理财这件事，越早开始越好
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想去的地方很远，想买的东西很贵，想做的事情很多，但是眼前的收入实在难以支撑，而人的精力和时间都是有限的，如果一直需要工作才能满足生活所需，未来的生活离自由一定很远。每个人都会向往财务自由，不必艰难取舍，能自由选择。但是如果不会理财，就算有很强的赚钱能力，也难保赚来的钱不会以各种方式从身边溜走。
有些人会觉得，理财嘛，总得有财可理，等我赚的多一点的时候再考虑。不知道多少人被这样的想法误导，浪费了宝贵的原始积累时间。理财不仅仅是投资，更是对个人储蓄和支出习惯的管理，对资金的合理分配，对未来生活的规划。理财这件事，越早开始越好。那么，如何才能做好个人理财规划呢？
01.
制定明确的理财目标
在制定可靠的理财计划前，你必须弄清楚自己的目标。常见的理财目标如买房、改善生活、准备教育金和养老金等。
为了确保理财计划有成效，你必须量化目标，确保你的目标符合SMART原则，即具体（specific）、可衡量（measurable）、可实现（attainable）、实际（realistic）和有时限（timely）。
你目前也许没有存款，而你的目标是存下更多的钱。如果你把这个笼统的目标改为每月存下收入的10%，那么你的目标不仅具体，还可以衡量，而且是有可能在合理的时间范围内实现的。
02.
判断你的财务状况
你可以创建一份表格，分别记录资产和负债。资产是你拥有的财产，包括现金、定期存款、投资等，在每项资产旁边列明资产的价值。负债是你所欠下的一切债务，包括信用卡欠款、各种个人贷款等。从资产总值中减去负债总额，得到的数字就是你的财富净值。
如果得出的是负数，这就表明你欠下的钱财比拥有的多。如果你有10万元的资产，4万元的债务，那么你的财富净值就是6万元。随着理财计划不断推进，你存下了更多的钱，资产应该也会跟着增长，而负债则会减少。
03.
制定预算
加总每个月的各项收入得出总收入。把所有开销都记录下来，不要遗漏饮食、服装、娱乐、信用卡还款等任何开销，你就能确切知道哪些地方可以省钱，这是一切理财计划的要点。有些支出是固定的，而有些支出则是可变的，你可以把最近几个月的可变支出相加再除以月数，你就知道平均每月的可变支出是多少，然后在制定每月预算时纳入考量。
如果你的收入比支出多，你就有了余钱，可以用于储蓄、投资或根据自己的理财目标进行花费。如果你的支出大于收入，那就应该看看预算里有哪些开支是可以减少或者避免的。
贷款有时候可能是合理的选择，例如购买房子、支付学费等。但是，负债尤其是信用卡之类的欠款会使你的财富净值减少，还可能导致你进展缓慢，难以实现某些理财目标。不要滥用信用卡，尽量量入为出。
如果你还不知道自己具体有多少收入和开支， 那就花几个月时间好好记录你的收入和支出，以便了解情况。
04.
养成存钱的习惯
不管你的理财目标是什么，存钱都是理财的核心组成部分。查看预算，寻找存钱机会。看看每月的支出中有哪些不必要的花销可以省去。看看预算里有哪些支出项目是“你想要的”，有哪些支出项目是“你需要的”。在“你想要的”支出项目中找省钱空间。同样地，好好看看“你需要的”支出项目，问问自己它们是否真的必不可少。例如，如果你每月下馆子三次，那就尽量把外出用餐次数减少为每月一次。
推荐一种“先付钱给自己”的存钱方法，每当发工资或收到生活费的时候，你一定要先从里面拿出一笔钱存起来。你要把存款纳入预算。你应当把存款看作一项必不可少的开支，就像是房租或购房还贷一样。根据自己的需要和开销，确定自己愿意接受的每月存款数额。每月存下收入的10%是不错的开始，随着时间推移，你存下的钱会越来越多。
把钱存入有利息收入的账户，即使只是一小笔，也能在复利作用下带给你好处。这一期本金所产生的利息会加入下一期本金，从而在下一期产生更多利息，最后这个账户的存款总值就会增加。
05.
进行合理投资
投资是理财计划中必不可少的一部分，投资会带来回报，让你不必太节省，还可以让你更快实现理财目标。常见的投资产品有股票、基金、债券等，投资的收益越高，风险就越高；风险越低，收益就越低。在投资之前有必要弄清楚你愿意承受多大的风险。
股票是一种所有权凭证，代表着持有人对公司的所有权。购买股票实际上就是买入一家公司的一点所有权份额，这点份额的价值会上升也可能会下降。股票的流动性强，收益相对其他投资产品也较高，但是风险也高，可能会亏损。对于看中公司发展前景、坚持长线投资的人来说，股票是不错的选择。
债券是一种债务投资。购买债券就是你把钱借给政府或企业，作为回报，你将得到约定的利息，利息通常每年或每半年发放一次。债券的风险比股票要低，可以作为平衡投资组合、降低风险的一种有效手段。
基金指的是由专业投资者管理的一套投资产品组合。如果你购买一支股票基金，你就是购买一篮子股票的所有权，是赚是亏取决于这篮子股票的表现。基金对于甩手掌柜式的投资者而言是不错的选择，因为你将从多样化投资组合中获益，还有专业的基金经理根据市场情况和投资策略为你管理你的投资组合。
在同一时期，不是所有的投资产品的表现都一样。如果你的理财组合涵盖了不同类别的投资产品，那么你就可以分散投资风险。
做任何理财决策要深思熟虑，不要被销售人员、经纪人等从业人员影响。核实一切信息，以确保信息准确可信。估算这个决策的需要花多少钱，看怎样才能纳入你的总预算，判断这个理财决策对你来说是否合理。
理财这件事，不是要等赚了多少钱才开始，越早开始越好，因为时间是最大的成本。如果在这之前你还没有理财的想法，那么读完这篇文章，开始你的理财计划吧。
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