科技金融——一线老总对小贷未来的思考！

Original 2016-07-16 姜其龙 信贷风险管理

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作者：姜其龙（自由撰稿人）

作者投稿并授权刊发

面对当前国内经济下行、企业经营状况不景气、银行和小贷等各类信贷机构不良贷款爆发的实际情况，小贷公司发展之路在何方，如何在竞争中图存，就成为摆在每一家小贷公司眼前亟待解决的一个很现实的问题。对接科技金融，促进科技创新和金融发展的紧密合作，增进科技创新与金融发展的互补关系，从而增强科技创新的内在动力，有效解决经济发展中的结构性矛盾，倒不失为小贷公司解困求生的一条捷径。

一、找准市场定位，创新业务模式

当前，由于商业银行和小贷公司、担保公司及互联网金融等小微金融机构目标客户群体高度一致并且凭借其金融品牌、融资获取能力较强的优势对小贷公司形成巨大的竞争压力。而如今存活下来绝大多数的小贷公司仍然摆脱不了“跟银行放贷、过桥贷款、熟人放贷”等缺少技术含量并且存在潜在风险的放贷经营模式，既与“小额分散，支农支小”的原则相悖，又根本无从谈起业务模式和产品的创新。

改革开放三十多年以来，我国已经发展到一个需要依靠科技创新来促进经济发展和社会进步的时候，伴随着对科技创新的重要性以及科技与金融互补性的认识不断深入，科技金融由此应运而生。科技金融不但创新了财政科技投入方式，改变了以往财政贴息或者财政优惠贷款的形式，而且形成了科技资源与金融资源对接的新机制，促进了产业政策和货币政策的有效结合。

科技金融就是商机。因此，小贷公司宜定位“区域工业园区”+“科技企业”的经营模式进行求变图存。毕竟“银行合作”的模式显然不是小贷公司生存发展可依赖的长久之计，而“区域园区”+“科技企业”的模式则应当成为今后小贷公司经营模式的首选。只有建立适合小贷公司特色的经营模式，才能在未来的市场竞争中立足。而只有把根扎下扎实了，小贷公司才能把业务触角伸得更远。

二、轻经济效益，重客户资源开发

长期以来，由于科技贷款供给方和需求方之间的条件不匹配，使得科技贷款的风险无法得到有效的分散，从而导致了科技类贷款市场发展滞后。而科技型中小企业风险补偿类贷款的横空出世则成功地实现了企业、政府和金融企业的“三方共赢”。对科技企业而言，在没有抵押没有担保的情况下获得了资金，且贷款利率仅为基准利率+上浮比例，这不仅解决了科技企业资金缺乏的问题，还大大降低了融资成本；对小贷公司而言，有利于业务产品创新，不仅能更好地服务客户，还开拓了一个新的利润增长点; 对政府而言，扶持了科技型中小企业的发展，有利于加快经济发展方式转变，实现经济增长由政府投资拉动向科技创新驱动转变，把依赖资源变为依托科技，把单纯的生产制造变为复杂的设计创造。

客户资源就是利润来源。因此，小贷公司应紧紧抓住科技金融这一新的业务增长点，走“轻经济效益，重客户资源开发”的经营之路，“掘金”科技贷款这片“蓝海”。即通过与当地市县（区）科技局合作，争取入选市县（区）级科技型中小企业贷款风险补偿资金池合作单位。不但可以充分利用政府“备案企业库”客户资源，为小贷公司稳定客户群的建立做好铺垫，而且还可以通过增量、加速资金周转等方式形成贷款规模效益，从而来弥补贷款低利率（以无锡为例，科技贷款利率定价一般为基准利率+20%上浮比例）所带来的收益减少。

三、创新信贷产品，筑牢风险防范篱笆

科技型中小企业具有“技术密集、资金密集”、“高风险、快发展”和“重成长、轻资产”的经营特点。既没有正规财务报表也没有足额价值的抵押物作担保，因此很难取得小贷公司的信任，再加上中小企业的流动资金大多是在体系之外运行，小贷公司就更加不容易核实企业真实的现金流，这些问题都大大增加了科技型中小企业贷款的难度。

“安全性、流动性、效益性”是贷款的原则。因此，小贷公司的科技贷款业务也要跟随时代而脉动，根据风控管理及客户需求可推出诸如知识产权质押贷款、股东信用贷款、期权及股权质押贷款、风险补偿类贷款等适用于科技型中小企业的信贷产品。同时，在服务模式方面，可依靠政府的风险补偿资金来分散小贷公司风险，并且可引入担保公司、保险公司和创业投资公司共同承担风险;在审批流程方面，形成科技部门和小贷公司共审的模式。通过财政注资成立风险补偿资金，为小贷公司承担了大部分贷款风险损失（以无锡为例，政府风险补偿资金承担 80 %的本金损失，小贷公司承担 30 %本金和全部利息）。既解决了科技型中小企业贷款的风险和收益不匹配的问题，而且解除了小贷公司的后顾之忧，形成了财政资金和信贷资金共同扶持科技型中小企业发展的新局面。科技与金融的结合，对科技企业、小贷公司自身发展的推动以及对国家、社会的贡献都是十分显现的。

四、培养科技型员工，适应科技金融业务发展需要

目前国家正大力助推科技金融业务，科技金融市场前景广阔。小贷公司可趁此时机依靠政府的风险补偿资金以及在当地的渠道优势，勇闯科技金融的“蓝海”，进一步拓宽业务范围。

从2009年11月国内第一家“日升隆”和“晋源泰”小贷公司成立至今尽管已经七年时间了，但是现有小贷公司内部既懂金融又懂科技的信贷人才队伍奇缺。同时，还要面临迅速发展的新兴科技产业、激烈的外部竞争环境以及一些潜在的贷款风险。因此，一方面要培养同时具备金融和科技才能的专业人才，建立属于小贷公司自己的科技专业人才团队;另一方面也要密切关注科技型企业在初创期的高度风险性，要比普通的商业贷款更加严格地做好风险监管、贷款审批和贷后风险排查工作，通过实战练兵来逐步规范信贷业务操作，渐进式的提高业务人员的水平。做到真正地了解行业、了解客户，并根据行业模式开发新的产品，推动科技贷款业务在小贷公司的全面发展。

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