稳中求进再显宇宙行稳健本色！工行行长释疑服务实体、入股锦州银行、理财子公司热点话题
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又一国有大型商业银行发布中期业绩报告！
2019年8月29日下午18：00，凉意沁心，位于北京市西城区复兴门内大街的——中国工商银行（下称：工行）正如火如荼的诉说着其上半年的成绩单。该行行长谷澍，儒雅依旧，副行长胡浩、谭炯以及该行董事会秘书官学清也出席了本次发布会，对该行的这份“答卷“信心十足。
作为中国银行业浪潮之中的一艘“巨舰”，素来以稳健著称的工行提交了一份稳中向好的“中考”成绩单，再一次证实了该行行长谷澍在2018年年度业绩发布上曾说过的那句“工行是穿越周期的稳健。”
从工行披露的中期报告来看，该行上半年实现净利润1686.9亿元，同比增长5%，平均日赚9.2亿元；实现手续费及佣金净收入同比增长11.7%。净增个人客户2000多万户，总量达到6.27亿户，信用卡客户数率先破亿。从资产质量来看，报告期内，工行不良率为1.48%，较年初下降4BP，连续10个季度下降。剪刀差及潜在风险融资连续12个季度下降，潜在风险融资较年初下降330亿元。
会议期间，工行行长谷澍就锦州银行的相关问题进行了解答，他表示，工行投资锦州银行有两条原则：一是市场化、法制化原则，二是风险可控。谈到资产定价，他表示工行目前正在等待外部审计机构的审计结构，此外，工银投资30亿入股锦州银行，与母行风险是隔离的，风险不会有外溢性。
在当前复杂的国内外金融经济形势下，各大银行两极分化、强者恒强的趋势也越来越明显。最为中国银行业资产规模最大，赚钱能力最强的国有大行——工行在浪潮之中能够平稳前行，并保持一定的增速，实属不易。
整体而言，今年上半年工行经营情况良好，各项指标稳中有进。从盈利能力来看，该行上半年实现净利润1686.9亿元，同比增长5%，平均到每一天，工行大约日赚9.2亿元，是目前披露中报的银行中赚钱能力最强的。
另外，该行拨备前利润以及营业收入增速较快，分别为9.9%、9.1%，接近两位增长，其中，反映经营成长性的拨备前利润达到3084亿元。在加大对实体经济减费让利的情况下，深化产品与服务创新，实现手续费及佣金净收入同比增长11.7%。
而工行能够保持利润快速增长，与该行全面实施“全量客户”战略以及拓展新的增长极不无关系，并把领先优势又进一步扩大。在上半年同业竞争加剧的背景下，工行净增个人客户2000多万户，总量达到6.27亿户，信用卡客户数率先破亿。个人手机银行用户达到3.33亿，较年初增加2000多万户。对公结算账户增加66万户，达到898万户。依托客户基础和服务改进，实现客户存款增加1.72万亿元，保持市场第一。
在拓宽客户的同时，工行还不断拓展新的增长极。其中，大零售板块营业贡献占比进一步提升。资产管理业务转型稳妥推进。投行、银团安排、债券承销、账户交易等新兴业务收入增长强劲。上半年，主承销境内债券规模7283亿元，保持市场第一。工银理财首批获准开业，工银科技落户雄安新区。
值得关注的是，工行ECOS和e-ICBC 3.0两大创新工程成果也加快落地。面向中老年客户推出手机银行幸福生活版等一批新服务。打造优质服务场景1000多个，覆盖生产经营、消费、服务等主要领域，服务上亿用户。截至6月末，互联网金融客户达到4.6亿户，上半年网络金融交易额约311万亿元，交易量占全行业务笔数98%。
8月17日，央行发布公告“改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制”，备受关注的利率“两轨并一轨”改革拉开了帷幕。
央行还在公告中明确要求商业银行的新增贷款主要参考LPR进行定价，存量贷款仍维持原状，同时将LPR的应用情况及贷款竞争行为纳入MPA考核。接着，央行表示，自2019年10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率为定价基准加点形成。加点数值应符合全国和当地住房信贷政策要求，体现贷款风险状况，合同期限内固定不变。
那么，这对商业银行将造成什么影响呢？谷澍在发布会上表示，LPR的实施对工行银行净息差（NIM）会有影响，但影响有限。第一，LPR的应用在工行不是最近采用的，工行从2013年LPR报价发布机制启动开始，就开始使用。第二，对工行来说，决定NIM水平的不是每一个客户去谈多少，而是按照风险定价的原则来定价。
当然，与工行而言，关于入股锦州银行之事也是其近期备注关注的焦点，谷澍提到，工行入股锦州银行遵循两大原则，一是市场化、法治化原则；二是投资不确定性可控，风险不会有外溢性。
在资产定价上，谷澍指出，此次受让锦州银行10.82%普通股股份，价格首先要按照外部审计机构最近一期审计结果作为基数，还要在这个基数上按照和锦州银行同类可比上市公司估值对价格进行重估修正，再者还要进行严格的尽职调查。目前的进展为工行正在等外部审计机构的审计结果。
7月28日，工行公告，旗下全资子公司工银投资拟财务投资入股锦州银行，工行表示拟出资不超过30亿元。谷澍表示该笔投资上限为30亿元人民币，出资主体是工银投资。他还表示工银投资此前虽然没有投资过银行领域，不过类似的财务投资做过很多笔，有丰富的经验，且有利于隔离母行风险。
此外，引起关注的是有4位“工行系“高管加入锦州银行的问题。8月2日晚间，锦州银行公告行长变更情况。该行接受行长刘泓因个人健康原因辞任，并委任工行辽宁分行副行长郭文峰为锦州银行行长，该委任将获得相关监管机构批准任职资格之日起生效。谷澍表示，有包括原工行信贷与投资管理部总经理魏学坤在内的四名有工行履历的银行家去了锦州银行，他们四人是锦州银行根据市场化的方式选聘，目前正在工行办理离职手续，这也是工行体现市场化法治化原则的一方面。此前信息显示，魏学坤出任锦州银行党委书记，并可能接任董事长一职。
在谈及是否有进一步计划时，谷澍表示，对锦州银行的出资是工行服务国家金融供给侧改革，提升服务实体经济能力做出的决定。锦州银行将维持独立的公司治理经营体系，未来锦州银行的增资计划由锦州银行决定。
在资管业务方面，今年上半年该行保持平稳发展，有序推进经营转型。从规模上看，继续保持资本优势；从收入情况来看，收入总量保持市场第一。上半年转型过程中，有序推进产品的发行，业绩表现优异。
未来，工行将继续保持优势，坚持大资管战略。第一是，稳固发展，合理安排新老产品的衔接，稳住客户、规模等。第二是加快转型，优化组织架构，重点加强投研驱动。第三是防范风险，加强对底层产品的监管、对合作机构的监控，把工行的优势发挥好，在风险管理方面，发挥联动效益。
关于工银理财目前的情况。工行表示，工银理财在机构的设立、产品创设取得了一定先发优势，首家获得监管开业，成功和业内基金，私募等建立合作伙伴关系，获得发展新机。努力发展1+1大于2的优势，注重加强投研团队和风控团队，打造知名的工银理财品牌。
不可否认的是，小微企业和民营经济已然是国民经济的重要组成部分，在国民经济增长、提供就业、维护社会稳定等方面发挥了作用，融资难是制约其发展的重要因素之一。
今年上半年以来，央行更是频频发文，各职能部门发挥合力，在服务小微和民企方面出台多项举措，营造良好金融生态，缓解其融资难题。而作为中国银行业的“一哥”，工行在助力实体经济发展方面更是不遗余力。
胡浩副行长在发布上表示，工行银行为小微企业提供的金融服务，包括线上和线下，线上有三大产品，分别是经营快贷、网贷通等。通过数据化的推动，向小微客户推进产品。
报告期内，工行普惠型小微企业贷款余额比年初增加1301亿元，增速超过40%。新发放普惠贷款利率处于市场较低水平。民营企业贷款比年初增加1340亿元，增幅7.6%。精准扶贫贷款较年初增加184亿元，增速12.5%。
关于该行下半年在普惠金融方面的规划，胡浩提到了“5做”，首先是“做真”，全行继续把普惠金融作为长期的战略，争取让小微企业享受到国有大型商业银行的金融服务；第二是“做实”，在产品的创新，以及人才的建设等方面持续努力，才能保证真正的做实。第三是“做活“，线上线下融合；第四是“做好”，最后一个是“做可持续”。“大银行做小微就有大未来，不做小微就没有未来，做实做长久，与时俱进。”
从信贷投放来看，该行始终坚持稳健均衡，具体数据显示，上半年，工行各项贷款比上年末增加8513亿元，非信贷融资与地方政府债投资合计新增4507亿元，新增贷款均衡率为66.3%，处于行业领先水平。
其次，工行还优先支持国计民生重大项目。境内项目贷款较年初增加2537亿元，占公司类贷款增量的54.9%。重点支持京津冀协同发展、雄安新区、粤港澳大湾区、长三角一体化、“一带一路”建设等重大项目。交通运输、公共设施、能源、制造业、服务业等领域贷款余额稳居市场第一。
另外，工行还积极支持供给侧结构性改革和发展动能转换。先进制造业贷款较年初增加470亿元，境内制造业贷款余额达到1.43万亿元，保持行业第一。服务业贷款增加540亿元，增量主要集中在医疗、教育、养老和文化等领域。首批发行科创板公募基金，更好服务“双创”和自主科技创新。
难得的是，小微和民营企业的风险比较高，而工行在助力实体经济发展的同时，风控能力也进一步夯实。从该行的中报来看，今年上半年的不良率连续10个季度下降，为1.48%，较年初下降4BP。剪刀差及潜在风险融资连续12个季度下降，潜在风险融资较年初下降330亿元。拨备覆盖率较年初上升16个百分点至192%。清收处置不良贷款920亿元，处于行业首位。
与此同时，工行表示将持续完善全面风险管理体系。构建交叉性风险监控平台和集团投融资风险监控平台，加强对跨市场、跨地域、跨机构、跨产品等交叉风险的管控，对子公司实行穿透管理。2013年以来新发放贷款不良率为0.86%。开展内控合规“压实责任年”活动，深化重点领域风险治理，推进境外合规管理长效机制建设。
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