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【老南读财】香港保险停售？你的套路我的心
平安证券资本市场部联席董事陈宇果在接受和讯网的专访时表示，保诚近年来内地业务增长速度较快，偿付比已经下跌至200%，此次暂停内地经纪业务是保诚内部调整，非监管层强制执行，属于内部风控行为。据了解，和保诚同业的友邦保险，其偿付比为香港上市保险公司最高，达450%。陈宇果解释称，保诚的明星产品是“隽升计划”，属于分红派息比较高的险种。这类产品对保诚来说收益率比较低，但佣金成本比较高。该产品在内地热卖，大部分交易都是经由代理公司卖出。
在聊今天的香港保险话题前，先聊个好玩的事，见下图
这是老南自己的一份养老和终身保单，1998年买的。如果懂行的朋友一定知道，即使今天看，这是一份多么牛逼的保单，几乎前无来者后无古人。因为这份保单的真实irr（内部报酬率）高达9％左右！这可不是什么预期收益，也不是什么推算收益。
98年前后，在当时的高通胀、高利率的市场环境下，人寿和平安发行了相当数量的此类产品。后来市场利率一路下滑，人寿和平安差点因为这批高利率的保单而把公司拖垮！当时平安干了不少缺德事，如忽悠老客户终止老保单换新保单。
今天说这事的关键，在于我还记得当时那位销售保险的阿姨，非常认真的和我父母说，这保单即将停售，非常划算。在那时，一个工薪家庭买保险并不是一件平常的事，但也因为这位阿姨的充分解释，家里最终买了这份保单。如今回头看，从一位普通客户的角度，还真的很感谢这位负责的阿姨，因为她说了真话。当然前提是人寿和平安没有倒下。
回头看最近的香港保险的事情，大约是上周末，业内传出5.16日部分香港保险公司要降低销售佣金，后来又传出暂停内地保单的业务。老南朋友圈里，香港本土的保险经纪都很平静，内地的均是各种口号：
那这时，一个专业的独立理财师应该如何？老南第一时间联系了业内人士了解真实情况，对方表示没有接到降佣通知，也没有禁止销售给内地客户，圈内传可能是少部分公司接到类似通知。这就显而易见，老南认为，部分销售人员在没有了解真实情况之前，制造市场恐慌行为促进销售，这事有点自损招牌。更何况为何部分公司被降低了佣金？部分香港理财类保险到底能否达到承诺的收益？到底和客户说的是真话，还是销售话术。如果未向客户如实披露信息，一旦后期产生纠纷，必然是无尽的麻烦。
老南有次遇到位华尔街人士，深入聊过，对方表示曾经精算过香港理财类保单，感觉比较难持续达到如此高的收益。如某香港热销保险，按其保险利益演示书来看，给1岁孩子缴纳5年保费，每年8200美元，累计4.1万美元，到孩子86岁有1202万美元。收益敏感性测算如下：
一个点的波动，就会有如此大的差距，如果销售时没和客户说清楚，客户少发现了几百万美金，会怎么办？如果最后客户发现还有更大问题，怎么办？
1、老南建议一般家庭年保费支出在2万以内的，国内保险产品基本可以满足。
2、香港保险在重大疾病、高端医疗上，的确存在优势，适合高端人士作为国内保险的补充。
3、香港的储蓄类保险，尤其是宣称高收益的，要谨慎购买！
4、选择一个和你说真话的，专业的理财师，帮你分析每款产品的优点和缺点，挑选一款合适你自己的保险。
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