源点注：本文摘自《中国征信》2017年第2期。

译者纵德州，现供职于人民银行征信中心黑龙江省分中心。

文中涉及的三个违规问题，简单地说，就是（有一点点的）夸大功能、（没有说清楚的）诱导认购和（在免费产品中）插入广告。

好吧，和我国正在大力整治的信息安全、隐私侵犯等比起来，简直不是个事~

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美国消费者金融保护局本身也是Dodd-Frank Act的产物

近日，美国消费者金融保护局(简称消保局)对三家全国性征信机构进行了处罚通报。三家征信机构-- 益博睿、 艾可飞和环联由于违反了«多德一弗兰克法案» (Dodd-Frank Act)及«公平信用报告法»( Fair Credit Reporting Act)的有关规定, 分别被处以300万美元、250 万美元、300万美元的罚款。 环联和艾可飞还被要求将违法所得超过1 ,760万美元返还给消费者。

消保局厉害的局长Richard Cordray

消保局负责人表示, 鉴于信用评分对人们金融生活的重要性,征信机构应该把有关信息如实准确地提供给消费者。

Dodd-Frank Act，奥巴马总统于2010年7月21日签署成为法律

消保局査证认为， 

环联自2011年7月以来,

艾可飞在2011年7月至2014年3月期间, 

益博睿2012至2014 年期间的信用评分营销和销售行为,违反了«多德一弗兰克法案» 。

同时,艾可飞、益博睿由于提供信用报告免费查询时加入宣传广告也违反了《公平信用报告法》。

Fair Credit Reporting Act

具体如下:

一是对信用评分产品的用途进行虚假宣传。在广告中, 三家公司宣称他们卖给消费者的信用评分与贷款机构在信贷决策中使用的信用评分相同, 而事实上贷款人并不使用这些评分进行信贷决策 。

消保局在公告中表示, 每个信贷机构在进行信贷决策时都不会使用单一的信用评分或评分模型, 而是使用一系列信用评分。

环联卖给消费者的信用评分来自于华帝信用评分公司( Vantagescore Solutions) 的模型,  尽管环联将华帝信用评分销售给了贷款机构等客户,但该信用分没有在信贷决策中普遍应用。

艾可飞和益博睿卖给消费者的信用评分都是基于其自己开发的信用评分模型生成,属于“教育性质”信用评分( educationa1 credit score) ,通常也不被用于信贷决策。

二是诱导消费者加入认购计划。在广告中,环联和艾可飞谎称他们的信用评分和相关产品免费(比如,环联宣称仅需花费1美元即可购买) 。而事实上,消费者如签署了7天或30天的免费试用协议.试用期结束后会自动加入订购计划, 除非试用期内取消订购, 否则消费者将被扣收经常性费用,通常每月16美元或更多。两家机构并没有把这种具有“消极选择权''  (negative option)特点的收费结构明示给消费者。

三是在提供免费信用报告前植入宣传广告。按照«公平信用报告法»的相关规定,征信机构每12个月须向消费者提供一份免费的信用报告,并做到让消费者可以在一个集中査询的网站(AnnualCreditReport.com)上査询获取该报告。艾可飞、 益博睿分别在2014年1月、3月以前,在消费者査询其信用报告之前播放它们的广告,违反了«公平信用报告法»禁止在消费者获取信用报告之前播放此类广告的规定 。

根据«多德一弗兰克法案»,消保局有权对不公平行为、欺骗性行为、信用滥用行为,或者其他违反联邦消费者金融法律的征信机构采取处罚。消保局最终对三家征信机构做出如下处罚决定:

一是向受害的消费者赔付: 环联须赔付超1,390万美元; 艾可飞须赔付近380 万美元。 两家公司还须就此事向当事消费者发送通知 。

二是如实反映所售信用评分的有用性:必须明确告知消费者关于其所售信用评分的性质。

三是获得消费者的知情同意消费者在订购任何具有“消极选择权”特点的产品和服务前,征信机构必须事先征得消费者的同意 。

四是需提供简单易行的产品和服务订购取消方式:必须向消费者提供简单的、易于理解的方式来取消任何信用相关产品的订购,并在消费者取消后停止收费。

五是支付罚金:须向消费者金融保护局的民事处罚基金支付罚款,益博睿、艾可飞、环联须分别支付300万美元、250万美元、300万美元的罚金。

六是建立有效的合规管理体系。 要求征信机构制定和实施合规计划, 确保其与信用评分相关以及在信用报告集中査询网站( AnnualCreditReport. com)上的广告行为符合联邦消费者保护法律和消保局有关文件的要求。

AnnualCreditReport. com

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