查看原文
其他

你被新能源车险“背刺”了吗?

新能源行业观察 新能源行业观察 2024-03-01

新能源行业观察(ID:XNYHYGC)原创

文 丨 辛   路

编 丨 和   畅



和很多家庭的做法一样,阿威将家里的第二辆车锁定为新能源车,通过多方比较,最终在去年,他成为了某造车新势力的车主。
 
不过略显尴尬的是,阿威还尚未体验到新能源车的经济效益,就先被它的保费“上了一课”。

 

“买新能源车之前就听朋友说过,新能源车的保险会比燃油车的贵,但贵出一倍确实是我没有想到的。”阿威告诉新能源行业观察,他家里的燃油车,现在一年的保险费用才3000元出头,而如今这辆价位差不多的新能源车则是7000元多。

 

 图/30万元新能源车第一年保费7000多元

来源/阿威供图

 

“这还是我删除所有附加险,三者只上了100万元的结果。不仅是车险贵,出险之后的定损、维修也都很贵。”阿威去年因为一些小剐蹭,定损的金额就有2000元。在阿威看来,自从买了新能源车,自己有些“吃不消”了。

 

和阿威一样,深切感受到新能源车险和维修贵的,大有人在。

 

武汉理工大学汽车学院副教授、云课堂新能源汽车(武汉)有限责任公司总经理杨胜兵就对新能源行业观察表示,车险新规上线后,25万元以上价位新能源车的保费,相较于燃油车,会明显高一些。

 

“而至于维修贵的原因,首先体现在人工成本上,维修人员既要懂高压电,又要能适应新能源车技术更新快的节奏;另外,不仅仅是新能源车,现在的汽车都在追求智能互联,各种感知、云端数据等,如果出了故障,维修费用也较高;最后,新能源车目前还没有统一的行业标准,维保设备、配件采购,供应链等标准和规范也比较缺失,就导致整个维保费用相对比较高,维修一次3000-10000元都很正常。”

 

保险行业从业者阿彪非常认同杨胜兵的观点,并补充道,新能源车出险率较高也是其保费高的一大因素

 

中国太保产险总经理曾义在近期中国太保2023年中期业绩说明会上也提到,“新能源车出险率高出燃油车接近一倍。”

 

此外,在业内人士看来,基于新能源车的特殊性,保险公司在制定车险险种时,保障范围也会扩大,比如除了消费者知道的车损险、三者险、车上人员责任险之外,新能源车还会有一些附加险种,包括但不限于外部电网故障损失险、自用充电桩损失险、新能源车增值服务特约条款等。

 

“因为很多车主都不太了解这些车险,所以在购买的时候就会抱着‘多一份保障总是好的’的观念,保费也会随之增多。”阿彪如是说。

 


新能源车险,5000元打底?

 

很显然,2020年从燃油车换成新能源车的小栗就是阿彪所说的“车主”。

 

小栗告诉新能源行业观察,她给自己的车买了一些充电保护等相关的附加险,加上“明显贵了很多”的车损险,15万元的车竟然花去了5000多元保费。

 

“我最近还听一些保险销售说,之后三者险必须提高到300万元,不过我去系统里看下了,还是可以任意选的,感觉忽悠的成分比较大。”

 

小栗表示,她对比了很多家保险公司,4000-5000元应该是新能源车险的起步价了。另外,小栗还发现,即便是同样的险种、同样的保额,不同保险公司的报价竟然能差1000-2000元。

 

今年6月入手了一辆阿维塔的小花,尽管在3家保险公司选了最便宜的一家,也在保费上花去了6000多元。

 

小花对新能源行业观察表示,自己此前并未过多关注车险问题,直到这次提了新车才知道,油车的车险与新能源车的车险差了这么多。“我之前是一辆沃尔沃SUV,开了几年,最近一次买的保险还不到2000元,而阿维塔的车损险就有4200多元,再加上第三者责任险近1400元,以及一些其它附加险,比燃油车竟然高了4000多元。”

 

对于小栗和小花反映的问题,保险行业资深从业者乔柯告诉新能源行业观察,“我们先讨论主险,以20万元的车为例,新能源车的保费一般能比燃油车贵1000元左右。其中,三者险新能源车和油车差别不大,主要是差在车损险上,如果主险的保费总额相差1000元,那车损险基本会差大几百元,而不少消费者认为的附加险,其实差别不大。”

 

乔柯也透露,不同保险公司的报价不同,是因为在车险产品中,有一个涉及保费浮动的定价系数,就是在产品的基础价格上有一个0.55-1.5的浮动空间

 

“这个系数,各个保险公司会根据自己公司风险管控的标准,以及车的风险情况去定。如此一来,有的公司可能就是0.6,但有的公司就是0.8,这也就导致为什么车主买同样的险种,最终却有价格差。”

 

乔柯强调,“需要注意的是,这个浮动系数不仅仅是在新能源车上,燃油车也是一样的。”

 

当然,并不是所有车主都认为新能源车的保费就一定比燃油车贵。

 

去年12月小明花了近40万元购买了一辆新能源车,“买车之前身边也有朋友告诉我,新能源车的保费会比较贵,让我做好心理准备。但真正上险之后,8000多元的保费完全在我的预算之内,甚至远低于我女朋友家里燃油车首年保费。”

 

图/40万元燃油车首年保费1.2万元

来源/小明供图

 

小明告诉新能源行业观察,他女朋友家去年3月买了一辆奔驰GLC260,落地价40万元多一些,首年保费超过1.2万元,而在未出险的情况下,今年的保费也超过了8000元。

 


新能源车险高价背后

 

但为何车主会普遍反映,新能源车的保费较油车贵了很多呢?

 

对此,乔柯分析道,新能源车的保险和燃油车的保险本身就是两个完全不同的产品。新能源车的保险条款和费率,跟传统燃油车都是不一样的,尤其是理赔费率,价格确实是比传统燃油车要高

 

“此外,从大数据反映的数据来看,新能源车整体赔付金额比燃油车高。”乔柯表示,新能源车的电池比较昂贵,而很多新能源车,就是因为电池的原因而理赔。比如发生较大事故之后,电池基本上都需要更换,少则几万元,多则十几万元。

 

新能源行业观察获取的保险行业内部资料(以下称为“资料”)提到,新能源车产品呈现自动驾驶、移动能源、智能终端三个新属性,而新能源车配备的摄像头 、激光雷达 、毫米波雷达等多融合传感器,也会使其维修成本变高。

 

此外,根据舆情统计分析,新能源车三电系统维修工时费、配件费用以及缺乏行业统一标准,导致理赔成本高于传统燃油车。比如,新能源车维修客单价是传统燃油车的1.4倍,维修工时费是燃油车的2倍。

 

不仅如此,新能源车检测、定损和理赔标准尚未统一,造成事故责任认定困难,定损流程复杂;新能源车若遭受碰撞,可能无法局部修理而需要更换整个电池组,增加小事故的修理费用。

 

对此,锅巴比较有发言权,“我去年刚刚提了新能源车,牌子还没上,就在并线的时候被后车追尾了。虽说是追尾,但责任评估之后,发现是我并线没有掌握好车距,因此负了全责。”

 

锅巴回忆,当时自己去保险公司定损时,看着也就是“皮外伤”,“但定损中心的工作人员告诉我,最好还是把后保险杠和电尾门都换了,以防万一。”

 

就这样,锅巴为自己的“冒失”支付了数千元。

 

另外,不同新能源车企也会推出一些个性服务,比如蔚来的无忧服务和理想的用车服务包等,让消费者感觉保费“贵”。

 

北京的大张刚刚成为理想L7的车主,在交强险950元、商业险4578元等的基础上,还花了1399元在理想L7用车服务包上,所以在保费上就花去了7000多元。

 

图/理想L7第一年保费总计7199元

来源/大涨供图


事实上,在燃油车和新能源车“保费之争”的问题上,消费者往往忽略了购车时间问题。乔柯就认为,新能源车的市场渗透率是在这两年呈现一个很大的增长的,放在消费端,就是新车投保。以车损险为例,它是根据车辆原值来定的,如此一来,新车在投保的时候,价格肯定相对较高。

 

乔柯进一步强调,燃油车一般家庭都开了很多年,尤其是没有出过险的燃油车,保费肯定低。所以在保费价格上,新车和旧车在车损险这方面还是有一定差距的,也多少给消费者“新能源车保险贵”的观点带来一定影响。

 

另一位保险行业从业者阿彪则直言,其实新能源车和燃油车的这个保费基本上差不多。

 

“比如,你10万元买的新能源车和10万元买的油车,它的保费在计算时都是按车损来计算的,差距不会太大。但因为新能源车的热失控风险和故障率的风险较高,因此在保费上也会略高。”

 


写在最后

 

诚然,新能源车险比燃油车车险贵已成为车主乃至行业共识,但从上述多位车主的经历中不难看出,大部分新能源车均处于新车上险的阶段,这也在某种意义上加深了“新能源车车险更贵”的印象。

 

此外,由于新能源车的动力系统与燃油车截然不同,再加上电池在车体中的安装位置,这也直接导致新能源车发生事故时,三电系统(电池、电机、电控)发生损害的风险比较大,且维修成本高,故而影响了赔付金额。

 

但随着新能源车市场的不断成熟,电池技术的不断提升,车主在得到更好保障的同时,也可以享受到相对较低的保费。正如中信证券在研报中提到,从新能源车险的定价上看,目前高赔付导致高保费,预计短期可能提价、中期逐步降价。


*题图来源于视觉中国。
*文中阿威、阿彪、小栗、小花、乔柯、锅巴、大张均为化名。
*免责声明:在任何情况下,本文中的信息或所表述的意见,均不构成对任何人的投资建议。

关注,少走弯路
继续滑动看下一个

你被新能源车险“背刺”了吗?

新能源行业观察 新能源行业观察
向上滑动看下一个

您可能也对以下帖子感兴趣

文章有问题?点此查看未经处理的缓存