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【连载】保险怎么买划算（一）
通过这个系列，让你明白为什么要买保险，国内保险为何人人喊打，如何选择适合自己的保险，同时顺带说下近期火热的互联网互助保险和海外保险，尽量写的通俗易懂，但不会推荐任何产品。 当然，老南非保险业内人士，仅以一个CFP国际理财师的专业，从家庭资产配置的角度，也从一个保险消费者的需求来谈这事。说的不对的欢迎批评，被说的不爽的请绕道自行发泄。
有千把万？得了癌想去美国看病，全家回到原始社会
北上深有房？背着几百万贷款，生病、意外，全家卖房回到原始社会 人的欲望永远是无限的，但收入总是有限的。所以，保险没那么多情怀，我们需要的不是保险，而是一辈子有钱解决问题，尤其在你不够有钱的时候。 老南分析过很多中产家庭中道崩盘的，几乎百分之百的两大原因：一是家里有人得了烧钱的大病。二是金融投资或实业投资严重亏损。吸毒、赌博之类另说。所以，所有咨询老南的客户，老南第一关心的，是保险配的够不够。然后才是各种规划，如何投资，如何为小孩准备教育金，如何储备养老金等。
1、保障
保险的核心一定是、也必须是保障。各种捆绑销售的投资功能仅仅是锦上添花，绝不会雪中送炭，反而浪费了宝贵的现金流。
为啥3746元不能全部都投入疾病保障上呢？当然可以，只是保险公司要少赚不少，销售人员提成要少拿不少，后面还会有详细分析。 2、杠杆
保险的本质就是杠杆。一年几千，缴几十年的保费，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠杆。所以，如何无风险让你的保障杠杆最大（为何无风险？后面会说各台湾当年的悲剧案例），才是最优的保险方案。所以，保费缴纳的周期越长，实际杠杆越大，一次性趸交所有保费往往杠杆最小。当然一次性趸交销售提成也相当的高。
保险就是把你无法承受的风险转移给保险公司。这里有两个关键：
（1）在可承受保费范围，优先把概率大的风险转移给保险公司。如而老南看过很多家庭，买的都是死亡才赔付的终生寿险，而没有医疗健康类保险。 这就是买反了，毕竟在中国平均寿命74.5岁前，生大病的概率远高于死亡。当然，终生寿险的确销售提成高点。
（2）在可承受保费范围，优先转移家庭无法承受的风险。比如巨额的医疗费用耗干你的家庭，比如背负高额房贷和子女教育生活费用下的身亡会。所以在条款中，不要过于纠结完美，如等待期、免赔额、多次赔付等，这些都会体现在保费中。
当然，保险公司也不是傻逼，人家要活着，要赚钱，所以保险公司赔本的事不会玩。如果你买到让保险公司赔本的产品，肯定是赚了，前提保险公司没因此倒掉，这事90年代末国内就发生过。
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