国务院督查！你们说好的信易贷和普惠金融呢？来看看苏州的做法
为什么融资难？为什么融资贵？总有银行在“搞鬼”……
可怜小编苦等了10年的志玲姐姐，被“无情”地碾压到了热搜榜单下面。
前几日，银保监会的一纸行政处罚决定书引起了小编的兴趣。
在2018年1月至2019年5月，建行通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、5.92亿元。
其中，47笔、1.93亿元的贷款，由该行客户经理强制要求借款人购买了银行为第一受益人的“贷无忧”人身险47.91万元，保险风险覆盖率99%。
从金融角度来看，违规搭售已是多年前明令禁止的玩法。
存贷联动、外保内贷的手法也曾经被玩出历史的新高度。
从普惠角度来看，额外通过保险兜底信用贷款的方式没错。
错就错在了，谁买单上？！
让我们先来看看相关制度文件的要求。
1、关于促进普惠金融的
国务院《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）：
（一）鼓励金融机构创新产品和服务方式。
（二）提升金融机构科技运用水平。
（三）发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用。
（四）推进农村支付环境建设。
（五）建立健全普惠金融信用信息体系。
（六）建立普惠金融统计体系。
中共中央办公厅、国务院办公厅《关于加强金融服务民营企业的若干意见》：
从战略高度抓紧抓好信息服务平台建设。发展各类信用服务机构，鼓励信用服务产品开发和创新。支持征信机构、信用评级机构利用公共信息为民营企业提供信用产品及服务。加大守信激励和失信惩戒力度。
采取多种方式健全地方增信体系。鼓励有条件的地方设立民营企业和小微企业贷款风险补偿专项资金、引导基金或信用保证基金，重点为首贷、转贷、续贷等提供增信服务。
减轻对抵押担保的过度依赖。把主业突出、财务稳健、大股东及实际控制人信用良好作为授信主要依据。
加快清理拖欠民营企业账款。政府部门、大型国有企业特别是中央企业要做重合同、守信用的表率。
企业要主动创造有利于融资的条件。民营企业要依法合规经营，珍惜商业信誉和信用记录。
2、关于加快信易贷的
国家发展改革委办公厅《关于探索开展“信易贷”工作的通知》（发改办财金〔2018〕437号）：
（一）建立信用信息共享共用机制。
（二）建立风险共担机制。
（三）建立安全保护机制。
（四）建立央地联动机制。
（五）鼓励探索创新。
国家发展改革委 银保监会《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》（发改财金〔2019〕1491号）：
一是加强信用信息归集共享。
二是建立健全评价体系。
三是创新贷款产品服务。
四是创新违约风险处置机制。
五是加大地方支持力度。
六是强化考核激励。
国家税务总局 银保监会《关于深化和规范“银税互动”工作的通知》（税总发〔2019〕113号）：
（一）扩大“银税互动”受惠企业范围。
（二）积极推进银税数据直连。
（三）创新“银税互动”信贷产品。
其本质都是通过信用体系建设和联动，构建起以信任为基础的新型市场经济的根基。但恰恰金融业，特别是传统金融是极度厌恶风险的。
从若干年前开始的金融业改革至今，不可谓没有进展，但终身追责的管理体制和绝对零风险的终极追求，让现代金融业为实体经济的注入新鲜血液的初衷相违背。
通俗意义上所谓的收益能覆盖风险，就是一门好生意。
极致的追求：只有收益没有风险。
把风险可能通过金融衍生品转嫁回企业。
以普通企业为例：
信用贷款500万元，以贷款利率4.90% 计算
如果再加上各类信用服务机构的贷前“信息服务费”1-4%
再加上风险保险的“保险费”1-1.5%
一年的信用贷款，利息税费在6.9-10.4%
将近35-52万的成本，企业生存的空间被极度挤压。
11月28日国家发改委针对性的在江苏苏州召开专题培训会，让我们来看下苏州的做法，看看有无借鉴之处。
一个需求巨大的市场
作为全国最强地级市的苏州，拥有千万人口、百万商事主体和超万亿的GDP规模，这些奠定了其商业活跃度和融资需求体量。
据有关材料统计，截至9月末，接受苏州综合金融平台服务的企业数量有3.6万多家，企业在平台上累计发布融资需求4.9万项，累计解决融资需求4.1万项，累计为1.06万家企业解决了6125亿元融资。
同时，平台上由政府信用保证基金进行风险分担的“信保贷”产品累计帮助3300多家企业获得授信200多亿元，4000多户纳税人享受“政税银”贷款27亿多元。1994家企业获得信用贷款1269.7亿元。
帮助初创型、成长型企业进行“信易融”互联网股权融资平台，已经注册了112家投资机构，基金数量达121支，已为136户企业获得了50亿元的股权融资。
依托海关进出口数据构建的融资服务平台，为中小企业融资提供的“关助融”产品，已有50家企业申请“关助融”信用贷款，9家商业银行为24家企业办理授信、审批通过金额达5.89亿元。
知识产权金融服务平台注册会员达2034家，入驻金融机构15家，包括银行、担保、融资租赁、创投等；入驻配套机构97家，包括律所、会计师事务所、知识产权服务机构等。
科创领域推出的“融资直通车”服务，依托中小企业信用数据库资源，为9515家入库企业建立基本信用档案，搭建了一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，助力园区科技企业发展。
小微企业领域，10家商业银行合作推出征信贷平台，针对小微企业500万元以内的纯信用贷款融资，初步实现了秒批秒贷、随借随还和一企一策定价，目前共有2038家企业完成注册；其中505家企业实现授信，授信金额为8.25亿元，户均163万元。
这还只是刚刚开始，随着人工智能AI等科技进步带来的效率改善，大量原来依靠手工作业管理的门店、经营部、个体摊贩等各行各业的小微经营实体正爆发出生存、发展的大量资金需求。大到跨国企业，小到街头商贩，资金这项流动的血液是唯一传导营养新陈代谢的载体。
一套体系化支撑平台
苏州市经过多年的努力打造了一套三位一体的“信易贷”支撑平台集群。
在以政府为主导的公共信用信息平台（内核）上，除了通常意义的信用信息共享以外，搭载着信用承诺管理、红黑名单管理、信用监管、联合奖惩、便民惠企等系统，这些构成了以信用数据为基石的基础管理支撑。
以国企或混合所有制企业主导的综合服务平台（触手），为信易贷的综合支撑提供了独特的场景。不论是金融服务平台、企业征信平台，又或是桂花分都在社会广泛的触及面上发挥了独特的作用。
以市场为代表的信用专业平台（蔓延），又彻底将各行各业的信用普世场景伸展延续。面向企业信用服务的风信标、面向行业信用评价的云平台、面向具体商业收付款的共享平台在社会信用体系的最外围但是最末端存在着。
这三层平台数据交错、业务共融，打通了75个政府部门和公共事业单位，19个行业协会、7个应用服务场景和几十万企业的信用数据通道，支撑起了苏州“信易贷”业务的落地生根，并在政府的引导下开枝散叶。
一批专业的服务公司
在把信用作为城市发展精神内核的苏州，在信用氛围的包裹下，在信用发展的推动下，也涌现出了一批专业的信用服务机构。
以苏州企业征信、市民卡为代表的本地化国资或混合所有制企业，具有天然的区域资源优势，在本地化的数据资源、宣传和服务渠道方面分享着城市信息化发展给信用带来的红利；
以未至科技为代表的全国性信用体系专业企业，提供着面向社会信用、金融信用、企业信用的全方位解决方案，提供着引领业务、创新模式、专业服务的体系价值和基础支撑；
以企查查、启信宝为代表的互联网信用情报企业，专注于企业信用情报收集与分发，为特定创投、信贷、法务等领域提供详尽的数据及风险管理服务；
更值得一提的是，苏州拥有包括苏州信促会、信用管理协会、企业信用协会在内的不少于17家地方性信用协会，不少于60家备案的信用服务机构。
最近定位以应用场景创新为目标的苏州桂花分创新中心也在苏州工业园区成立。这些机构在宣传、活动、策划、信用服务及信用衍生领域起到了社会协同的作用。
机构的活力取决于市场的规模，机构的数量也间接的反应了市场的活力。信易贷所生存的社会信用体系土壤本质上也是政府、机构和个人信用环境构成的。
人人懂信用、企企用信用、官官管信用谱写了苏州社会信用的版图。
一个愿意为企业减负的政府
苏州市政府通过风险分担、团队激励、政策托底等形式，充分发挥政府资金的杠杆效应，撬动金融资源流向实体经济。
一是“信保贷”增信。通过设立首期规模10亿元的信用保证基金，政府与银行、担保公司分别按照65%、20%、15%的比例共担贷款风险，为守信用、成长性好的轻资产创新企业融资增信。截至10 月末，累计 3416 家企业获得“信保贷”融资 219亿元。
二是“信用贷”托底。通过信用风险对冲的方式，鼓励银行以线上审批形式，向企业发放单户1000万元及以下的普惠型纯信用贷款，政府按照银行新增贷款总额的3%-5%给予托底，主要用于信用贷款发生逾期后在符合相关条件下补偿银行损失。
三是“首贷”奖励。鼓励金融机构因地制宜创新产品和服务，助力企业实现首次融资，按照年度新增单户1000万元及以下“首贷”金额的1%给予金融机构奖励，进一步扩大贷款覆盖面。
其中国资代表苏州企业征信公司更是拿出了成立至今数据查询全部免费的态度和决心，代表政府全权承担了信易贷服务中由于信息不对称所需要的尽调成本，做法不可谓不坚决，也充分履行了应该有的国企担当。
看明白了吗？关键就是有决心！
市场金融的格局暂时破不了，但只要地方政府有决心（当然也要有钱），从营造市场到构建体系，从补贴兜底到奖励试错。
贴的是利息，赚的是经济。
保障的是风险，体现的是信用。
采的是数据，体现的是专业。
信易贷吐槽群（4）
银行
终身追责风险谁担？我太难了
信管机构
风险我担谁人买单？我太太难了
企业
普惠金融负担我担？我太太太难了
政府
你们不担全部我担！你们不难我才不难！
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