重磅!贷款新规“摧毁房市”?好消息:政府或修改!房贷被拒?最全应对措施来了
今天,财哥和大家聊聊CCCFA。
12月1日,《信贷合同和消费金融法》,也就是CCCFA发布新规,信贷条例由此收紧。随后的媒体报道便五花八门:
下馆子、看网剧、每月定存、小孩上私校、准妈妈休产假、圣诞买礼物......各种“奇葩”被拒的案例可谓是层出不穷。
坊间建议法案调整的呼声,自然是越来越高。而政府也终于回应:
新西兰商业和消费者事务部长David Clark今日表示,他希望迅速采取行动,对信贷法规进行修改。但他同时也指出,对于该法案很可能只是进行调整,而不是重大修改。
天维投资的读者对信贷法规一定不会陌生。一句话总结,就是:
贷款变严,买房更难!
在当下的贷款环境下,法规尚未变更,要成功申请房贷,究竟要怎么做呢?财哥采访了多位业内人士和经济学家,总结了如下建议:
• 注意自己过往3-6个月的消费细节,察觉每一笔Transaction的背后含意;• 部分奢侈品、私校等大额支出,需要系统管理,必要时可以削减;• 了解不同银行放贷条件及其他贷款政策的区别;• 关注政府政策动态和相应变化,灵活应对;• 必要时,向家人、朋友、律师、会计师和抵押贷款Broker等人寻求专业协助。
那么,CCCFA到底有什么影响,政府又到底会怎么改?别着急,财哥带你慢慢分析。
CCCFA的变化,迫使贷方在决定是否贷款给借款人之前,要求借款人提供更多有关其财务状况的信息。
关于部分受法规影响房贷申请的案例,财哥此前早有报道,也被广泛议论。具体请点击查阅:离谱!就因下馆子,你的房贷可能被拒!新西兰新规来了……贷款变严,买房更难!
这引发了大量消费者的担忧,部分人甚至因为Netflix上的订阅支出、外卖消费以及看心理医生等等支出,被告知无法达到贷款标准,消费者因此而发出的抱怨不断。
上个月,Clark宣布对商业、创新和就业部主导的相关(法规)变化进行审查,今天他在金融服务委员会举行的一次会议上表示,他已要求官员分析媒体报道,评判(相关问题)其是否该归因于法案的保护(借款人)初衷、所造成的意外后果或任何其他外部因素,如全球经济状况、消费者借贷意愿、OCR或贷款价值比限制变化等等。
“我期待在不久的将来收到官方建议,但银行表示他们更倾向于小范围调整(tweak)而不是进行整体改变,他们提出了一些非常有建设性的建议,我们也正在考虑这些建议。”
Clark说,引入CCCFA的变化条款,是为了解决政府从消费者处了解到的问题,即部分消费者此前发起了无法承担的借贷行为。
“在2019年,近五分之一的消费者都报告了某种形式的偿还贷款困难问题,这意味着他们生活在中度或重度的困境中。”
他说:“如果每个消费者都承担了无法负担的债务,他们都可能成为弱势群体,而这正是这项立法所试图阻止的。”
Clark说,该法案的目的已得到银行、行业和反对党的同意。
“我们希望确保人们不会陷入困境,也希望确保金融市场在长期内更具可持续性。”
当被问及多快将进行调整时,Clark的回答是宜早不宜迟。
“我已经和银行就相关问题进行沟通,并希望审慎考量,尽快做出思虑周全的改变决定。我们希望立法依然具有成效。”
他说,还有其他一些因素在起作用,而这些因素之间难分伯仲。
“我得到了一份夏季所有媒体相关报道的清单,基本都是关于首付不足20%贷款难的问题或CCCFA的连带问题。因此,贷款变难可能是LVR限制在发挥作用,或银行不愿承担高风险贷款。我们对此必须仔细判断。”
他还指出,每年12月会发生季节性的贷款下降。
“任何借款人都可能因此受伤,如果他们的处境发生变化,且承担了无法负担的债务,相关贷款就不应该被批复。”他说。
一位从业多年的奥克兰贷款Broker此前向天维网记者反映,其经手的一位客户,因定期存款的“好习惯”,遭到银行质疑,最终不被批准所申请的金额。
“合理消费、合理规划支出、不要预支消费很重要。”上述负责人指出,不同银行对待同一申请人,可能最终获批的贷款额度也不尽相同。
“家庭预算正面临压力,通胀率和利率的上升,也推高了通胀衡量标准中未包含的抵押贷款服务成本。”
ASB高级经济学家Mike Jones表示,房地产市场正风云变幻。 具体请点击查阅:主流银行放狠话:房价还会跌,到年底降6%!房产股也受创!权威人士:巅峰已结束!
“长期以来,我们一直预计今年房价通胀将显著放缓,这是由三大宏观负面因素共同推动的——抵押贷款利率上升、信贷条件收紧和供应增加,这些因素现在都在发挥作用。
“明显的信贷紧缩程度,相当在房地产市场釜底抽薪。”Jones说,房价下跌将影响一些一直在利用不断增长的“纸面”财富,以支撑借贷的购房者。
Kiwibank高级经济学家Jeremy Couchman指出,信贷状况正在迅速恶化。
“随着新西兰央行开始取消紧急刺激措施,LVR限制已经收紧,抵押贷款利率正在上升,CCCFA的变化似乎在2022年初无意中(unintentionally)将市场推向边缘。”
Westpac代理首席经济学家Michael Gordon表示:“贷款价值比限制的收紧,以及新的更负责任的贷款要求,正在给住房市场需求带来压力。不过,我们依然怀疑这些只是短暂影响因素,新规则正在路上。”
此前,Tony向订阅他频道的25000人发出了调查问卷,有超过450人给予了应对严格信贷条件的建议。
“不少人开始减少外出的饮食消费,削减了工作午餐的支出。更严格贷款的审查可能还会关注你的流媒体服务订阅情况,有人甚至开始自己种植蔬菜。”他说。