按照惯例，本文不做任何产品推荐。

所涉及的产品截图仅做为行文示意。

为什么我坚持不做产品推荐呢？因为产品不是产品，需求才是产品。一个保险计划好与不好，跟每个客户的需求、预算、家庭资产状况和风险点都有着不可分割的关系。在不了解各位客户朋友这些情况的前提下单说产品的好与不好，没有意义，甚至是误导。

正文开始。

因为3个原因，互联网保险产品日渐流行：

• 互联网消费行为的成熟；

• 对传统保险销售模式的不信任；

• 产品相对便宜。

做为一名保险经纪人，想站在完全中立的角度探讨互联网保险是一件十分挑战人性的事情。但是不说好也不说不好，只是帮助大家明确一下可能遇到的坑，还是完全可以做到的。

大面儿来看，这些坑主要表现在3个方面：

1/先看类别再挑产品

风险之所以叫风险，因为风险是非主观的，不可预知的。

购买保单，加入一个保险计划并不能让我们避免风险。所有的保险计划能提供的终极利益都是一样的：不幸罹患风险时，能获得一定的财务保障。

因而，在决定购买某份保单之前我们需要明确的是：风险点。

自己的、家人的、孩子的、父母的、车的、房的、公司员工的……

在不明确风险点的情况下买保单，图啥呢？

保单又没什么值得在朋友圈晒图炫耀的。

当明确了风险点之后，我们再根据自己的预算挑选类别。

下面以小明的视角，罗列几个常见险种的主要作用：

小明背景

男，38岁，程序员。上有老下有小，有家有室有房贷车贷，月入4万。

故事里的事

由于长期熬夜赶工，工作压力大，不幸罹患甲状腺癌。

治疗费用3万元，除社保外的费用，通过医疗险实现了报销；

由于甲状腺癌属于重疾赔付责任，小明又一次性拿到了50万重疾险的给付。

这50万用来做什么的呢？

大病之后，小明不想继续过着日夜颠倒的码农生活。他决定好好休息一下，思考人生下半场的方向。但是他还有小孩要养，还有房贷车贷要供……如果没有重疾险赔付的这50万，他是没有勇气辞职的。而现在手头有了这50万，他可以稍稍轻松一些，为自己的人生和自己的健康做出更合理的决定。

遭遇此番变故，小明的媳妇又多了一层忧患意识。毕竟家里的贷款都是小明一个人在抗，幸亏这次只是甲状腺癌，不是更严重的疾病。思来想去，小明的媳妇为小明购买了减额定期寿险，便宜又实用，用来对冲各种贷款的财务风险。万一哪天小明没了，至少房子还在。

故事划重点：

医疗险报销医疗费用；

重疾险是一次性给付，得了合同责任里规定的重疾病症，一次性给付保额，不是报销。

用大白话讲就是：医疗险拿来治病，重疾险拿来养病。

除了重疾和医疗，我们还会看到一些防癌险。绝大多数的互联网保险里的防癌险都是一年期的消费型产品。在此我建议大家，能买医疗就不要买防癌，防癌险是医疗都无法购买时的最后选项。

包括给父母配置保险，也是这个逻辑。

因为重疾险和医疗险肯定涵盖了癌症责任，并且他们的资金使用效率要远高于防癌险。

然而实际上，如果医疗险达不到购买条件的话，防癌险一般也很难顺利投保。

这也是购买互联网保险特别容易忽视、但是特别重要的一条：

2/健康告知不能错过

以上图为例，我想大多数准备购买这份保单的朋友直接就同意并继续了。《付款授权》、《投保须知》、《保险条款》、《健康告知》、《服务协议》很少有人会点开，点开了也是一扫而过。不看其他几项问题确实也不大，但是！《健康告知》错过了，会对日后出险后的理赔造成严重的后果：

因为这款产品没有人工核保和智能核保，只接受标准体投保。此处《健康告知》的作用，就是让投保人明确自己是标准体。如果本身不是标准体却以标准体投保会有什么结果呢？

扣款时，一分不少；

理赔时，一毛不赔。

健康告知是无论如何不能错过的环节，并且必须要如实告知，不要有任何侥幸心理。保险公司要是连一个人的就诊记录都查不着，这家保险公司得亏成什么样儿啊？

3/一时便宜不代表一定便宜

保险产品和这个世界上的大多数产品在价格上有一个共同的特征：

贵的东西，不一定好；

便宜的东西，一定不好。

但是产品不好，不代表我觉得不好。我也知道贵的好，可是我现在囊中羞涩怎么办？来个差不多的保障总比裸奔好嘛。

是这样吗？

不是吧。

原因在于以下两点。

第一点：

目前的险司格局远不只是当年的老五家，正在持续不断的有大量的民营资本涌入保险行业，目前全中国登记在册并且在实际运营的保险公司接近200家。

您听过几家？应该不到2位数。

剩下那100多家咋活啊？在他们的初创期，价格是一柄利器。

低价打市场，仿佛屠龙少年；等屠龙少年成为恶龙之后……

还会有新的屠龙少年。

这里要告诉大家的现实就是：

在目前保险市场的高速发展期，

保险公司完全有羊毛可以薅！

不要觉得预算不够就必须买品质不高的保单！

第二点：

有些保险业的vlogger为了低价大批量出货，真是一点不要脸。

主要表现在子女保险上。

如果您也是一位经常关注保险的父母，可能会听过这样的一种说辞：

小孩重疾险，每年超过1000块就是耍流氓！小孩重疾保险完全没有必要买终身的，今天不管你保了50万还是80万，20年30年之后能值多少钱啊？买个保障期限20年的，足以保到他成年之后！每年只要几百块钱，完全够用了！

听着是不是很有道理，连通货膨胀的因素都帮你考虑好了呢。

客气的讲，纯属放屁。

道理很简单：

1. 定期重疾属于消费型重疾，到期后不出险，一毛钱不退；

2. 万一宝贝在保险期内出险，以后很难再加入任何保险计划；
   

第一条属于经济账，我今天就算买了终身型重疾，20年后没出险我退了行不行？行啊，按现价退就是了，损失的只有利息和通胀率；但是消费型重疾退我什么？什么都没有；

第二条就是标准的坑娃，万一出过险，宝贝长大后自己再想买保单怎么办？没的办。同时由于亲妈给自己买的是消费型重疾，过期了！只能裸奔了！

购买保单，加入保险计划对于一个家庭是一件严肃的事情，切勿贪图一时便宜，无意间耽误了孩子未来的保障。

回顾本文提到的互联网保险购买时的3大坑：

先看类别再挑产品

健康告知不能错过

一时便宜不代表一定便宜

篇幅有限，还有各种花样小坑没有涉及。

欢迎留言探讨。