值此岁末年初之际，服务企业征信备案团队基于2018年对征信信用行业的观察和思考，延续《2017年征信业十大事件》年终总结，整理了2018征信信用行业总结，包括个人征信机构许可、企业征信备案重新开放、征信业的监管等十大事件，以飨读者。

一、      首家个人征信公司百行征信获央行许可

2018年2月22日，中国人民银行官网发布《设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表》，百行征信申请设立个人征信机构获得中国人民银行许可，许可事项为个人征信机构设立及董事、监事、高级管理人员任职资格核准，许可有效期至2021年1月31日。该牌照许可是中国人民银行首张颁发给市场化开展个人征信业务的机构。

百行征信有限公司的个人征信业务申请于2018年1月14日通过中国人民银行受理并进行了相关情况公示，公示期限为2018年1月4日—2018年1月13日；公示业务范围为个人征信业务；同时显示其注册资本为人民币十亿元，其主要股东及所持股份为中国互联网金融协会、持股36%，芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司考拉征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司共8家机构均持股8%。

2018年5月23日，百行征信有限公司在深圳揭牌开业。

据了解，百行征信与央行征信中心有所不同，可以说是互补关系，有些征信中心没有收集到的信息，可能会纳入到百行征信。截至2018年9月底，百行征信已与241家机构签署了信用信息共享合作协议，涵盖网络借贷信息中介机构(P2P)、网络小额贷款公司、消费金融公司、汽车金融公司、融资租赁公司、民营银行、助贷机构、金融科技公司等。10月初，接入测试工作已正式启动。首批接入测试的机构包括乐信、捷信消费金融、中银消费金融、招联消费金融、马上消费金融、一汽汽车金融、宜人贷、拍拍贷、新网银行等多家机构，这将为征信系统后续接入工作积累大量经验。

二、    对外资征信机构继续放开，益博睿备案成功

9月27日，中国人民银行营业管理部发布公告，完成对益博睿征信（北京）有限公司的企业征信业务经营备案。

益博睿是继2017年中国人民银行上海总部给予邓白氏备案之后，第二例在华转正的企业征信机构。该举措标志着我国金融业对外开放正在进入了全新阶段,说明我国企业征信市场的对外开放已成常态化，对外资机构实行国民待遇的政策正在快速落地。受此影响，相信将有更多的外资征信机构进入中国并抢占这块征信大市场，同时，外资机构凭借其成熟运作经验、产品、服务、人才等优势，对中国并不成熟的征信市场冲击也不可小觑。

关于外资备案政策，人民银行、商务部于2016年1月就设立外商投资征信机构有关事宜发布公告：其中，经营企业征信业务的外商投资征信机构则交由省级商务主管部门负责批准企业设立，予以批准的，申请人凭外商投资企业批准证书办理工商注册登记手续，并在所在地中国人民银行省会（首府）城市中心支行以上分支机构办理备案，纳入中国人民银行的监管范围。

三、      中国人民银行重新放开企业征信备案

自2013年《征信业管理条例》颁布以来，共有145家机构获得了中国人民银行的企业征信备案，被注销机构为22家，截止目前有效备案机构为123家。同时，2016年4月《互联网金融风险专项整治工作实施方案》颁布以来，只有为数不多几家内资征信机构和两家外资征信机构获得了备案，有部分机构备案材料已提交属地人行，在慢慢地等待。前一个多月笔者通过多种渠道了解到了企业征信备案已开闸，且已有6家机构获得了公示，分别是

1. 2018年11月26日，福建品尚征信有限公司被人行福州中心支行公示。

2.  2018年12月06日，安徽省征信股份有限公司被人行合肥中心支行公示。

3. 2018年12月19日中电联（北京）征信有限公司、爱信诺征信有限公司、金堤征信服务有限公司三家机构被人行营业管理部公示。

4. 2018年12月27日，重庆百计信用管理有限公司被人行重庆营业管理部公示。

相信以上6家公示预示人行拉开了企业征信备案的大幕，不会是这6家，应会有更多的机构将被公示。笔者凭借金融行业多年服务经验，认为准备申请的机构会越来越多，同时，央行要求将会越来越高，如对主要出资人、资本充足率、数据源、业务模式、盈利模式等。由此可见申请难度会越来越大，建议准备申请机构须早做准备。

四、      国家发改委推进综合信用服务机构试点工作，公示27家“综合信用服务机构试点名单”

为加快推进综合信用服务机构试点工作，按照《国家发展改革委办公厅关于充分发挥信用服务机构作用加快推进社会信用体系建设的通知》（发改办财金〔2018〕190号）要求，国家发改委拟在重点领域和广泛区域积极开展发挥综合信用服务机构作用的试点探索，今年3月底，国家发改委财金司启动了综合信用服务机构试点申报工作。并10月了公示27家机构“综合信用服务机构试点名单”，名单如下：

五、    针对征信机构监管进一步加强，全年共注销15家征信机构

中国人民银行为进一步加强对企业征信机构的监管，2018年初至今注销了15家企业征信机构备案，总注销企业征信机构达22家。

注销的原因主要是依据《征信业管理条例》和《企业征信机构备案管理办法》等相关规定，连续六个月以上未实质性开展征信相关业务；违规开展业务，如倒卖数据等；违规变更主要出资人；征信机构失联；还有部分征信机构主动注销等。注销机构名单如下：

六、      对数据监管趋严，关注数据滥采滥用

2018年1月11日，针对媒体报道相关手机应用软件存在侵犯用户个人隐私的问题，工业和信息化部信息通信管理局约谈了北京百度网讯科技有限公司、蚂蚁金服集团公司（支付宝）、北京字节跳动科技有限公司（今日头条）。

处理结果：信息通信管理局指出，对照《网络安全法》《全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定》《电信和互联网用户个人信息保护规定》（工业和信息化部令第24号）有关规定，三家企业均存在用户个人信息收集使用规则、使用目的告知不充分的情况，要求三家企业本着充分保障用户知情权和选择权的原则立即进行整改。 

2018年11月6日，工业和信息化部组织对62家互联网企业65项互联网服务进行抽查，抽查中存在问题的企业包括苏宁云商集团股份有限公司、北京猎豹移动科技有限公司、神州优车（福建）信息技术有限公司、首约科技（北京）有限公司等知名互联网公司。其中，苏宁云商、猎豹移动均存在未告知具体查询更正渠道，且猎豹移动还没有提供注销服务。神州优车、首约科技两家公司的产品均未公示用户个人信息收集、使用规则。

处理结果：信息通信管理局要求苏宁云商集团股份有限公司、北京猎豹移动科技有限公司、神州优车（福建）信息技术有限公司、首约科技（北京）有限公司等知名互联网公司等企业本着充分保障用户知情权和选择权的原则立即进行整改。

2018年7月18日，上海市消保委发布《地图类手机APP涉及个人信息权限评测结果》引起社会广泛关注。高德地图、百度地图、腾讯地图等企业积极回应，并提交了相关情况说明及整改报告。未参加发布的搜狗地图、图吧导航也在会后积极与上海市消保委进行沟通。

测评结果：反映出的申请的敏感权限与实际功能不完全对应，缺少让消费者“一次性授权”的选项等问题。 

处理结果：各大互联网科技公司被要求对所属APP进行整改，运了整改。 

七、      央行进一步加强对企业和个人征信系统运行机构和接入机构征信信息安全管理

5月2日，央行下发《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》（银发[2018]102 号），要求进一步加强对企业和个人征信系统运行机构和接入机构征信信息安全管理；严格授权查询机制，未经授权严禁查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询办理流程，严禁未经授权认可的App接入征信系统。

　　5月4日，央行征信工作会议强调，以零容忍态度严肃查处征信领域违法违规行为。此外，加快建立覆盖全社会的征信系统，积极构建互联网信用体系，合理引导市场化机构规范发展。

据102号文，央行将对企业和个人征信系统的接入机构实行考核、评级管理。依据考核计分情况，将接入机构评为A、B、C、D四个等级。根据102号文附件《金融信用信息基础数据库接入机构征信合规与信息安全年度考核评级管理办法》，若存在以下情况，评级将下调一级：因征信违规案件导致多起投诉、诉讼，或者引发社会群体性事件；在新闻媒体、网络引发持续性重大负面舆情；瞒报、迟报、漏报重大风险事件或者违规事件；自评时存在重大隐瞒情形，报送存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏的文件、资料等。

　　值得注意的是，102号文规定，接入机构存在下列任一情形的考核评级结果直接定为0分。包括：发生涉及征信信息犯罪的案件，相关机构或者人员被依法追究刑事责任；发生征信信息泄露、买卖征信信息等事件，相关人员被依法采取刑事强制措施；发生征信信息泄露、非法查询等违规案件等；未经批准擅自开展征信机构业务的。

八、      《市场准入负面清单（2018年版）》颁布，征信机构纳入负面清单管理

经中共中央、国务院批准，国家发展改革委、商务部于2018年12月25日发布《市场准入负面清单（2018年版）》，该清单主体包括“禁止准入类”和“许可准入类”两大类，其中禁止准入类第3项为“禁止违规开展金融相关经营活动”，要求非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中不得使用“银行”“保险（保险公司、保险资产管理公司、保险集团公司、自保公司、相互保险组织）”“信托公司”“财务公司”“金融租赁”“汽车金融”“货币经纪”“消费金融”“融资担保”“典当”“征信”“交易所”等与金融相关的字样。

在许可准入类（十）金融业中第76项要求未获得许可或资质条件，不得设立融资担保、典当、小额贷款公司、征信机构等相关金融服务机构。

对禁止准入事项，市场主体不得进入，行政机关不予审批、核准，不得办理有关手续；对许可准入事项，包括有关资格的要求和程序、技术标准和许可要求等，由市场主体提出申请，行政机关依法依规作出是否予以准入的决定。意味着征信机构纳入负面清单管理，属于许可准备入类

九、      加强对失信行为的市场性约束和惩戒，失信黑名单惩罚作用日益显现

3月12日，国家发展改革委办公厅颁发了关于做好《关于加强和规范守信联合激励和失信联合惩戒对象名单管理工作的指导意见》贯彻落实工作的通知（发改办财金〔2018〕87号），要求各地区、各部门、各单位发布的红黑名单及相关主体退出名单的信息，应及时归集至全国信用信息共享平台，并按照有关规定在部门门户网站、“信用中国”网站等渠道向社会公开。

截至2018年11月底，各部门共签署40个联合奖惩合作备忘录。其中，联合惩戒备忘录32个，联合激励备忘录5个，既包括联合激励又包括联合惩戒的备忘录3个。

截至11月份，相关部门向全国信用信息共享平台推送失信黑名单信息新增272,783条，涉及失信主体232,244个，其中法人及其他组织43,810家，自然人188,434人。11月份退出失信黑名单主体96,380个，其中法人及其他组织27,941家，自然人68,439人。

通过该红黑名单管理，让失信者一处失信、处处受限，日益发挥出其约束和惩戒作用。

十、      发改委出台一定期限内适当限制特定严重失信人乘坐火车、民用航空器惩罚机制

国家发展改革委会同相关部门联合印发了《关于在一定期限内适当限制特定严重失信人乘坐火车推动社会信用体系建设的意见》（发改财金〔2018〕384号）和《关于在一定期限内适当限制特定严重失信人乘坐民用航空器推动社会信用体系建设的意见》（发改财金〔2018〕385号）。要求对于严重影响铁路运行安全和生产安全有关的行为责任人被公安机关处罚或铁路站车单位认定的7种行为责任人将限制乘坐火车；对其他领域的严重违法失信6种行为有关责任人将限制乘坐火车高级别席位，包括列车软卧、G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等座以上座位。

对于被公安机关处以行政处罚或被追究刑事责任的，且旅客在机场或航空器内实施9种行为，或在其他领域的严重违法失信6种行为有关责任人，民航局按照规定程序纳入限制乘机名单。

另听说征信准备更新个人征信报告内容，应算是中国征信行一件大事情，但是苦于未找到官方消息，本着严谨态度只能遗憾地列入2019年吧。

作者为北京信陵神州科技有限公司金融科技大讲堂(FinTechSec)和明言征信孟凡富和黄曙明共同整理编辑，因视角和能力有限，文中一定有不足之处，欢迎朋友们批评指正并欢迎交流探讨，也可以探讨征信牌照政策、流程及材料准备等（微13601260375）