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科普 | 信用卡分期真的比信用贷贵???
鹿儿Talk
2023-12-18
之前就科普过信用卡分期和信用贷的区别,
科普|卡分期、现金分期、信用贷你分的清吗?
然鹅,大家或许是分清了各种产品的不同,但是对于实际的年化利率依旧搞不清,不然评论区不会出现这样的回复了。
不少人喜欢简单的把消费贷和信用卡分期来比较,毕竟最后
都是分期购买商品,觉得只是还款模式上面的不同
。
信用贷是直接在你借记卡里面打一笔钱,信用卡分期是给你一张大额信用卡给你去刷卡消费的。结果可能都是一样,就是利用自己的信用买下了自己想要的商品,
但你真的计算过实际的年化利率吗
。
01
信用贷
直接用借记卡拿现金
以兴业银行上海分行的兴闪贷产品为例,3.65%的年利率就是实际的年化利率了。实际在申请过程中,如果你选择3年还款,这个时候还款模式会变化,会变成等额本息还款而不是先息后本的还款模式。(
不过你选了3年等额本息,系统不会给你用优惠券的哈哈哈
)
但是无论是先息后本,还是等额本息只要年利率3.65%固定,那么实际年化利率都是3.65%不会有任何变化。不同还款模式,只是感受上的不同。
3.85%起信用贷,又来啦!
兴业上海分行的信用贷仍然再继续,有兴趣点上方链接。
02
信用卡分期
给你一张大额度信用卡去消费
再来看上海银行新能源分期,0.23%月利率,
按道理月利率*12应该就是年利率,但是0.23%*12=2.76%为什么上海银行海报里面写的实际年化利率为5.06%~5.68%呢?
那是因为除了每个月0.23%的利息要支付之外,你每个月还在支付本金,但是之前的信用贷你的本金是在最后一个月一起支付的,所以你对于本金的利用时间是不同的。
为了避免误解,上海银行根据年份不同特意写明了实际年化利率。所以这个年化利率是怎么计算出来的呢?
那就要使用IRR函数进行计算。
如果你去Baidu IRR函数你完全看不懂这个函数在说什么,你可以理解成计算实际年化收益的函数,就是来计算每个月频繁资金进出的函数。
已知兴业银行上海分行的年化利率是3.65%,上海银行的年化利率是5.06%,那我去办兴业银行的信用贷好了,多好啊。
银行又不傻。
如果你选择三年期,那么兴业不会给你3.65%的利率;
兴业想要拿到3.65%的利率必须是兴业私行客户或者按揭客户;
3.85%则需要白名单客户;
兴业的信用贷最高20万额度
那我就是要申请信用贷,我符合要求,我可以接受1年就还清所有贷款,信用卡分期就是贵
所以
团办 | 2023年新能源车分期攻略(0320版)
的里面我特意说了,
通过鹿儿渠道可以申请提前还款无需支付违约金。
用IRR一算之后,有惊喜。
03
到底谁便宜?
还真的不好说 看场景
点击图片 放大查看
鹿儿渠道可以在36期的时候提前还款不支付违约金,上图是三种情况的实际还款计划,不相信你可以自己使用IRR函数计算以下,
分60期提前在36期还款的时候,实际年化利率和1年期的信用贷利率相差无几(如果给你提前2年还款的话,那岂不是比3.85%更低了?)
。
造成这种现象的原因就是
本金你其实用了60期,但是利率只支付了36期的原因
。利率和1年期的信用贷一致,但是还款周期整整延长了2年,
这难道不比1年期的信用贷来的香吗???
好了,我知道你们又想全部申请信用卡分期了。
但是信用贷和信用卡分期,各自有各自的场景
。比如你自己找的装修队,要支付现金给包工头,这种情况你只能支付现金,那么信用贷就很合适了。如果你要买新能源车,那么上海银行的信用卡分期就更合适。
两者都有自己的优势,也有符合自己的场景。
绝对不能用一个“贵”或者“便宜”来判断到底办哪个,还是要看你自己的使用场景了
。
对了,我相信肯定有小天才要问了。银行给我发了大额信用卡之后,怎么知道我去买车了呢。你想到的银行早就想到了,这个卡只能在指定的商户类型消费,而且会问你索要购买新能源车的发票,你不给发票?那对不起了,只能抽贷了
希望这篇文
章能讲清信用贷和信用卡分期,这两个零售业务的区别和使用场景了。还有不明白的,可以找鹿儿Talk小助手咨询。
鹿儿 | Michael Jin
2023.03.28 于 Shanghai
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