到底怎样才能为孩子存住压岁钱？

Original 陈东浩妙小保 2020-08-28

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家庭保险配置指南

一段亲身经历，要从妙妙出生那年说起。

我兴致勃勃的在我的银行账户名下开了个子账户，并且和妙妈约定，从此以后妙妙收到的压岁钱、年节红包、生日红包都存到这个账户里，做一些稳健的超低风险投资，比如货币基金、国债、指数基金什么的。日积月累，等到妙妙18岁的时候想必能为她存下一笔不菲的钱。

我们姑且给她取一个好听的名字，叫妙存计划。

然而像我这样有着严格理财习惯的选手都架不住这样的情况：

老人们，还是习惯给现金红包

同事好友，直接微信支付宝

现金好办，直接去银行存款就可以；

微信和支付宝里的钱，理论上也可以转存到银行账户里。

然而现实却是：这家还要还份子，先用这个现金包红包吧，回头补上；微信和支付宝里的钱自动转入了零钱通和余额宝，看起来还是有点收益的嘛？先放着，回头补上；这个月房贷又要还了，要不理财的钱先不动，正好妙妙的压岁钱当活钱可以用，回头补上；还没算上各种移动支付里的小额消费，先用着，回头补上……

事实证明，花掉的就是花掉的，补上？不存在的。

于是3年来，当初为妙妙设立的这个账户余额，一直是……

其实在妙妙一岁的时候，我和妙妈就发现了这个问题，并且将其归结为自身的执行力不足。两人痛定思痛，下决心严格执行当初的妙存计划。后来的事情如上图，马照跑舞照跳，妙的账户里还是空空空。最终我只能承认，这个不是什么执行力的问题，这是在和人性对抗。白得的钱不花？根本控制不住。这是给妙存的钱呀！哎哟这个心理关可是太好过了：平时吃喝拉撒买玩具带她出去玩花的不都是我们的钱？她的红包就当是一点补偿啦，而且我们给她花的肯定比红包多的多啊对不对~

梳理一下妙存计划的失败路线图：

1，专款专用为妙存钱，目标没有问题；

2，用独立账户做资金归集，逻辑没有问题；

3，该怎么花还是怎么花了……

4，为妙存钱的美好愿景，一直是愿景。

妙2岁的时候，我和妙妈痛定思痛，思考妙存计划应当如何有效的执行下去。我们也在思考：给妙存钱到底有没有必要？如果拿着钱去做高风险投资会不会资金使用率更高？横竖存也存不了多少，树立好一个目标多赚点就好了啊？还有可怕的通货膨胀，这辛辛苦苦存下的钱会不会到妙长大了之后就不值钱了呢？

讲到底，给妙存钱的目标是什么？大学学费？创业启动金？刚毕业那会儿的生活费？可能都是，可能都不是。说是，因为这些钱是显而易见要花的钱；说不是，因为我们做为父母一直在工作一直在赚钱，到时候有多少钱干多大的事呗，儿孙自有儿孙福，莫与儿孙作马牛。

唯一的问题是，万一我们遇到了突如其来的风险以至于失去了工作能力怎么办？孩子的教育用钱该如何得到保障？说难听点：我们去了也就去了，去的干脆点还舒坦；但是我们孩子未来的教育支出，该怎么办呢？

感谢妙存计划的失败给了我们一次深度思考的机会，它促使我俩从如何安排妙的红包压岁钱开始，进一步思考到妙的未来教育资金保障规划。

首先，做长期规划

所谓长期规划，就是为孩子将来准备的钱就是为将来准备的，不是现在用的，并且不影响现在生活的；倘若为了以后而影响到了今天的生活质量，得不偿失；

其次，80%做保本配置

80%的资金去向一定要安全，收益要有保证。在投资领域，安全和收益永远是对着干的，根据每个家庭的风险承受能力的不同，80%或者50%随便。我们家风险承受能力比较低，我倾向于80%做保本配置，另外20%做高风险投资，有的赚最好，亏了不仅不心疼，也不会影响到妙将来的用钱；

第三，做强制储蓄

比如本文前面的这一大段，看起来都对，没什么问题，实际执行却很难。需要有一个强制储蓄的工具去执行。

最终在妙2岁多的时候，我们为她配置了一款教育金。每年缴10万，连缴10年，从18岁开始领取，每年能领到5万多，一直领终身。虽然缴的越多领的越多，但是考虑到我们家庭的收入和负债情况，每年10万是个相对稳妥的数字。至于收益，收益是写在合同正本里的保证收益，安全可靠。

最为关键的是，这每年缴的10万也是个强制储蓄，无论红包也好压岁钱也罢，这个时候不是想象中的资金归集了，而是必须归集——每年有保费要缴呀！

很可惜呀，我们给妙妙配置的这款产品已经停售了。

当然也不必可惜，在这个必须宅在家的春节假期里，我把市面上同类型的教育金产品做了个梳理比较，其中有一款称得上十分出类拔萃了：

以0岁男宝为例，每年缴10万，5年缴费期（为什么不选10年？因为这款产品最长缴费期只支持5年）。那么自宝宝18岁起，每年给付71780元，连续给付4年，末了在22岁时，还能拿到75万的满期保险金，保险合同结束。

简而言之，我们通过5年的时间一共为孩子存了50万，到他22岁时，我们一共为孩子创造了1071326元的生存总利益。并且是写在合同里的保证收益。

除了明确固定的收益之外，这款产品的现价不低，急用钱时可以做保单贷款；同时还有投保人豁免，万一在缴费期间我们做为投保人罹患了重大的风险（身故/全残），之后的应缴保费全部豁免，孩子的保险责任仍然在。

当然，随着缴费额和宝宝年龄的不同，这款产品的收益、现价都会有变化。在此就不一一列举了。想为孩子存下红包压岁钱，为孩子的将来做稳定安全配置的，联系我具体算费。

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