信用分低？益博睿使用手机和公用事业账单来提高信用评分

源点翻译组源点credit 2019-08-05

源点注：本文译自《纽约时报》2018年12月21日。作者Ann Carrns.

一家大型信用报告机构正采取另一项措施，允许信用记录不足或不良的人提高获得贷款和信用卡的几率。

三家主要信用机构之一益博睿上周表示，将于2019年1月推出一项名为Experian Boost的免费可选服务，让消费者在信用报告中补充自己支付公用事业、有线电视和手机账单的历史信息。

这些额外的信息可能有助于提高消费者信贷评分，也就是贷款人用来决定借款人是否有可能偿还贷款的那个三位数。

传统的信用报告包括你支付信用卡账单和贷款的历史，但通常不包括手机消费等账单的数据，除非这些账户是拖欠的。

益博睿首席产品官莱特(Gregory Wright)说，这项新服务旨在奖励按时支付账单的消费者。

这项服务可能会让数百万信用档案“薄”的消费者受益，这些人的报告上几乎没有信用卡或贷款账户，通常被认为是“次级”借款人，分数太低，无法满足许多贷款人的要求。

这里有一两个问题：你必须有一个网上银行账户，并让益博睿查看一下。益博睿将与金融科技公司Finicity合作，扫描银行对账单，确定合格的支付方式。系统使用只读访问，因此不能更改用户的数据。“数据安全是我们的首要任务，”莱特说。

消费者必须给予益博睿明确的许可，以识别符合条件的账单，并将其添加到自己的信用报告中，并可随时撤销该报告。莱特说，只有正面的付款记录被包括在内。

莱特说，益博睿发现，在三分之二的情况下，添加额外的账单支付信息有助于提高用户的信用评分；在大约三分之一的情况下，它没有效果。(在非常少的情形下，额外的信息可能会稍微降低分数。他说，在这种情况下，消费者可以取消该服务。）

一个缺点是，借款人通常事先不知道是某个特定的贷款人，还是信用卡公司使用益博睿来评估信用评分。贷款人也可以使用益博睿的主要竞争对手Equifax和Trans Union来检查申请人的信用。

如果贷方不使用益博睿，它就不能获得消费者的Boost评分。

莱特说，随着产品的发展，他们可能会邀请参与者使用益博睿评分申领信用卡或贷款，并查看他们的Boost数据。

消费者维权人士对利用消费者选择的信息，扩大信贷可得性的潜力持谨慎乐观态度。

国家消费者法律中心的律师吴琦琦(音)说，该中心反对强制向信用机构报告公用事业支付数据，因为这可能会伤害低收入客户，他们在经济困难时期可能无法支付一些账单。但她表示，由于消费者总是选择提高分数，因此数据产生反作用的风险较小；很可能只有那些按时付款的人才会使用该产品。

这项新服务是否铺开还有待观察。消费者越来越担心个人信息的安全，尤其是在Equifax去年发生重大数据泄露事件之后。

非营利消费者权益倡导组织U.S. PIRG的主管迈克利特(Mike Litt)说，“鉴于信用机构过去在数据的准确性和安全性方面存在问题，对他们会获得更多的个人信息的新的商业模式的尝试，我们正在密切关注。”

以下是一些关于信用评分的问题和答案:

问：谁最有可能从Experian Boost中受益?

益博睿表示，信用档案反映少于5个帐户、分数介于580至669分之间的消费者可能会受益最多。(基本FICO评分范围为300至850分，670分以上为佳。FICO的平均分数现在是704。)

问：如果我用传统的纸质支票付账，我可以使用Experian Boost吗?

答：目前没有。莱特说:“我们将继续探索创新的方式来获取额外的支付记录。”

问：我怎样才能在不被允许进入银行账户的情况下提高我的信用评分?

信用专家说，提高信用评分的最佳方法是避免透支信用卡上的最高额度，并始终按时支付账单。