最近有客户拿着他的年金合同问我，他要是得了大病能赔多少。

如果他的这份保单可以提前减保取现，确实可以为他提供一些财务支撑。

但是很显然，他问的不是这个意思。

我只好跟他详细解释一下他的保单到底承诺了什么类型的保障。

最近香港安X4亿爆雷，让很多朋友继续加深对保险的误解。

看！早说保险不靠谱，只不过换个壳子忽悠人理财。

很多购买投连险的消费者，并不知道投连险到底是个什么东西。

除了稀里糊涂的挂接了投连险，我们还经常听到这句奚落保险的段子：

本公司只有两不赔，这不赔，那不赔。

你问他们当初为什么要买？

看身边人都买了所以我也买啊；

到年纪了也该买了；

买就买了吧，万一真能赔点呢……

当几个月前当我准备加入保险行业之前，

我以消费者的身份约了十几家保险公司的代理人，聊聊。

不把一些问题搞明白之前，我是不会断然把下半辈子的事业寄托于此的。

（至于为什么选择了这条道路，以后再说）

总结这些问题就是3个为什么：

为什么卖保险的这么招人烦？

为什么保险产品让人觉得是忽悠？

为什么我要买商业保险，社保不够吗？

1，不是卖保险的招人烦，任何无脑推销都招人烦

不想去那家理发店，不是不要理发，而是不想听理发师无尽的推销；

不想去那家健身房，不是不要锻炼，而是不想听教练无尽的推销；

不想搭理的那个卖保险的，不是不要保险，而是不想听他没完没了的推销。

还美其名曰跪舔式服务。

我需要你整这些没用的吗？我需要的是切实可靠价格合理的保障啊！

打开微信，查看联系人列表，你总能找到一两个X邦或者平X的保险代理人，或者像我一样的保险经纪人。无论叫代理人还是经纪人，对于很多朋友来说没有区别，

都是卖保险的嘛。

中国目前有193家营业中的保险公司，有人身保险公司、财产保险公司、没有牌照但是通过财产保险公司开展业务的外资保险公司……

银保监会为大家规定好了底线，高线还得看各家自己的市场战略。

也就是说：

每家保险公司必然是有自己特别优秀的产品，

每家保险公司必然有自己的获客产品和盈利产品。

哪家产品十全十美适合所有人群的所有需求呢？

不仅保险业，怕是没有哪个行业有这样的公司敢夸下这个海口吧。

经纪人和代理人最主要的区别就是，我们帮你挑选产品。从需求整合、预算控制、保险公司产品组合、投被保险人设计等等一系列流程定制你和你家庭的保险计划。事实上，保险经纪正是除中国大陆地区外，全球主流的保险营销模式。迄今为止，有且只有这种模式才能真正的从制度上达到供求的最大化匹配。

这种机制，才能切实帮助客户加入真正适合自己、适合家庭的保险计划。

2,条款很重要，前提是有人跟你讲条款

让我们看这样一款医疗险的条款：

假设：选择了300万的保障，一般医疗保险金300万，重疾保险金300万，保额相当充足。

免赔额1万。

关于免赔额，字面意思看起来很好理解，1万以上的医疗费用才可以报销嘛。这款产品的条款中对免赔额的合同解释是这样的：

免赔额：本保险免赔额为1万元，社保个人账户支付的金额可计入免赔额，但社保统筹或公费医疗报销部分不能计入免赔额，各项合计最高给付上限不超过年付总保额。

这句话本身没有任何问题，但是可能会出现的坑在哪里呢？

案例：在北京看了个病，通过医保卡在某三级医院挂号并支付费用，并且全是社保范围内的用药。总医药费2万8，社保大概能报销19600元左右，还有自付的8400元，能否通过这款产品报销呢？

答案是不能。

不是说社保可以计入免赔额吗？这已经花掉19600块了啊，远远超过了1万的免赔额。

为什么？

因为大家在北京的医院使用的医保卡划掉的钱是社保统筹账户，而非社保个人账户。至于什么是社保个人账户，华东地区的朋友们一定都知道那是什么。

以上只是一个小小的，关于免赔额的条款解释。在加入这个保险计划之前，我们完全可以根据自己的需要，选择或者不选择这个保险。

但是，只有当你在加入一个保险计划之前听到这些时，它才叫条款；

如果当你理赔时才知道这些，它叫什么？

坑。

3,社保挺好，只是完全不能解决以下7件事

3.1 住院押金怎么办？

可能是笔小钱，可能是笔大钱，总之要占用你的流动资金；

3.2 红包给不给？

这是我们的传统，给了有个心安，不给心里难受。

这笔钱同样可多可少，社保可报不了；

3.3 手术中的自费器材上不上？

3.4 ICU自费器材和药物用不用？

以最常见的心脏支架为例，国产一万，进口三万，用哪个？

人工晶体国产3千，进口一万，用哪个？

只有国产的才是社保的报销范围，还不一定都是。

至于ICU，可能是让中国普通家庭资产由正归零再到负的最快方式。

不知道大家是不是和我有相同的态度：

自己看病，怎么着都行；

给孩子和家人看病，一定会选最好的。

3.5 住院期间家属的额外花销怎么报？

无论自己还是家人不幸罹患重大疾病风险，遭受生理折磨的是病人，劳心劳力劳财的是家人。社保同样不会报销家属的额外花销；

3.6 住院及休息期间工资及奖金的减少谁来管？

3.7 未来的工作收入损失怎么算？

这2个社保不能解决的问题，恰恰是重疾保险发明的初衷。

我们现在都知道，是南非外科大夫马略·伯纳德（Marius Barnard）医生发明了世界上第一张重疾险保单。后来在演讲中他常常会讲到一个故事，是他和一位肺癌患者的故事：

那位患者是一位有两个孩子要抚养的母亲。当时这位患者做完手术之后，医生一再强调说，她需要再休息一段时间后来复查。但这位女士还是在不停地工作，因为她的两个孩子要上学，她必须工作才能让孩子继续接受教育。

伯纳德医生很感慨，他说了一段非常有名的话，这句话就是：

医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

全世界第一张重疾险保单在南非的诞生，正是源于这个真实的故事。

有些朋友觉得保险是有钱人才会考虑的配置。

恰恰相反，保险是我们普通人可以用相对少的钱获得的最靠谱和稳定的保障。

大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。

you need critical illness insurance not because you are going to die, but because you are going to survive.