源点注：本文转载自《知识-力量》期刊2019年2月上，发布时间：2018年12月11日。

摘要：随着时代的进步，我国金融市场得到了进一步发展。由于我国金融产权制度性的缺陷，法律法规不健全，以及社会信用的缺失导致，导致我国的金融市场很难抵御金融风险，造成金融行业稳定性趋于弱化。基于此，本文就如何构建良好的金融生态环境进行探讨，旨在与同行交流，促进我国金融经济和谐发展。
关键词：金融生态环境；金融经济；和谐发展

引言

金融生态环境的好坏直接关系着金融经济能否和谐发展。注重良好金融生态环境的构建，有利于科学发展观的落实，实现金融行业的可持续发展，有利于掌握和运用金融经济发展规律，确保金融业稳步向前发展。基于此，笔者作出以下几点探讨。

一、构建良好金融生态环境对金融行业发展的重要意义

1、有助于落实科学发展观

作为当代经济核心，注重金融生态环境的构建，确立实践科学发展观，带动金融业持续发展。金融行业作为掌握信贷资源的主体，注重金融生态环境的构建，方能将微观经营行为与宏观经济发展要求相结合，提升信贷资源的配置效率，为金融社会的可持续发展提供坚强的保障。

2、有助于金融体制的改革

历经三十多年的改革和发展，我国的金融体系初具规模，为我国经济的高速发展，起到了促进和支撑的作用，但在金融发展进程中尚存诸多不尽人意的地方，体现了金融体系的不和谐性和脆弱性。目前，我国的金融体制进入了改革攻坚阶段，金融体制的改革如火如荼，构建良好的金融生态环境，是助推金融体制改革的真实需要。

3、有助于维护金融的稳定

不断累积金融风险的后果是导致金融风暴的到来，会给金融行业带来的巨大破坏力。因而构建良好的金融生态环境，既是金融行业稳健发发展的关键，更是维护国家金融秩序稳定的坚强后盾。

4、有助于金融经济和谐发展

（1）决定资金流向
现在我国很多银行都着力于地区、行业和相关企业内部评级体系的建立。金融生态环境的好坏直接决定着资金流向，环境好则意味着更多资金的流入，反之则意味着更多资金的流出。注重金融生态环境的构建，以不断优化金融环境和信用环境，提升本地区的资金吸引力，提高竞争实力。

（2）决定金融运行质量

金融生态环境不良，将会导致银行出现很多不良贷款，造成信贷资金沉淀，最终导致银行信贷投资力量不足，对金融运行质量起着决定性的作用。

二、构建良好金融生态环境过程中存在的问题

1、缺乏公平竞争机制

只发“出生证”，不发“死亡证”的国家信用担保机制极大地破坏了优胜劣汰的生存竞争规则。经营不善的乃至严重资不抵债的金融机构无法及时退出金融市场，恶化了金融生态体系，最终导致有问题类的金融机构影响了正常的金融机构。

2、缺乏自我约束机制

由于目前的金融机构都是以国家信用为基础，一旦出现金融风险都是由中央银行和各级财政实施对问题金融机构的救助，使金融机构的自我约束机制全面软化。

3、缺乏完善的社会信用体系

由于长期的信用机制缺失，对不讲信用者缺乏惩罚机制，导致失信者获利，守信者吃亏。一些企业利用破产法的不完善，以破产逃避还债，进而导致大量银行坏账的产生；由于信用资料的收集和共享不足，银行在通过借款人信用对贷款风险作出合理评估方面还有很多困难；又由于会计、审计、信息披露等标准不高，所产生的“骗贷”现象依旧屡禁不止；相关的中介行业的专业水平普遍不高，一些中介机构还容易被买通作假。这些既为金融机构实现可持续发展增加了难度，也增加了金融风险。

4、缺乏和谐的组织体系

在新的监管格局下，由于缺乏协调机制，人民银行及其分支机构与各金融监管部门及金融机构之间不能进行及时、有效的沟通和协调，无法实现信息共享，直接影响了金融工作的效率。特别是在地方和基层，金融系统实质上处于“群龙无首”状态。

5、金融征信系统信息征集不全面，不能与公共信用信息互通

发达国家金融征信系统的遍布非常广泛， 社会的各个领域基本都有涉及，对于市场监管和交易信息都有相关记录，建立了完善的失信惩戒制度。对于企业和个人的失信记录会共享于其他相关部门，多方联合惩戒， 失信对个人造成的危害极大，所以发达国家的金融市场很少发生失信事件。我国的金融市场信息很难实现多个部门互相信息共享，对于市场监管和交易信息也是了解不多。

征信管理系统内部信息不全面且用于内部管理，对于企业和个人来说失信成本并不大，客观的增加了金融市场信用体系的风险。

6、商业银行对于信用状况的重视度不够

作为金融市场核心的商业银行，一般都使用自己的信用评级系统来作为加强信贷管理控制风险的方法，但商业银行的工作重心偏向于贷款业务，信用评价体系并非十分完善，往往银行着重于个人偿还能力的分析而忽略了其信用状况。一套完整的信用评估体系，应当在检查申请人现有的信用状况的同时与其在其他领域的信用状况相结合。如果单单着重于看偿还能力， 大部分的贷款都存在于国企中，对于小微型企业的发展产生了一定的限制，长此以往，并不利于我国金融市场的健康发展。

三、构建和谐的金融生态环境促进金融经济和谐发展

1、以健全的法制为支撑，加快出台有关金融机构破产等法律

必须尽快出台《金融机构破产法》，以保护金融机构债权人利益，督促金融机构更稳健经营。金融机构破产要建立在市场原则基础上，破产的成本要由失败金融机构的股东及其相关利益人来承担，而不能再由国家财政来处置金融机构的破产。

2、把金融监管主体的职责真正引导到保护社会公众利益的轨道上来

一是尽快制定和完善金融监管的绩效评估和考核机制，把监管主体的职责真正引导到保护社会公众利益的轨道上来。二是尽快构建以人民银行为主导的“一行三会”金融监管协调机制，共同研究制定实施金融机构支持地方经济发展的措施和办法，为金融生态环境建设提供坚强的组织保障。

3、为金融机构的良性发展提供良好的社会信用环境

目前，人民银行继企业信贷登记咨询系统后，个人信用信息基础数据库也将实现全国联网查询。这不仅有利于实现全社会信用信息资源的共享，而且有利于商业银行及时全面了解掌握客户信用状况，防范信贷风险，提高信贷资产质量。

4、以建立金融产权制度为重心，确立真正有效的法人治理结构
要加快金融产权的多元化进程，允许各种投资主体投资金融产业，实现金融主体的多元化。一是稳步推进国有商业银行改革，完善公司治理结构。二是积极推进农村信用社改革，真正做到花钱买机制。

5、以改善银政、银企关系为基础，优化经济运行环境

一是根据国家产业政策和地方经济发展状况，及时调整经济布局，优化产业、产品结构，为经济的可持续发展提供良好的产业环境。二是制定出台支持金融业发展的各项优惠政策，支持金融业提高资产经营质量和经营效益。三是严厉打击涉及金融领域的各类违法犯罪行为，为金融机构提供安全保障。四是严厉打击各类逃废银行债务的行为，加大案件执行力度，为金融机构提供良好的执法环境。总之，只有构建良好的金融生态环境，才能促进金融经济和谐发展。立足当前，着眼于未来，加快金融机构破产法等相关政策的出台，不断完善金融生态环境，助推我国金融事业稳健发展。

6、完善用于信用管理的法律法规

要想建立完善的社会信用体系离不开法律的约束，引用参考发达国家的信用制度法律结合我国的国情做出适当调整，增加法律立法条款， 增强法律制裁威慑力。法律的制定完善是一个长期的过程，在此过程中相关的职能部门可先行制定相关行为规范，确立在金融市场中对于失信行为的评定以及惩罚方式，约束一些不能自觉遵守信用制度的企业和个人。商业银行在办理贷款等业务的过程中，不仅要对申请人递交的数据报表进行检验核对，更要对其信用状况做出真实有效的评估，预防风险。各大商业银行也应当联合出台风险预测体系，及时发现贷款风险作出预防措施。适当时候，可以引入第三方进行风险评估与监测。银行应明确各类账户的使用制度，对账户做出实施监管，避免发生资金转移流失的情况，预防以银行账户做出的洗钱等犯罪行为， 促进金融市场信用秩序的发展。

7、完善企业制度，规范企业信用行为

企业的产权制度是财务部门对资产划分的依据，对于一些企业存在的债务纠纷，企业要制定更完善的制度，将责任明确到个人，过去的产权不够清晰，会出现企业人员逃避责任的情况。企业要着眼于大局，长远的眼光对待企业发展，随着信用体系的不断建立健全，信用也会融入企业的生命力之中，未来的金融市场竞争中失信过多的企业也将难以存活。

结束语

法律是强制性的制约，那么我们生活中更要学会自我约束，讲道德讲信用。社会信用体系的建设的根本就是道德和诚信，在主流文化的宣传中应当将诚信教育融入其中， 多方面的对大众进行教育，讲诚信树新风，全面提高公民的道德思想素质。对于金融领域的从业者来讲信用更是未来必不可少的基本素质，要不断的提升诚信意识， 降低金融领域的信用风险，共同创造良好的金融市场环境。完善的市场经济离不开信用体系的支撑，金融领域的发展一定程度上带动了我国其他行业的发展，但信用体系的缺失会很大程度上阻碍经济发展。现阶段和未来的金融领域发展中对于企业和个人信用情况的要求也越来越高，所以加强金融领域的信用体系建设，改善现有的信用生态环境是新常态下经济发展的需要和趋势。

参考文献：
[1]王蔚.浅谈对金融生态内涵的再认识[J].经济师,2009(9).
[2]王蔚.金融危机背景下再论金融生态建设[J].学理论,2009(18).