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原创丨政策终于开闸放水,互联网保险平台撒丫狂奔?

2016-05-30 一本财经 一本财经

2015年,互联网保险元年。

这一年,互联网保险暂行办法落地,整体保费规模超2200亿元。

2200亿,这个数字看起来很大,但是与中国保险行业的市场规模2万亿相比,又不值一提了。

互联网保险的发展缓慢,一直亦步亦趋。

一边是政策的收缩,小规模测试,慢慢开闸放水;一边是传统保险行业弊病太多,互联网化缓慢。

各种模式在摸索,唯独一个模式开始崭露头角,有颠覆之势——互联网第三方保险平台兴起。

慧择网是第三方平台的领头羊,它的一举一动,都备受行业重视。作为领跑者,它有它的压力,也有它的孤独。


1蓝海,但一片荒芜


在国内,互联网与保险的结合,可追溯到上世纪90年代末。

从2000年起,传统保险公司开始纷纷自建官网,尝试开拓网络销售渠道。

在中国,人们的保险意识一直薄弱,加上线下推销员的野蛮扩张,保险行业名声一直不算好。

在国外,尤其是在美国金融市场,互联网保险急速发展,销售规模成倍上涨,并且开始了一种新的模式——保险第三方服务平台兴起。

一批有心人,开始尝试将这一模式引入国内。

2006年,经保监会批准,首批保险网销资格牌照由保监会发放,慧择网也是其中之一。

慧择网的创始人马存军,原本就职于平安保险。他看到行业机遇后,2006年出来,创办慧择网。

“这确实是一片蓝海,但太荒芜”,马存军在接受一本财经的专访时,感慨自己过早的入场,2006年,确实太早了,莫说互联网保险,就是互联网金融,也刚刚萌芽。

此时,传统保险公司还处在独立、封闭状态,它们完全没有和第三方平台合作的经验,就连对外的数据接口,也无法提供。

单是与第一家保险公司美亚保险的对接,慧择网等待了两年,摸索了9个月。三年,才达成合作。

这还不是最坏的。尽管保监会发放了三方保险网销平台,但还没放开保险异地销售。

这就意味着,可以网上卖保险,但不能将产品销售到没有保险公司分支机构的地区。比如,平安的保险,只能卖到有平安分公司的城市。

对于打破空间地域界限的互联网而言,简直是一个难以想象的事情。

这也注定了,几乎所有互联网保险平台,都处在灰色地带。

随着对接的保险公司的增加,一些中小型保险公司并没有完成全国范围的布局,在销售过程中,对用户的地域性难以控制。

“曾经有过用户,抓住这一漏洞,异地买了保险,最后告了慧择网和保监会”,马存军说。

作为重要经济产品和金融风险防线,保险行业一直在监管的严控之下——小规模验证,不敢轻易开闸。

那个阶段,几乎所有的互联网保险平台,不敢公开宣传,不敢放开规模,如履薄冰。


作为行业的领头羊,慧择网的处境最为艰难。刚开始,有很多跟跑者,过了几年再回头看,跟随者已经寥寥——大部分玩家放弃了这片市场。

行业真的没有做好准备,意识、硬件、环境,都不够成熟。作为一个拓荒者,马存军和他的团队,真的是百般煎熬。

马存军有几个瞬间,也想过放弃,实在太难。

资金链断裂,长达9个月发不出工资,他卖了房子,卖了车子,死扛。

所有的人都在质疑,互联网保险平台还是否能走下去。“坚持就是胜利”,马存军从未觉得这句话如此适用,他用这句话给自己打气,并成为团队座右铭。

马存军默默打磨着自己的团队,尽可能多的与保险公司对接,完善后台开发,沉淀用户数据。

蛰伏等待了10年。


2发令枪响,但玩家涌入


一切的等待似乎都是值得的。

2015年,行业转机。

7月,保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法》,监管层鼓励互联网保险规范发展。

新政策不仅取消了互联网保险网销平台的牌照限制,而且允许部分险种的互联网保险业务经营区域,扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。

马存军在起跑线上,等待了10年。这一刻,他听到了久违的发令枪响。

“慧择网终于可以奔跑起来”,马存军甚至没有时间为这一刻兴奋,就开始了急速的奔跑。

这一年,慧择团队由100人,拓展至800人。

这800人中,有300名客服人员,提供专业化精细化服务;有300名技术人员,打造从购买到理赔的纵深产品。

政策放开,但玩家也多了。

据曲速资本数据显示,在2015年,有40家中介公司更新了自己的互联网业务备案,截止2015年底,保险代理、经纪公司互联网保险业务备案105家。

中民保险网、700度、新一站、优保网等一批互联网保险第三方平台,均开始发力。

与此同时,大佬玩家开始上场,大量资本涌入。

淘宝、京东、携程、网易等,手握大批流量的互联网平台,开始兼业代理,涉足互联网保险,加剧了互联网保险行业的竞争。


以淘宝为例,自其2010年开始涉足保险,三年后,平台上完成的交易笔数就超过10亿。

此时,第三方渠道成为互联网保险销售的主力。数据显示,2014年,50多家寿险公司通过互联网销售所赚取的保费超102亿元,其中通过第三方渠道实现的保费收入就达97亿元。


3领跑者的孤独


对于愈演愈烈的竞争,马存军表示早已预料。

“就像打猎,前期你要做的就是潜伏。一旦猎物出现,比拼的就是敏捷、速度,竞争将更加激烈。”

与这些大玩家竞技,如果仅作为保险销售渠道的第三方平台,那便没有任何竞争力。马存军的玩法是,把大玩家不愿意干的,脏乱差的活儿都干了。

马存军认为,互联网保险的本质,就是服务用户。

在前端,马存军试图用大数据,改造产业链。

慧择网上沉淀了10年的用户数据,进行挖掘和分析,进行定制化保险推荐。

他对未来的布局,不仅仅是2C,而是2F(family家庭),针对家庭推出一系列的保险产品推荐。

在后端,马存军要优质的理赔服务,沉淀用户。“传统的保险公司,既是裁判员又是运动员,所以第三方平台出面,作为裁判员更为恰当”。

一边是大数据,一边是人工服务,这就是马存军的“人机结合”模式。

目前,慧择已实现系统完全对接的保险公司超过70家,用户数突破2000万。

这意味着,慧择要在人工和技术两方面投入不菲的成本。

也有人质疑过慧择网的模式,靠人工来堆砌的模式,天花板恐怕不高。

马存军认为,在前期,人工成本是必须投入的。经过与第三方征信、旅游、母婴平台合作与自身数据积累,在用户数据沉淀一定程度后,可以通过人机结合的方式,节约成本。

今年3月,慧择获得由万融时代资本、创东方、拉卡拉联合投资的2亿元人民币B轮融资,其中一部分资金将用于提升大数据产研能力。

目前,互联网第三方平台正在急速形成,巨头涌入,竞争加剧;小平台开始重度垂直,往小而美方向扎根;而慧择网这种,极力在整个市场上树立平台的玩家,并不多。

在赛道上,刚刚奔跑了一年的玩家们,都在探寻新的方向和出口。

领跑者慧择网,依然孤独地往前冲,马存军知道,身后有无数目光,所以他的每一步,都迈得小心翼翼。

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