前言：互联网时代是数据与人工智能的时代。随着技术的不断发展，在中国，个人的信用记录也越来越被人重视，芝麻信用、腾讯征信带来的信用福利越来越被推崇，百行征信的挂牌成立，使得中国的信用社会体系建设愈发的完善。他山之石，可以攻玉，毫无疑问，在这样迅速发展的中国信用体系建设过程中，认真分析、研究和借鉴不同国家的信用保障架构及建设和运行经验，不仅是必要的，也是急需的。列国征信志将带您了解，其他国家尤其是发达国家是如何处理征信这个问题的。

谈到信用，就不得不提世界上最守时的国家，德国。作为一个以严谨著称的民族，我们的列国征信志，就先从德国的征信管理开始吧。

德国人的芝麻信用分-Schufa

▲德国人的芝麻信用分-Schufa

如果你身在德国，想要去贷款或者租房子的话，通常会被要求，您能提供一下Schufa吗？要是不了解的人，可能会以为，提供一下“书法”？怎么，都说德国人严谨，这租个房子还要看我书法写得好不好，难道是怕我在房子里乱涂乱画，果然是一个严谨的国家呀！

要是你真的拿出一幅书法来，恐怕就要闹笑话了。其实在德国，贷款和租房被要求出具的Schufa证明，指得是德国的个人信用证明，类似于现在的芝麻信用分。Schufa成立于1920年，是德国最大的信用数据收集和保证机构，也是一家私有的上市企业。

Schufa全称是：Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung（信用权益保护联合会），是德国的个人信用记录。Schufa记录有关个人信用的数据，并能够出示有关个人信用的评分以及个人信用证明。目前在德国有权收集并提供Schufa的是一家名为Schufa Holding AG的企业。

▲Schufa数据信息表单

Schufa作为德国最大的征信机构，拥有德国最大的个人信息库。公司的主要业务是通过收集与企业和消费者个人信用有关的所有信息，并用科学的方法加以分析评估，向顾客提供信用报告和信用评估风险指数，Schufa占领了德国个人信用市场的90%以上。

而Schufa并不是每个人都有的，像芝麻信用分是与淘宝或者支付宝账号绑定类似，Schufa同样需要注册账号才能够激活，目前有两种激活的方式。

一种是在德国银行开户。无论是中国境内的德意志银行（Deutsche Bank）还是德国境内的任何一家银行，账户激活的瞬间，Schufa的第一条记录就产生了。而之后办理的其它个人银行账户、信用卡信息以及任何有关信用的记录（包括逃票和合同欠费）都会被Schufa记录。

▲德意志银行（Deutsche Bank）

另一种则是自己在Schufa官网注册。这种注册方式针对那些并没有办理过任何银行卡，因此不存在Schufa记录的客户。在这种情况下，可以自己在Schufa官网上注册，不过要提供身份证或者居留卡上的个人信息，还需要缴纳月费。所以一般不建议使用该方式进行激活。

▲德意志联邦银行

除了Schufa，德国的征信公司还包括Creditreform、Buergel等，这些公司主要收集与企业和消费者个人信用有关的所有信息，并用科学的方法加以分析评估，建立庞大的信用数据库，所提供的服务产品主要是信用报告和信用风险指数。与包括联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破产法院破产记录、地方法院债务人名单等在内的公共信用信息系统，形成了完善的信用管理体系。

因此，在德国，个人信用管理可真不能算是一件小事，这甚至会影响到你的升学、就业，甚至租房买车贷款等方方面面，马虎不得。

以法律奠定信用体系的基石

德国如此严谨的信用管理制度，除了依靠德意志一脉相传的道德自律外，更主要的是依赖完善的社会信用制度和管理体系。德国目前没有专门的信用管理法，但相关的法规却见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律之中，如《商法典》、《反不道德支付法》、《信贷法》等。

总体来看，这些法律主要包括四方面内容：一是规范信用信息公开；二是保护个人隐私；三是规范催账程序；四是信用监督，以此来作为社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。

▲德国联邦议院

以严谨著称的德国人，对个人数据和信息的保护尤其严格，除了政府的特别调查部门，一般人和机构只可以自我查询，而无法查询别人的信息。

根据《德国联邦数据保护法》规定，每位公民每年都有一次获取自己相关信用报告的权利，并且可以要求更正数据中的不实之处，以书面形式填写申请表格后会得到该公司提供的个人信用信息。

以Schufa为例，通过网络注册成为其会员，并一次性缴纳18.5欧元，自己就可随时在网上查询。一般情况下，失信者还清债务或履行相关义务后，不良信息会在3年后从数据库中自动删除。但如果是未成年人，出于对祖国花朵的保护，在其还清债务或履行相关义务后，不良信息会被立即删除。

在德国，无论是个人乘车、租房，还是企业注册、贷款，如果你的Schufa评分不高的话，很有可能面临被拒的风险，因为建立在诚信基础上的运作方式已经渗透到社会的方方面面，处处都体现出德国社会高度的诚信以及诚信在社会生活中发挥的重要作用。毕竟，作为一个以严谨著称的民族，在信用的问题上，德国从不会让你失望的！

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