现金为王！2款避险产品推荐

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现金为王！2款避险产品推荐

Original 陈东浩妙小保 2020-08-28

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这里不想用较大的篇幅去阐述为什么现在已经到了现金为王的投资周期，曾经的避险资产包括黄金、比特币均受到了整体市场的巨大影响，聪明的投资者都应该懂，这里不再赘述。

当然有3点需要明确：

1，现在的现金就是筹码，需要有流动性；

2，现金需要以更有资金效率的形式存在；

3，绝对安全的资产。

2款产品都是以终身寿险的形式存在。虽然名字叫终身寿，但是它们的内核逻辑仍然是复利增值。在挑选避险产品的时候，有几点是我特别关注的，也是客户朋友们关心的：

1，能否一次缴清；

2，回本速度是否足够快；

3，资金灵活性是否有保障。

说实话，一次缴清是我个人利益的最小化。但是客户需要做避险配置，现在就是有一笔热钱没地方放，期交就意味着还是有一部分钱无法安放；

回本速度是考验一个避险产品较为重要的特质，有些短期客户会比较关注这一点；

灵活性根本不是问题，几乎市面上所有的终身寿产品都支持减额取现或保单贷款，无论干一票走人还是做保单贷款吃利差，都行。

产品库里挑选再三，下面这2个产品算是其中的翘楚：一个回本极快但是后期现价不高，一个回本稍慢但是后期现价很高。2个方向，供不同需求的客户朋友们做决策参考：

如上图所示，A款产品在次年末即可回本，同时有小幅盈利，并且从第3年开始以3.5%的复利终身增值；而B款产品的回本速度较慢，第6年初才可以回本，但是从第7年开始到终身，B款产品的现金价值都要高于A款。

注意：图中演示的数据不是银行理财的预期收益、不是分红型产品的分红收益、而是写在保险合同正本里的保证收益。

2款产品的共同点是都可以自由的选择减保取现和保单贷款。减保取现就是杀了下蛋的老母鸡炖汤喝，影响以后的复利水平；保单贷款则是一个非常好的现金流管理方式。保单贷款一般以半年为期限，吃了利差把贷款还回去，丝毫不影响日后的复利滚存。

另外，上图的数据只是示意，年龄、性别、额度都是变量，但是大的趋势不会变。具体的数值，需要我为你做具体的算费。

还有朋友会比较关注保险公司的安全性。

首先，这2款产品的收益都是明载于保单上的保证收益。签了合同就得按合同给钱，这是无论哪个行业都有的基本准则；

其次，从运营逻辑上来说，任何一家保险公司都需要为自己的保单办理再保险业务。所以有些客户因为身体健康原因无法投保，事实上不是保险公司不想保（哪有给钱不要的道理），而是保险公司的再保险公司不给保；

第三，从法理上来说，《中华人民共和国保险法》不仅在第97条、98条、99条、100条先后明确了保险公司必须缴纳保证金、责任准备金、公积金和保险保障基金的各项开业要求；还在第106条指定了保险资金的经营要求；并且在第137条明确了国务院保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管体系，对保险公司的偿付能力实施监控；最后，保险法第89条明确指出：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法就节选到这吧，不然这篇文章最后得把整本保险法抄下来。总而言之，保险业是大陆范围内监管最严格、资金最有保障的金融品类，没有之一。

一个做投资的朋友跟我开玩笑：

所以买保险就是刚兑呗？

虽然不准确，但是意思对。

避险资产选保险，最保险。

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