招行3.0网点到底长啥样 | 行家·说

在竞争激烈的证券行业保持优势，

除了不懈努力，更要不断创新。

咖啡馆式银行

本文是券业行家『行家·说』系列第26篇，

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时

隔多日，“因您而变”的招行这几天又要变了。

在招行自己的公众号说是要提前上招行3.0网点的谍照，却先放了一段发生在咖啡馆的爱情短片，结果，让众多文艺男女青年看得春心荡漾，当然也让我们这些油腻的中年人徒感岁月的蹉跎。

1

诗意满满的广告词

其实哪怕不看影片，只看下面这段广告语，都让你觉得满满的诗意。

先上诗意满满的广告词：

每一次尝试

都渴望被你关注

每一次努力

都伴随着未知

每一次改变

都需要勇气

我愿意为你改变

只为了给你更好的感觉

招商银行3.0网点

期待与您的再一次相遇

……

正当我们纳闷：咖啡馆爱情故事与即将面世的招行3.0网点，到底有啥联系？

这时，男女主角开始分散在镜头的左右。镜头的中央，果然醒目的出现了“招商银行”网点背景。似乎在提示，这看上去是间咖啡馆，实际呢，更应该是家银行网点。

于是，答案好像来了，所谓招行3.0网点是否就是间“咖啡馆式银行”呢？

2

Capital One咖啡银行

看到这里，行家哥哥很容易就想起了著名的Capital One咖啡馆式银行网点。

Capital One作为美国金融科技行业的黄埔军校，一直备受国内金融科技领域的关注。对于国内的企业来说，不仅其在产品、技术上的创新值得学习，一些营销创意也值得借鉴，比如，这种“咖啡银行”、体验先行的获客理念。

2011年，Capital One收购了荷兰的ING金融服务集团在美国的在线银行业务，重组为Capital One 360后，于2013年重新面世。

其实，被Capital One收购的ING Direct很早就是美国最大的网上银行，也有着传奇发展历程，其商业模式与众不同。

首先，它主要的盈利来源于利差收入，而不是主流的非利差收入。其次，它采取的是“高买低卖”的方式，即以高利息吸纳存款，而以低利息发放贷款。这就决定了它只能通过一种方式来获得利润，那就是“规模”。

银行创始人阿卡迪·库尔曼提出，INT Direct的商业模式就是做“银行业的沃尔玛”，以低廉的价格出售简单的“金融日用品”，通过低成本运营，获得薄利多销的规模收益。

这种模式大获成功。2005年底，ING Direct创立才不过五年，就已经拥有了400万客户和400亿存款，成为全美最大的网上银行和第四大零售银行，同时还保持着每月增加10万客户和10亿美元存款的增长速度。到了2007年，它在美国已经拥有450万客户，在全世界则拥有1500万客户，行业地位保持不变。而且在ING Direct每个月得到的每10亿新存款中，有超过95%是来自传统银行的储户“逃离”。

在品牌营销方面，ING Direct采用创新的银行混搭咖啡店的模式。在美国的关键城市中不设立实体经营网点和ATM机，而是让客户来到分布在洛杉矶、纽约等城市有限的ING Direct咖啡馆中，将咖啡馆的店员培训成金融顾问，以简单易懂的交流方式为客户提供相关的金融服务建议。同时，客户和潜在客户可以通过喝咖啡、上网，讨论开设账户或者任何产品。并在咖啡馆中展示有品牌标示的纪念品，通过焕然一新的形式推广品牌形象。

ING Direct 在纽约市中心开设的第一家“咖啡银行”，仅这一个“网点”，在成立第一年就为公司带来了2亿美元以上的新增存款和抵押贷款业务。

在见识到ING咖啡银行的创意后，Capital One这个非常注重数字技术的金融企业认为，这正是将他们在线技术与线下门店完美结合的一条发展之路。

Capital One没有放弃他们钟爱的咖啡馆，在美国的土地上延续了“咖啡银行”的创意。

对于Capital One Café这个完全没有银行元素的网点，我们姑且称它为一家提供银行服务的咖啡馆，而非以银行作为主要称谓。

其实，Capital One早在十年前就与毕兹咖啡（Peet's Coffee，著名的重烘焙品牌）展开合作，在纽约市开启了第一家由毕兹咖啡独家供应饮料和点心的“纯咖啡店”。 

Capital One咖啡馆有一个最基本的经营理念：为客户提供一种咖啡与数字化相结合的生活方式，在线使用银行，线下品味咖啡。

Capital One将新时代的数字科技元素融入其中，颇有些Google这类科技公司的办公司的意味。布局广阔而开放，运用无遮蔽的或是木材纹理的材料来扩增天花板的空间感。

Capital One芝加哥的设计师Antonio Wilson解释道：“这样的空间看起来更酷，也更干净。”这其实也与当下流行的网咖所类似，开放、明亮的空间，会让同类群体得到更好的交流。

https://v.qq.com/txp/iframe/player.html?vid=f13207eyi6s&width=500&height=375&auto=0▲CapitalOne 网点全览

行家哥哥觉得，这不就是马云爸爸所说的“新零售模式”的零售银行？

看来，连线上线下结合的O2O零售金融模式，其实学的还是人家，老美在这方面还领先我们还多年呢！

3

招行3.0

那么回到招行3.0网点，难道也是要学习ING Direct和Capital One，打造咖啡馆式银行网点？

小电影的最后，3.0网点的谍照终于出现了。不过行家哥哥仔细的看了下，似乎不像是间咖啡馆。

招行更是声称：“150天深入调研，180天研讨设计，30天紧张施工，这是一次关于银行网点建设的全新探索”。

行家哥哥揣测，3.0版本肯定还是“新零售”的线上线下相结合模式，至于有啥新的创新点，还是等招行自己来揭晓吧。

4

券业升级，打造智慧网点

眼见着银行智慧网点的创新如火如荼，咱券业却始终动作不大。虽然券商网点新设脚步有所放慢，但是设立网点的热情似乎仍在。只是，大同小异的网点布局，多少缺了点差异化。

行家哥哥认为，在资管新规实施之后，线下营业部势必会更聚焦“转型财富管理的零售业务”。

那么，在互联网证券发展进入下半场、线下网点价值被重新定义的背景下，智慧网点的打造将显得尤为重要。

当我们惊羡于招行即将步入3.0网点时代，券业网点升级是不是也该箭在弦上了？

行家

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