必也正名乎？

 字 样 

 清单和现实 

2018年12月21日，国家发展改革委、商务部印发《国家发展改革委 商务部关于印发<市场准入负面清单（2018年版）>的通知》(发改经体〔2018〕1892号)，源点随后发布文章《刚刚：2018年版市场准入负面清单发布，“征信”字样使用严格限制》对涉及本行业的内容进行提取。

其中禁止准入类事项有4大项，第3项为“禁止违规开展金融相关经营活动”，具体描述为：非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中不得使用“银行”“保险（保险公司、保险资产管理公司、保险集团公司、自保公司、相互保险组织）”“信托公司”“财务公司”“金融租赁”“汽车金融”“货币经纪”“消费金融”“融资担保”“典当”“征信”“交易所”等与金融相关的字样。

那么，在实践中，“征信”字样还能不能用了？

我们查询了2019年1月1日以来成立的公司，发现在公司名称中出现征信字样的公司仍有一些。

算上经营范围中有“征信”字样的，那就更多了。

 分 析 

 属性和措施 

（一）《市场准入负面清单（2018年版）》文件属性分析

《国家发展改革委 商务部关于印发<市场准入负面清单（2018年版）>的通知》(发改经体〔2018〕1892号)是由国家发展改革委的经济体制综合改革司起草，并由国家发展改革委、商务部公布的通知，其法律效力低于部门规章，属于“其他行政规范性文件”，百度百科词条释义为“其他行政规范性文件是指行政机关及被授权组织为实施法律和执行政策，在法定权限内制定的除行政法规和规章以外的决定、命令等普遍性行为规则的总称”。

（二）《市场准入负面清单（2018年版）》措辞分析

“非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中不得使用……”，从措辞来看，《市场准入负面清单（2018年版）》对市场的管理属于有条件的限制（而非禁止），亦即：只要是金融机构、且从事金融活动的企业，就可以使用“征信”字样注册公司。

（三）征信机构属性分析

那么问题来了，征信机构属于金融机构吗？

判断一个企业是不是金融机构的标准是什么呢？笔者粗浅的判断标准包括主管部门、行业资质、纳入标准、纳入统计年鉴年报等。

主管部门、行业资质：征信机构中的个人征信机构主管部门为中国人民银行、业务实行许可制度。而企业征信机构主管部门为中国人民银行、业务实行备案制度。

中国人民银行征信管理局职责包括：承办征信业管理工作；组织推动社会信用体系建设；组织拟定征信业发展规划、规章制度及行业标准；拟定征信机构、征信业务管理办法及有关信用风险评价准则；承办征信及有关金融知识的宣传教育培训工作；受理征信业务投诉；承办社会信用体系部际联席会议办公室的日常工作。

纳入标准：JR/T 0124—2014《金融机构编码规范》未将征信机构纳入其中（但将近年新出现的小额贷款公司纳入其中）。从人行角度严格意义来看，国内关于征信（包括信用评级）的七项、九个标准均是中国人民银行发布的金融标准。而在GB/T 4754—2017《国民经济行业分类》中，“征信机构服务”列为J金融业—69其他金融业—694金融信息服务—6940金融信息服务（说明中指出，金融信息服务包括征信机构服务），资信评级服务列为J金融业—67资本市场服务—679其他资本市场服务—6790其他资本市场服务。

纳入统计年鉴年报：征信机构至今未纳入金融机构统计年鉴年报。

 结 论 

 属性和措辞 

综上，《市场准入负面清单（2018年版）》“非金融机构、不从事金融活动的企业，在注册名称和经营范围中不得使用……”这句话的逆否命题是：某机构如果使用“征信”字样注册公司，就是金融机构，就应从事金融活动。这就等于说：征信机构是金融机构。

而征信机构是不是金融机构呢？

说征信机构是金融机构的可能依据有：

——行业主管部门是中国人民银行及其派出机构，而且专设征信管理局主管征信行业；

——个人征信机构需要中国人民银行总进行核准，企业征信机构需要中国人民银行派出机构进行备案；

——征信行业在《国民经济行业分类》中属于金融业；

——征信行业标准属于金融标准；

说征信机构不是金融机构的可能依据有：

——征信机构未列入《金融机构编码规范》；

——全国只有百行征信有中国人民银行核准的个人征信资质，大多数企业征信机构仅仅是备案（现行是名单制度）；

——未纳入金融统计年鉴年报。

不是结论的结论：为什么出现这批带“征信”字样的新注册公司：

——政策落实的时滞效应；

——征信机构已经是金融机构了；

——不知道，所以疏漏了……

 杂 谈 

万存知《征信业的探索与发展》将“征信”与“社会诚信体系建设”概念并列；信用中国网有文指出信用分为经济信用和社会信用；《北京市促进金融科技发展规划（2018年-2022年）》将“金融征信”与“社会诚信”概念并列。

如此看来，自从2011年国家发展改革委、中国人民银行作为社会信用体系建设双牵头单位以来，改变以往由中国人民银行一家牵头单位的情况，经过多年的研究和实践，征信与社会诚信体系建设概念基本可以分立。

那么，官方和社会能进一步尽快给吾辈从业人员一个说法么：征信机构（哪怕是个人征信机构）到底是不是金融机构？？？

弄清概念、弄清属性、弄清定位这些基础研究对于行业发展是多么重要啊，而搞基础研究的的各类大学、研究院、研究所在忙什么呢？

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