作者：暴哥
银行破产，已不是天方夜谭。
银行业的小地震仍在继续，一夜之间，又有两家银行宣布破产。
8月26日，银保监会批复，同意辽宁太子河村镇银行、辽阳农村商业银行进入破产程序。在河南村镇银行暴雷事件后，这两家银行的破产，显得悄无声息，并没有在舆论上掀起很大的浪花。主要是，这两家银行在一个多月前已发布被全面接管的公告，破产银行的所有业务都已承接给了沈阳农商行，普通储户的存款和贷款不受影响，不会像河南事件那样，需要储户和政府反复博弈，最终才能慢慢获得赔付。其实，像辽阳农商行这样规模比较大的银行依然进入破产程序，多少还是令人吃惊。
辽阳农村商业股份有限公司成立于2016年，注册资本高达56亿元，在出事之前资产总额高达1653亿元，存款余额接近1000亿元，共有商业网点36个，覆盖辽阳市五个行政区，正式员工554人。
这规模虽不比2年前破产的包商银行，但也不是只有几家营业网点的村镇银行能比的。熟悉暴哥风格的读者都知道，暴哥喜欢“微观处着眼，宏观处分析”；这两家银行破产，虽然被官媒一笔带过，舆论上无人顾忌，其实不啻为一场银行业的大地震。
新中国成立至今，有且仅有5家银行破产：1998年的海南发展银行，2012年的河北省肃宁县尚村农信社，2020年的包商银行。其实，历史上还有一家汕头市商业银行差点破产关闭，但人家只挂了一半，后来重组成功，才未成为历史的一笔。
从数量上看，破产的银行不多，但从趋势上看，就有点不免让人担心。70多年里，只有3家银行破产；如今，一夜就有两家同时破产。如果再稍微把时间拉长点，历史上5家破产的银行，有4家出现在最近十年。今年5月银保监会称，2018年以来累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额竟然超过前十年的总和！
其实，并非今天的银行比过去更危险；相反，最近这几年，国家对金融业尤其是银行业的监管更严格，整顿更频繁。之所以现在银行不断爆出风险，恰恰是因为经济从快速发展进入存量阶段，很多过去被掩盖的问题都暴露了出来。说得通俗点，锅盖没有9个了，要盖的锅却远超10个。随着经济下行，我们息差下降是趋势，不良增长也才刚刚开始，以前躺着赚钱的银行，未来只能不断地调低拨备覆盖率来回补利润。而一旦利润前置，更多的风险就会暴露，最重要的是地产行业的不良贷款压根就还没有体现在报表上。未来几年，整个银行业都会很难，随着国家对村镇小微银行的整治全面铺开，还会有村镇银行，农商行，城商行暴雷，甚至破产。把钱存在银行，对于我们普通老百姓来说，是一件和吃饭、睡觉一样习以为常的事，截至2022年上半年，我们住户存款余额大概达到了113.64万亿元人民币。事实上，银行作为金融机构，其存在的本质也是为了盈利，在面对市场中各种各样突发情况和经营环境，银行可能也会因为资金以及经营管理方面的问题而存在破产倒闭的风险。并且，早在1995年就已经施行的《商业银行法》，即已规定了关于银行的破产：“商业银行不能支付到期债务，经中国人民银行同意，由人民法院依法宣告其破产。”刚才暴哥也提到了，过去70多年我们已经有5家银行破产。可见，银行破产做法并非盘古开天地的大事。但是，别怕，破产不是跑路，破产也不等于逃债。银行一般都有官方兜底，按照正常程序破产后，会有人接盘，所以银行存款还是最安全的理财品种之一。虽然，我们要以一颗平常心来看待银行破产，但绝对要以小心谨慎来对待自己的手里的钱，毕竟涉及到大家手里的真金白银，还是要想方设法确保自己存款的安全，免得提心吊胆。关于如何保护好自己的存款，暴哥在之前的文章中已经提到多次，这里再简单的总结几点。
从目前破产和出事的银行来看，均属于中小银行，尤其是村镇银行。辽宁的两家银行破产没有多少人关注，更多注意的是河南存款的问题，其实出事的都是名不见经传的小银行，没出问题前多数人都没听说过。小银行多半都是民营企业或者地方上有钱的主在操盘，管理混乱，违规操作的空间大，资金容易出问题。另外，很多所谓的村镇银行，前身不过是农村信用社，很多股东是自然人，并没有多强的实力，在加杠杆的金融行业面前，他们这点身家都不够塞风险的牙缝其实，这些道理大家都懂，但很多人就是都抵不住高息的诱惑。小金融机构吸储难，只有靠比大行更高的利息才能吸引到存款，我们往往就是被蝇头小利冲昏头脑，你盯上了人家的利息，别人看上的是你的本金。那些眼睛只盯着存款利率高低，不考虑银行大小和信用程度的人，该清醒了！辽宁破产的两家银行，如果是在50万以内的储蓄但不包括理财、保险之类，根据法律及程序是可以安全地拿回来的。但是，超过50万则超出的部分不一定拿得回来，这要看银行的债务及清产情况如何，也许可以拿回一部分，也许一分钱都拿不到。另外，河南村镇银行暴雷垫付工作也走到了至关重要的节点，国家兜底只承担50万，即便你存了100万，也拿不回全款，剩下的款额只能看破产银行清算后还能剩下多少。这个倒也不是政府耍流氓，这是按照《存款保险条例》第五条规定来的，这个触及“银行存款保险”上限的金额。说实话，最终河南政府来先行进行垫付，40万储户还是挺幸运的。毕竟对于这次暴雷的资金到底是“存款”还是“理财或投资”，官方通告没有给出明确说法。首先银行不是铁饭碗，也会破产，特别是地方上的银行抗风险能力很差。其次存款不要盲目贪图高息，利息越高风险越大，不要贪图一点点高利息而把钱存到小银行尤其是民营小银行去，而且最好是选择国有六大行或经营状况好的股份制商业银行。即使有存款也不要放在一个篮子里，第三存款达到50万以上的一定要注意风险，最好把存额低于50万分开存在多家银行。最后，一定要确保自己的存款性质是真的存款。现实中，很多储户在银行工作人员的话术忽悠下，稀里糊涂把存款买成了保险或者是理财产品的比比皆是。而要确保存款的性质，最关键的是要拿到存款凭证。
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