重磅官宣！五年期以上LPR下降了！

刚刚！2023年6月20日全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告出炉：

1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%！

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LPR是什么？先来了解MLF是什么。

央行通过招标的方式，向符合要求的商业银行、政策性银行发放，银行须提供债券作为质押品（即利息），而中期借贷便利MLF（外号“麻辣粉”），即商业银行向央行借钱的利率；之后，银行再在MLF的基础之上加点形成LPR（贷款市场报价利率，外号“两盘肉”）发放贷款。

通俗来讲，因为商业银行向央行借钱的成本是浮动的，所以MLF也是浮动的，MLF就会带动LPR浮动，一方面形式上使得贷款利率实现市场化；另一方面又促成了本次LPR的下调。

自2019年10月开始，5年期LPR（多数人贷款超5年）就正式替代“房贷基准利率”，成为银行发放房贷，定价利率的新基准。首套房贷款的利率不能低于LPR，所以银行就会根据情况，针对LPR进行加点，形成房贷执行利率，即房贷利率=LPR（MLF利率+加点）±基点。

LPR最直接的影响，是和已购房的购房者息息相关，如果之前签订的是LPR浮动利率，那么在调整周期后又将节约一笔钱。

对于还未买房的购房者来说，从更严格意义上来讲，LPR只是一个信号，并不能直接预判未来的实际房贷。因为贷款利率的加点下限是金融机构根据市场利率定价自律机制确定的加点下限，当中将涉及到经营状况、贷款人风险情况和信贷环境等，即每家银行的执行利率都不一样，LPR只是基础。

不过，去年9月29日，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

目前，上海地区部分银行首套房贷利率最低4.65%，二套房贷款利率低至5.35%（前期首套4.8%、二套5.5%）。

LPR下调会怎样变化呢？

以房屋总价800万元，首付280万元，房贷520万元、等额本息偿还30年期为例，房贷利率每下调10个基点，月供可以节省313.43元。

购房成本的降低，可以有效刺激住房需求的释放，于楼市及买房人而言，产生的是实质性的利好。

实际上LPR下降是有迹可循的！

首先，中国人民银行6月13日发布公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，开展了20亿元逆回购操作，7天期逆回购操作中标利率为1.90%。

7天期逆回购操作利率下调主要有两大原因：

一方面，二季度以来经济修复力度稳中偏弱，楼市也再度出现转弱势头，需要稳增长政策适时发力。

另一方面，近期物价水平明显偏低，为适度下调政策利率提供了空间。

6月15日，中国人民银行开展2370亿元中期借贷便利（MLF）操作和20亿元逆回购操作，中标利率分别为2.65%和1.90%，MLF利率较上月下行10个基点。

央行的这两个调整，为LPR的松动提供了政策基础。

其次，6月12日全国股份性银行（如招商银行、浦发银行等）更新人民币存款利率。

据不完全统计，大多数银行此轮存款利率下调幅度都在10bp-15bp。

举个例子：

在0.25%年化利率下，300万存款一年活期利息约7500元；如今存款利率下调至0.2%，一年活期利息6000元，直降1500元。

并且年限越长，金额越高的存单，降幅还将进一步提高，五年定存利率甚至下调到3%以下，下调幅度之大。

（*图源网络）

为何要突然降低存款利率呢？

今年的经济形势大家都看在眼里，互联网大厂纷纷裁员，楼市经历过小阳春后继续低迷，消费降级渐成常态。

而降低存款利率或能进一步激活存款，拉动消费，重新为经济体注入活水，带动市场活力。

具体到银行，2023年一季度商业银行净利润同比仅增长1.3%，增速同比下降6.1个百分点。其中原因在于存贷差收窄，LPR在去年一降再降，导致银行利润收窄，加上今年的经济大环境低迷，贷款停滞不前，导致利润进一步下滑。

（*图自刘晓博说财经）

如今，随着银行存款利率下调，银行的吸储成本得到降低，存款利率和贷款利率息差扩大，后续利润空间将得到保障。

但想要产生实实在在的利润，不能只靠降低存款利率，还需要扩大贷款规模，提升利润产出。

因此，借着存款利率下调后产生的空间，银行在贷款利率也将有更多的动作，比如进一步降低贷款利率（LPR），以此刺激贷款增长，保证利润增长。

最后，中国人民银行易刚行长在赴上海调研的讲话中重新提到了加强逆周期调节，而在上半年，官方主要提的是跨周期调节。现在重提“逆周期调节”，很明显就是表示要在经济较冷时就会采取降准降息等宽松工具提振经济。

LPR下降完全在意料之中！

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