保险法修改！真要打破刚性兑付了吗？
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保险法修改！真要打破刚性兑付了吗？20240326
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最近，某媒体的一篇报道一下炸开了锅，说《保险法》草案中已新增提出：“若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。”很多买了保险的人，一下就不干了。说这样的话，我们买保险还有什么意义，一旦公司经营不善，是不是也可能血本无归？
首先，草案中的这条，其实就是为金融打破刚兑在做准备，所谓刚兑就是刚性兑付，也就是大家理解的保本保息。自打资管新规之后，打破刚兑就已经在金融圈蔓延。之前我们也看到了，理财产品打破刚兑了，信托也打破刚兑了，甚至城投和地方债也很快打破刚兑。为啥不让刚性兑付，因为这涉及谁来承担后果的问题，现在提倡的是买者自负，卖者尽责，目的是守住不发生系统性金融风险的底线，随着经济下行，金融行业违约其实已经越来越多，如果都是刚性兑付，那么势必就是拆东墙补西墙，最后形成巨大的资金池，就跟我们熟悉的中植系和之前的P2P一样，不出事则已，一旦出事就是天雷滚滚。所以打破刚性兑付，就是不让你有资金池。把大的风险化整为零。
其次，保险公司，其实这些年也不好过，之前卖了太多的高息产品，有的能给到4%以上，那现在30年期国债才不到2.5%，所以这种产品已经出现了实际亏损。为啥现在监管不断地要下调这些理财型保险产品的利率，其实就是在说，你别瞎搞，别到处瞎忽悠，最后玩不下去了，弄一大堆窟窿。监管已经非常头疼了，对于保险公司的资产运营能力也没啥信心。
第三，根据保险法，人寿保险业务的保险公司是不能破产的，如果实在无法经营的，经相关部门批准，可以转给其他有经营人寿保险业务的保险公司，而财产保险公司，是可以破产的。所以大家通常理解的，保险公司不能破产，其实是不准确的。得分开来看。这次说的保险业务转让，修改合同，也是针对人寿保险业务这块来说的。其实已经有些保险公司被陆续接管，比如大家都熟悉的安邦，还有恒大人寿。还有不知名的华夏人寿和天安人寿，其实这种不知名的小的保险公司挺多的。
第四，保险公司也是有风险等级的，所以大家买保险的时候，稍微长点心就行了，别买那些小公司的产品，比如你就买那几个中字头的，其实问题不大。他倒闭的概率极小。如果那几个中字头要倒闭了，那估计你把钱存银行也没啥用了。
第五，法律一般都是有新老划断之说，也就是之前的按照老办法，之后的按照新办法，之前买的那些保险，总体问题不大，之后的买的保险，要仔细琢么一下。
所以综合来看，保险法修改，是为以后做准备，这里面有两个问题，一个是民生，一个是经济，民生的问题肯定是优先保障的，比如你的人寿保险，保的这种健康和疾病，十有八九这个合同是不会变的，不能说我七老八十了，你变合同，得病不赔钱了，那肯定不会的。所以保障型的或者叫做消费型的保险，问题不大，但是投资型的，比如投连险，万能险，分红险，这些就不好说了。要是利率太高，到时候有可能会被变更，举个例子某保险公司，承诺你4%的利率。到时候他经营不善，要资产处置了，接手方一看，这顶多给年化2%，不能再多了。如果情况太糟糕，窟窿太大，比如保障型那边就压力很大了，真不排除理财这边亏本的可能。
所以大家应该有个认识，保险也是金融，以后照样没有刚性兑付，保本保息。保险法修改，我们应该记住2个事，一个是小公司的人寿保险，尽量别买。别给自己添麻烦，为了一点价格上的优惠不值当的。第二个就是理财型的保险，其实就压根不该买。特别是小公司做的，别光看利率高，如果保险公司承诺你3-4%的利息，他得赚出6-8%才能覆盖成本。现在资产荒，已经没有这么高的固定收益率。他现在卖的越多，赔的越多。未来的风险也就越大。他最后很可能会铤而走险，拿一部分去投权益，那其实就是风险错配和期限错配，相当于搞资金池，他自己承担波动的风险，稍有不慎，就是一个大雷。大家想寻找安全资产的心情可以理解，但是你也要仔细思考一下，他的所谓安全是怎么得来的。买信托你好歹还为了一个10%的利息，承担血本无归的风险，买这些东西，你仅仅为了3-4%的利息，同样要承担巨大的的风险，实在是没有必要。有这个风险承受能力，和这个超长的投资时间，在权益市场上你的收益会更高，风险反而更低。
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