已基本实现基础金融服务全覆盖。大病保险已覆盖11.3亿城乡居民。04
“做任何金融业务都要按照行业相同的规则进行监管”
郭树清表示，2021年是“十四五”开局之年，银保监会将把防范风险作为金融业的永恒主题，毫不松懈地监控和化解各类金融风险，强化金融法治，完善长效机制。维护公布竞争的市场环境，强化反垄断和防止资本无序扩张，确保金融创新在审慎前提下进行。他还称，与此同时，也要求不管任何业态的金融业务，都要按照相应规则规范和法律法规来管理，不能有任何例外。对于互联网银行比如网商银行、微众银行等，都鼓励其发展，但必须按照金融的规律和规则实行统一管理。“我们不认为有限制它们、不适合它们发展的金融业务。”郭树清表示，但做任何金融业务都要按照行业相同的规则进行监管。相信相关机构按照对应的要求调整后，能得到更健康的发展。05
“贷款利率可能会回升”
郭树清表示，因为整个市场的贷款利率在回升，估计今年贷款利率会有所回升，可能会有所调整。但“总的来说利率还是比较低的”。他称，收费方面不会有太大变化，降低的费用一般不会恢复；通过支持财务重组、债务重组、企业重组，包括债转股，还有很多举措出台，这也会降低企业负担。将以多种形式继续支持企业发展。
06
“外资进入金融市场影响有限”
郭树清表示，外资机构在中国的经营总体上还是严格按照中国的法律来办事的。“虽然我们鼓励外资，但由于他们自身风险控制的原因，在市场份额上，无论是总资产还是贷款、存款比重，绝对额是上升，但是比重是下降的。比如，外资银行的比例现在只有1%，对中国金融市场影响非常有限；保险公司外资占比稍高，在6%左右，但影响有限。”“我们继续鼓励外资金融机构进入中国来共同发展。”郭树清说。他还表示，今年还会继续考虑放宽中外资的合作，把外资准入的门槛进一步降低，实现和中资一样的待遇。其实现在没有什么领域不开放的，只是有些业务还有一些限制。07
“今明两年不良贷款处置规模或还将加大”
郭树清称，银行业保险业风险从快速发散转为逐步收敛，一批重大问题隐患“精准拆弹”，牢牢守住了不发生系统性风险的底线。一是金融杠杆率明显下降，金融资产盲目扩张得到根本扭转。2017年至2020年，银行业和保险业总资产年均增速分别为8.3%和11.4%，大体只有2009年至2016年间年均增速的一半。金融体系内部空转的同业资产占比大幅度下降。二是银行业不良资产认定和处置大步推进，2017年至2020年累计处置不良贷款8.8万亿元，超过之前12年总和。三是影子银行得到有序拆解，规模较历史峰值压降约20万亿元。四是金融违法犯罪行为受到严厉惩治，不法金融集团风险逐步化解，一大批非法集资案件得到有序处置，互联网金融风险形势根本好转。五是外部风险冲击应对及时有效，金融体系保持较强韧性。六是房地产金融化泡沫化势头得到遏制，2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。七是地方政府隐性债务增量风险已基本控制，存量风险化解正有序推进。八是大中型企业债务风险平稳处置。到2020年末，全国组建债委会2万家，市场化法治化债转股落地金额1.6万亿元，500多家大中型企业实施联合授信试点。他同时表示，2021年将保持处置力度不减。因为我们每年的贷款都是净增长，贷款增速保持12%左右。去年情况非常特殊，增长速度非常快，量非常大。但全年没有超过13%，这是为什么没有实行过度宽松的货币政策的原因。他称，在疫情发生以后，一些企业的生产经营活动肯定处于不正常的状态，还款就会有困难，甚至有相当一部分企业可能会面临破产重整或者破产清算的状况，更没有能力偿还贷款。所以不良贷款上升是必然趋势。
事实上2020年我们已经开始加大了不良贷款处置力度，全年处置不良资产3.02万亿。现在没有一个明确指标，还在和各家银行沟通，看看他们怎么估计自己银行的状况，可能2021年需要处置的不良贷款还会增长，甚至会延续到明年，因为有的贷款期限比较长。但是，我们有信心、有能力把不良资产处置处理好。08
“去年实现银行业向实体经济让利1.5万亿目标”
郭树清介绍，截至2020年末，人民币贷款比年初增加19.6万亿元，累计6.6万亿元贷款实施延期还本付息，在5个试点省市发放应急贷款242.7亿元，全年实现向实体经济让利1.5万亿元目标，有力支持复工复产和“六稳”“六保”。
要说调控政策，那确实是一出接着一出，1月2月合计调控了87次，次数多得惊人；但要说成效吧，短期确实也没看出来……2月18日克而瑞发布统计数据，北京、广州、深圳楼市在2021年春节两周延续节前热度，累计成交量较2020年、2019年同期涨幅均超过45%，创近3年春节同期新高。调控动作不断，然而楼市热度未歇，这背后充满了政策与市场的博弈。这期间，还穿插着高层的表态，比如3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上表示——
在低利率、高回报的外因诱导下，日本人的购房热情空前高涨，将房子抵押给银行贷款，然后再用这笔钱继续买房，循环操作，很多人都背上了高额贷款。即使当时房价已经足够高，但民众依然坚信，房价还会继续上涨。当时日本房地产的市值已经开始疯狂，泡沫吹弹可破。在此期间甚至有传闻称，卖掉东京的房子，就可以买下整个美国——这话是不是有点耳熟？对喽，这话在30年后改头换面，卷土重来了。今年1月，网上流传出了这么个说法——这是一篇没头没尾的文章，文内甚至连甚至连“151亿”这个数据的出处都没交代，典型的地摊文学，但它还是引发了一波网络热议。它之所以能引起讨论，自然是因为大众产生了共鸣——深圳的房价确实太高了。据中国房地产数据研究院资料显示，在2020年12月中国288个城市的二手房价中，深圳二手房价同比涨幅达到34.25%。这个涨幅，你若是简单地将其归结为深圳的城市创新力高、生产效率强、为社会创造出了财富，然后这些财富又回流到了房价上，反哺深圳，这似乎在逻辑上可以说得通；但深圳这种爆发式的猛涨，你又很难相信它是合理的。所以，1月下旬，深圳的楼市调控来了，逐步调控二手房市场。2月8日，深圳住建局连发3条公告，祭出了楼市“杀手锏”——二手住房参考指导价。在官方发布的全市3595个小区的指导价中，只有61%的小区指导价与实际成交价基本一致。而在热点区域，官方发布的指导价普遍比实际成交价低，有些豪宅的指导价，甚至只有市场价格的一半。指导价一出，就有市民向有关部门进行了投诉，但大势所趋不可逆，目前已有多家银行跟进了这条措施，开始按照指导价发放房贷。另外，从最新情况来看，深圳近年来被看做“后门”的房抵贷也要参考指导价进行发放了。可以说，深圳这回算是把买房的金融杠杆压缩到了极致。同样严打金融杠杆的还有北京。北京市住建委昨天发布了2021年工作安排，接下来将重点查处“无证售房”“不实宣传”“合同欺诈和不平等条款”“违反预售资金监管”“捆绑销售和违规分销”“信贷资金违规使用”“借学区房等炒作房价”“违规工改住、商改住销售”“发布虚假网络房源”九方面问题。重点查处“信贷资金违规使用”，指的主要也是房抵贷、个人信用贷流入楼市的问题。3月2日，银保监会主席郭树清在国新办新闻发布会上重磅发声——在这次发布会上，郭树清还警告了某些房产投资者。他表示：“现在很多人买房子不是为了居住，而是为了投资和投机，这是很危险的。因为持有那么多房产，将来这个市场要是下来的话，个人财产就会有很大的损失，贷款还不上，银行也收不回贷款、本金和利息，经济生活就发生很大的混乱。”在这段发言中，郭树清首次提到了“房地产市场下行”的可能性，这样的表态是极为罕见的。中国的房地产泡沫算是个老生常谈的话题了。此前，央行发布了《2020年第四季度中国货币政策执行报告》，截至2020年上半年末，BIS口径我国的居民杠杆率为59.1%。据国际清算银行测算，2016年至2019年，中国居民部门杠杆率上升了16.3个百分点，平均每年升幅超过4个百分点。截至2020年6月30日，中国居民部门杠杆率上升了3.9个百分点。央行表示，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。而在这段时间，北京、上海、深圳等地严查房抵贷流入市场，也有这方面的考虑在。除了对购房群体动手，最近的政策也对地方和房企动了手——近日，22个重点城市表示，将在土拍上会实现“两集中政策”，即集中发布出让公告、集中组织出让活动，2021年住宅招拍挂不超过三次。对于地方而言，启动集中供地后，过去疯狂卖地的情况可能要大打折扣了。而对房企来说，这对房企自身的现金流也是极大的考验，过去疯狂拿地、撬动杠杆的局面，也有可能一去不回了。另外，郭树清今天还在发布会上透露，下一步就是贷款利率的回升和调整。这意味着，2021年的货币政策可能要收紧，房地产市场的膨胀自然会受到抑制。此前，郭树清曾表示：“历史证明，凡是过度依赖房地产实现和维持经济繁荣的国家，最终都要付出沉重代价。这样的教训，中国必须记取，挤掉房地产泡沫，只能正面应对。”如今看来，泡沫已经开始挤了，而后续会不会更大力地挤，目前还不能妄下断言。因为疫情之下，国际环境瞬息万变，美元牵一发动全球，国内则是治大国如烹小鲜，每一步落子都会慎而又慎。但至少，从银保监会主席郭树清的表态里，我们可以预判出金融界接下来的布局，对于楼市来说，难言利好。最后，再来说个核心问题，中国楼市有泡沫吗？估计所有人都会承认，确实有泡沫。但各地的泡沫密度差距太大，很难一概而论。经过2020年的新冠疫情，我们能够很明显地感受到，城市分化不断加剧，一线城市以及强二线城市在疫情期间显现出了强大的虹吸能力，与之相对的，则是三四线城市的不断式微。此前恒大研究院首席经济学家任泽平及其团队发布数据，从城市等级来看，截至2018年，一线、二线、三四线城市人均住房建筑面积分别为25.6、32.9、34.3平方米，套户比分别为0.99、1.06、1.12，一线城市住房供给偏紧。如果我们不考虑不同城市的房价差距，单从这个比值来看，一线城市其实还有一定的发展空间。所以，现在的楼市调控，基本都是在保持“稳”，稳地价，稳预期，从而避免房价的暴涨暴跌。说白了，就是通过不断调控，把房价的震荡周期拉长，从而消解楼市中的泡沫。只能说，2021年的楼市调控怕是少不了，因为这将是一个持久的拉锯战。
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