北京大学经济学院教授、博导、全国信用教育联盟秘书长杜丽群

各位领导，各位嘉宾大家上午好，我衷心地祝贺本次“2018信用管理与服务发展高峰论坛”隆重召开，我今天实际来这里做一个命题作文，当时交给我一个任务，让我谈谈中国信用服务市场新特征，新发展趋势，我在这个命题作文基础上做了一下修改，我打算从信用服务市场的现状、问题、特征以及发展趋势四个方面和大家交流一下我的一些看法和观点。

我从学术角度也想和大家分享一下我的一些观点。从信用服务市场基本概念来看，它实际包括两个方面，一个是提供信用服务产品的机构，信用机构提供的产品，从服务机构来看，主要是有信用报告机构、信用调查机构还有就是信用评级机构，这是大家在市场上比较熟悉的，还有咨询服务方面的一些机构，最后是信用培训机构，在高校做这些工作，还有专门培训机构做这个工作。

从产品有信用信息核查，有信用评级和信用评分，像阿里的芝麻分，这些是属于信用分，还有出具信用报告，包括企业信用报告和个人信用报告。从现状来看，有两个方面是值得我们关注的，一个就是快速发展，在中国信用体系建设纲要这样一个建设纲要出台之后，有两个牵头的单位，他们对信用市场信用服务领域发展提供了关键性顶层设计的作用，在这个方面有三个方面特色或者是特征需要我们关注。

一个从信用数据库运行来看，由于法律法规的加强，使数据库的应用呈现井喷的趋势，以信用机构来看，它的发展壮大，在各类信用领域有了突破的进展。应用范围在不断的扩展，从我所知，上海在信用服务产品应用方面取得了全国领先方面的一些进展。刚才谈到了有好一面，就是发展迅速，也存在问题的方面，有很多的问题需要解决，第一个问题企业信用制度不健全，现阶段信用服务市场需要适合于中国特色社会主义建设的需要。

问题我想有五个方面，第一个问题是信用数据质量不高，数据不缺乏，但是质量有欠缺。第二信用意识还不够强。第三法律与制度建设严重滞后，尽管像上海信用立法走在全国前面，但这个方面还是有完善的地方。第四是信用服务机构实力较弱，机构服务能力和服务水平存在差距，最后一个问题人才缺乏，供不应求。

下面具体来看五个方面的问题大家存在哪些方面的表现形式，数据的来源单一，这是首要的问题，因为总的数量还是少的，信息不全的问题也是存在的。第二个现象，就是信息孤岛没有打破，这是一个瓶颈，第三是同人不同分，这是标准的问题，有些人在某一个机构打高分，是三个A，在另外一个机构可能是三个C，由于标准不统一，使得信用分可靠性，认可度就会受到影响。这是从数据质量不高的方面来看。

从信用意识来看存在两个方面的情况，一方面由于广泛、普遍信用意识还没有形成，在氛围上面需要进一步加强。对服务产品，对服务信用的需求存在认识不足，第二方面从评级机构提供产品来看，服务的要求还有不规范，业绩不稳定性，这些方面都存在一些问题。从立法方面来看，一个是覆盖全社会的信用法还没有建立，第二个方面就是服务行业在公信力存在一些危机，需要加强。

信用服务机构大的规模，实力强的信用服务机构有待培育，特别是与市场经济所需要的国际有认可度的信用评级机构，还没有太多的机构能够提供相应的服务。从人才供给不足来看，我们虽然有二三十所高校，包括徐校长说的上海第二工业大学和上海财大都有信用专业，信用学科，但是整个国家层面信用学科的认可度，或者是教育部在信用学科方面，还没有明确的定位。

第三个问题讲一下特征，从特征上面来看，信用服务发展水平不平衡，潜力巨大，所以在座的信用服务机构一定要抓住机遇，在未来信用服务市场大有作为地方。从规模来看，占GDP总额仍然是比较低，市场需求不足。从人才培养，行业监管和行业规范来看，与外部条件不匹配。可以说发展不平衡，各个行业发展不平衡，做的比较好是金融、工商、司法等等，地区也存在不平衡的地方，经济发达的地区，上海、山东、广东等等，这些地方发展速度和发展的规模要更加完善一些。

再就是潜力巨大，立法以及信用制度完善，推动信用行业进一步发展，一些对外开放度不断加强，就是技术进步，像现在大数据、云计算、区块链技术等等助推信用行业的发展。另外从新的趋势，新的特征来看，我想互联网、大数据、人工智能以及机器学习等等对信用服务市场带来一些新的变化，带来新的机遇。

首先从数据来源可以解决数据单一性的问题，数据的局限性从目前来看主要是个人资产状况，利用大数据的采集之后，可以使数据覆盖范围，使数据这样一种涉及面更加扩大，对各类信用体系建立提供有利的数据保障，从数据挖掘技术来看，也会使得过去那样一种数据采集的方法有很大的改进，通过机器学习和人工智能可以得到效率和数据可靠性得到加强。

再就是智能化的特征，这个是信用服务市场的明显特征，一方面将会提高运算的速度，第二方面能够提高模型化，刚才讲标准不统一，智能化、机器学习将会使标准化的问题得到解决。再就是技术进步将会推动产品和服务不断发展，这是对未来信用服务市场发展可能带来一些新的特征和新的发展机遇。

最后一个问题讲一下发展趋势，随着发改委2018年发布国家发展改革委办公厅关于充分发挥信用服务机构作用加快推进社会信用体系建设的通知指出，要大力发展信用服务机构和信用服务市场，为分析我国信用服务市场发展趋势提供了参考，学者对新的机遇给予足够的关注和重视，从未来发展来看，我们的关注将会出现这么几个方面的变化。

第一方面从信用制度建设方面，将会在多个维度方面得到加强，特别在政府和市场整个之间合作机制方面，将会得到长效的突破，包括信用的采集和黑名单的认证，信用机制共享共建和信用治理等等方面，将会起了很重要的主导作用。这是信用制度建设方面来看。

再就是从技术场景来看，大数据、人工智能对信用市场的广泛应用，尤其在对数据挖掘，对智能化分析方面，使我国信用服务市场带来机遇，也是挑战。因为挖掘技术的推广使用需要资金，需要成本。那么从对外开放来看，经济市场的对外开放步伐在不断加快，2017年外资这些机构已经获准在中国市场提供信用报告和提供服务产品。2018年又有新的这样一个征信机构，新征一些管理条例，管理一些办法也会加快外资的信用机构进入中国市场，对中国本土信用服务机构将会是一个促进，对他们竞争力一个提升。

最后一个方面试点推广，从这些年国家发改委对信用示范城市的这样一种工作推进，首批12个城市纳入到示范城市，这样一个逐步以点带面信用体系建设的进程加快，对信用服务机构和信用服务产品推广利用将会带来很好的发展机遇。那么，最后做一个总结，在我国未来信用市场的发展和培育方面，随着更多的高校对信用学科，对信用专业，对信用人才的培养规模不断加大，对我们未来信用服务市场将会是非常有利一个因素。

这就是评级的规模，随着外资的进入以及本土信用评级机构不断加强和壮大，将会我国信用服务市场呈现多元化和智能化的特征，这些特征既有机遇也有挑战，总的来讲我国信用服务市场在未来发展当中，随着信用制度建设，随着行业的标准和规范不断推出以及在新常态下的发展，由于基础夯实和强大，由于基础方面的加强，创新能力不断提高，市场适应中国特色社会主义市场经济需要的一些信用服务市场，得到良好的培育和有序的发展。谢谢大家！