你还记得上一次去银行网点是什么时候吗？

从“移动支付”到“智慧型”生活，金融行业的数字时代正踏着实步而来。自2007年开始，P2P、股权众筹、互联网理财、互联网保险等网络理财平台的相继出现，让互联网金融走上了高速发展的道路。根据中科院数据，互联网理财已成为银行储蓄和银行理财产品外的第三大理财方式。

而互联网金融得以迅猛发展正是凭借其受众接触面更广、门槛较低、投资更便捷、收益较稳健等优势，这也恰恰弥补了传统财富生活普惠性的不足。不过，互联网金融起初的粗放式发展也导致产品风险暴露、运营平台问题频发。随着监管思路逐渐明朗，市场迎来洗牌期。FinTech（金融“Finance”和科技“Technology”的复合词）企业的优势开始崭露头角。

当互联网金融正处于一个再平衡、再定位、再整合的转型阶段，科技的融入会为行业带来哪些新变化？挥别草莽时代的互联网金融下半场，马太效应正在加剧，谁将活过“丛林法则”？

9月13日，第一财经商业数据中心（CBNData）联合点融发布了《2017新财富时代洞察报告》（以下简称为CBNData《报告》，点击阅读全文查看完整报告），以点融数据以及阿里巴巴消费数据为分析基础，全方位洞察中国互联网金融投资行业发展趋势和用户行为特征。CBNData《报告》显示，截至2017年上半年，互联网理财用户规模达到1.26亿，用户使用率为16.8%，未来用户规模和使用率增长空间大。从用户年龄结构来看，80后、90后中青年是互联网金融投资的核心群体，而投资产品和平台的稳定、收益率与便捷性是他们投资时最关注的三因素。同时，80后、90后核心群体还呈现了精打细算、家庭享乐型消费的两大消费趋向。未来，新金融融合之势、资产端普惠之势、技术层智能之势将是互联网金融平台们的角逐点。

80后、90后是核心用户，二三四线城市用户占比逐年上升

相对于以银行为代表的传统投资机构的较高门槛，以点融为代表的互联网金融投资平台产品起投门槛较低，在线平台使用便捷，无疑更容易揽获年轻用户。

80后、90后中青年属核心群体，女中“壕”杰人数更多

CBNData《报告》显示，从用户年龄结构来看，80后、90后中青年是互联网金融投资的核心群体。与此同时，互联网金融投资用户的性别分布渐趋均衡，2016年男性和女性的比例约为1:1。从投资偏好来看，便捷性高的投资产品是他们所偏爱的。

在所有的年龄阶段中，女性用户的人均投资金额都高于男性用户，其中44~54岁年龄段的差距最明显。从绝对人数来看，女性“土豪”用户数量比男性多，且绝对人数还在快速增长过程中。从投资金额来看，女性“土豪”累计投资额占比达到了所有“土豪”累计投资额的57%。

西北地区用户偏爱长期投资；中部及东北地区用户最爱“薅羊毛”

基于点融数据， CBNData《报告》显示北上广深等一线城市的用户占比逐年下降，而二三四线城市的用户占比逐年上升，互联网金融投资理念由一线城市向二三四线城市渗透的趋势明显。从地域来看，除上海和北京等一线城市以及浙江和江苏等发达省份外，青海、新疆、内蒙古和西藏等地区投资者的人均交易金额进入前十，甚至高于广东等沿海发达省份。

从投资产品偏好来看，除上海、北京等发达地区外，青海、新疆、山西、甘肃、宁夏和西藏等地区的用户也都偏爱长线回报的长期投资；中部地区和东北部地区用户最偏爱见好就收的短期投资。

精打细算、享乐消费；稳定、收益、便捷性

当人们的生活达到富足水平，消费与创富便成为金钱的两大去处。而随着互联网金融投资的核心人群——80后、90后的中青年人群逐渐步入家庭生活，他们的线上消费行为表现出精打细算、趋向于家庭享乐的特征；而该人群在线上投资方面，最关注投资产品和平台的安全、收益与便捷性三项属性。

线上消费 | 核心人群偏爱旅游休闲类产品，女性比男性更精打细算

基于阿里巴巴大数据，CBNData《报告》显示，一方面，80后、90后核心人群偏爱旅游休闲类产品，尤其偏爱境外游。和整体人群相比，在境外旅游相关产品上花费更多。

另一方面，相对于其他年龄段的人群，核心人群更加倾向于在促销时点进行线上购物。在2016年的“双11”和“618”两个促销节点的线上消费额达到了他们全年线上消费金额的7%。从性别上来看，女性比男性更加精打细算，更加偏爱通过“聚划算”渠道进行购物。同时，基于点融数据，CBNData《报告》显示，从投资产品的选择来看，男性偏好投资收益低、投资门槛也低的便捷型产品，女性偏好投资收益高、投资门槛也高的投资产品。

线上投资 | 用户看重大平台属性，核心用户还看重收益率

CBNData《报告》显示，互联网金融投资用户更加偏爱背景雄厚的大平台。此外，收益是否稳定也是互联网金融投资核心用户选择平台的重要原因。而在保证稳定性的基础上，核心用户还看重投资产品变现的便捷性。以点融为例，约40%的核心人群都曾经取出大额资金用以满足资金周转需求。

技术助力互联网金融投资，引领用户拥抱新财富时代

互联网金融起初停留在“触网”层面，强调互联网的渠道和场景，如今随着监管趋严，用户投资需求逐渐个性化、多样化。Fintech无疑成为互联网金融市场洗牌之际，互金企业们“升级”的有利助攻。

CBNData《报告》显示，互联网金融企业将在Fintech的助力之下提升风控水平、提高收益，服务更广泛的长尾人群。

控制风险：通过大数据征信手段评估贷款人信用风险与欺诈风险，从源头降低投资风险；通过底层技术分散用户投资至大量标的，进一步分散风险。

提高收益：使用算法优化交易策略和资产配置模式，提高投资收益率，并通过不断回测优化算法。

惠及长尾：通过对海量数据的挖掘与分析，分析不同互联网金融投资人群的行为特征。根据人群差异开展针对长尾市场的定制化业务。

以点融为例，其利用先进技术开发出利息复投模式，帮助提升资金利用率。此外，以丰富的大数据为基础，并引入人工智能，使风控能力进一步提升。

未来，互联网金融投资将逐渐呈现新金融融合之势、资产端普惠之势、技术层智能之势的三个投资特征。其中，网贷平台已经从行业发展初期在业务量上的竞争，升级为金融科技能力层面的比拼。

互联网技术加持之下更加便捷的线上平台，得益于大数据技术而降低的投资风险，以及通过人工智能而提供的个性化服务，互联网金融投资用户有望拥抱更美好的新财富生活。