WeChat ID xindaixuexi Intro 聚集金融界业内专家，关注金融人才成长，助力金融创新发展。金融人用得着的资料库、工具箱、研修院。 聚集业内专家，助力精英成长。点击主页左下角可申请入群，点击中间是系列文章索引，点击右侧可收听直播课程！ 编者按： 现代商业银行营销已经从单一标准化授信产品的提供，发展为根据企业采购、销售、经营管理等个性特点，将各类授信产品嵌入到企业产业链中，为企业设计个性化的金融服务方案，为客户提供切实的价值增值，在服务客户的同时达到获取银行经营利润的目标。信贷项目绝不仅是某个单一授信产品提供，而是一个整体方案，方案最大的好处在于将银行信贷产品嵌入客户的产业链，实现与客户经营需要的完整对接，而且银行清楚信贷资金的用途和授信的准确风险度。 银联信《商业银行企业授信方案及营销实训》从客户经理营销实务与授信方案的角度展开论述，精选21个授信案例剖析授信流程引导读者逐步掌握授信业务分析的思路和方法，提高对业务整体分析能力及运用和管控的能力，对客户经理、风险经理、授信管理人员、财务人员在实务操作中都有较强的指导作用。 以下为书中案例的分析样本： 案例精读   某煤电有限责任公司申请综合授信额度17.56亿元（敞口17.56亿元），信用方式。 某煤电有限责任公司（以下简称“A煤电”）成立于2005年6月28日，由B矿业（集团）有限责任公司和C省能源集团有限公司共同出资建设，双方出资比例各为50%，首期注册资本2亿元。公司股东于2012年12月20日变更为B矿业集团电力有限责任公司和F电力股份有限公司（C省能源集团有限公司），2013年7月公司股东增资77700万元。公司注册资本与实收资本均为304924.4665万元，双方出资比例仍为50%。法定代表人为王某。 经营范围：火力发电及销售，粉煤灰销售，煤炭生产、洗选及销售，煤矸石销售。 （1）申请人在该行已有授信额度4.96亿元。其中：短期贷款与国内延期信用证、买方押汇组合授信额度2.4亿元；项目贷款2.56亿元，用于D电厂一期建设，截至2013年9月末，贷款余额为2.44亿元。公司目前均能按时还本付息，无逾期记录。 （2）截至2013年6月末，该公司短期借款合计21.50亿元，长期借款合计41.20亿元。 （3）公司暂无或有负债。 该公司此次申请综合授信额度17.56亿元（敞口17.56亿元），具体安排如下： （1）组合授信额度5亿元（敞口5亿元），授信期限2年，信用方式。其中：短贷额度5亿元，用于公司生产经营周转，利率为基准下浮10%且不低于同业水平；国内延期信用证和买方押汇额度各5亿元，业务期限6个月。 （2）固定资产贷款2.56亿元，用于D电厂一期项目建设，业务期限、担保方式和还款计划等仍按照原授信执行。 （3）新增固定资产贷款10亿元，用于D电厂二期项目建设，业务期限15年，担保方式为信用，利率为基准下浮10%且不低于同业水平。 该案例为发电企业向银行申请流动资金、贸易融资和一般固定资产贷款等综合授信额度，该类业务调查和审查内容除了一般性客户的授信业务要求以外，还应放在以下要点上： 该公司主营电力的生产和销售，行业归属为火力发电业，规模为大型。据客户经理调查及征信材料显示，该企业无环保处罚记录，属环保合格客户，环评分类为绿色三类。 借款人作为B矿业（集团）有限责任公司和C省能源集团有限公司的合资公司，具有合作双方优势互补的特性。2004年8月12日，H省发展和改革委员会与C省发展和改革委员会签订了“关于D电厂建设和供购电问题的合作协议”，明确了D电厂所发电量将送往C省，本项目已纳入了C省电力电量平衡计划。 该公司提供的近3年年度报告，2010～2012年由会计师事务所进行的审计，均出具无保留意见。公司提供的财务信息较为全面，财务报表质量较好。 该项目由电力设计院于2011年12月出具《D电厂二期扩建工程补充复核可行性研究》报告，此后本项目完成一系列报批手续——《建设项目选址意见书》《关于B煤电基地D电厂二期扩建工程环境影响复核报告书的批复》《关于D电厂二期扩建项目建设用地预审意见的复函》 《关于B煤电基地电厂二期扩建工程水土保持方案的复函》和《关于D电厂二期2×660MW燃煤发电工程节能评估报告的审查意见》；于2012年12月31日获得国家发改委核准批复，批复核准该项目动态总投资47.9亿元，项目资本金9.58亿元，由股东双方各按50%出资。项目的建设用地规划许可证及土地证正在办理中。 （1）借款原因。主要融资需求是由公司长期销售增长和固定资产替换及扩张引发的资金需求。 （2）还款能力。本次申请流贷额度增加，通过流动资金贷款需求测算工具，预计2013年在销售增长率为10%的情况下，销售收入可达34.13亿元，营运资金周转次数6.39次，资金需求量为3.90亿元，测算得出公司新增流动资金贷款量约为2.60亿元。 此次借款人申请授信担保方式为信用方式。综合公司及股东的经济实力、发展前景、历史信用状况以及在国家政策支持煤炭电力行业的趋势下，同时考虑到B矿业（集团）有限责任公司的潜在价值和同业竞争等因素，建议该项目贷款担保方式为信用方式且不弱于同业。 （1）授信方案。同意授予A煤电有限责任公司综合授信额度17. 56亿元（敞口17.56亿元）。具体安排:略 （2）监控要求：略 来源：银行联合信息网。 第一金融课堂为初入职场的银行、金融系统的人士方便系统的学习专业知识，我们分系列发布了专业人士分享的经验、经历，希望能够给予些许帮助。现已发布第一系列：优秀客户经理成长系列文章、第二系列：贷前调查、第三系列：财务分析篇，现在正在发布：授信产品系列。敬请关注！ 【授信对错论】 【授信标准论】 应收账款如何看 【信贷知识】详解银行对融资租赁企业的授信 自从当了小企业审批人我总是听到各种匪夷所思的声音 授信重组--从贸易融资转贷款谈起 原创 | 授信企业存货的调查技巧 如何快速准确识别出一笔授信业务的最终风险在哪里？ 银行风控总结：银行授信前须问企业100个问题，值得收藏 通过启信宝查询发现隐形负债 贷款审批-授信额度的确定流程 银行授信人员必知的授信企业行业分析方法 ——如何做授信企业的行业分析 对授信评审的几点看法 那些年调查（或审查）过程中遇到的大坑 【实用技能】授信业务全流程风险管理 不同产品授信风险审查要点 民办学校授信，想说“爱”你，不容易——新《民促法》浅析、民办学校授信关注点及建议 来，我们谈一种全新的授信报告模式 如何识别民间融资？ 贸易融资授信方案设计讨论(根据第一金融课堂学习故事会群友讨论整理) 孙建林：商业银行应从三个层次防范授信风险 不同产品授信风险审查要点 老信贷总结：中小企业授信如何看三品三表和三流 实务丨提高授信审查效率，做好这7点是关键！ 干货 | 信贷授信业务风险管理与三十条黄金法则 银行授信丨如何确切掌握企业自有资金的真实情况？ 信用贷家族中各种授信额度类产品综述（必读） 【干货】如何确定授信额度？ 不良往事 银行各类授信额度是怎么算出来的 干货：银行授信重点关注的100个问题 信贷产品的授信流程反思 关于“授信” 财务分析篇合集 贷前调查系列合集 优秀客户经理成长系列文章合集 Reward 长按二维码向我转账 受苹果公司新规定影响，微信 iOS 版的赞赏功能被关闭，可通过二维码转账支持公众号。 Scan QR Code via WeChat to follow Official Account