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作者 | 小微老人

经授权转自公众号：小微金融之路   ID：xwjr2001

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在经济形势下行的当下，越来越多的客户出现风险，我们如果很认真的对这些小微不良贷款进行分析，你会发现很多非常有意思的现象，一些新的表现特征显一，而这些现象也可以作为我们后续风险控制的主要参考依据之一。笔者结合近期小微不良贷款的特征，努力求证其中的共同点，简要的概括如下：

1、借款人从事跨界经营，客户主营业务不突出，当经济形势下行后，参与投资经营的几个行业同时出现较大问题，直接导致现金流出现断裂，客户最终出局。这一类客户的共同表现特征就是平时非常喜欢讲故事，为人比较激进，平时不参与经营特别是主营业务的经营，因此在贷前调查时，一定要让借款人更多的描述其主营业务的生产经营情况。

2、信用卡长期透支并且额度较大，所有的贷款户出现风险后几乎都有这样的风险信号，并且借款人持有信用卡张数较多，甚至出现一些信用卡过小使用的情况。因此我们在贷前调查及贷款审批时，一定要着重分析借款人的贷记卡使用情况，一旦出现上述情形，一定要引起重视。

3、借款人对外担保过多，当前经济下行，小微客户受担保牵连的概率和破坏程度不断增加，特别是在行业里有一定从业年限和一定知名度的，或者在某个组织里担任一定职务的，出风险的概率就更高。因此，在贷前调查和审批时一定要更多的关注借款的对外担保情况，让借款人说出具体的担保明细及担保金额，要小心借款人与保证人之间银行体系内形成互保，如果这种关联程度较高，发生风险的概况非常之高。

4、借款人有着较为频繁的征信查询记录，如果查询记录较为频繁，但是获得银行的融资家数或信用卡的持有张数又没有明显增加，是借款人资金极其紧张的信号，这里面一定在关注分析借款人的账户流水，极有可能存在高利借贷的情况。借款人出现风险后，这种现象非常普遍，查询记录非常之多。

 5、借款人从事高危行业，信贷人员在面对此类客户时一定要小心，平时我们比较关注的一些行业客户，到最后形成事实风险的可能性非常之大。特别是如果借款人涉及非环保产业的，出风险的概率非常之大，一定要注意对客户进行引导，不要轻易的被客户的固定资产和资本积累所迷惑。

 6、借款人出现账户流水突然减少或者与其行业经营特点极不相符的情况，一般这种现象会维持一段时间，借款人没有这么容易就形成事实风险，因此我们一定要关注这些反常的变化。当然在前几期文章中我们也提到的借款人如果出现存款回报较好，但是每次还贷后均要增贷的客户，风险的概率较大。

7、借款人从事股票市场投机操作并且金额较大，去年四五月份，国内A股市场起伏较大，如果借款有大额资金参与的，发生风险的概况较大，贷款从那个时间段发放出去后差不多一年就到期了，因此在近期续贷的时候要更加小心。

8、借款人与银行合作年限较长，由于年限较长一般银行工作人员就会放松警惕，到最后风险发生，作为小微信贷从业人员，一定要有动态管理风险的观念，每年保持在一定的主动退出率。老客户发生风险的概况在增加。

对于这些共同风险特征，暂时想到的就是这些。

编者注：本期第一篇和第二篇文章经作者“小微老人”授权转自公众号“小微金融之路”，本文作者小微老人从事小微金融多年，拥有丰富的实践经验！

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