齿科保险那些事

上周五（12月18号），应FM100.6北京新闻广播财富新动力节目组邀请，我作为直播嘉宾，和听众们分享了一些关于齿科保险的内容。受限于节目时间，意犹未尽。趁着两天周末，我将这个专题以文字形式补充记录于此。供准备购买做齿科保险的朋友们做决策参考。

本文主要分为3个部分，全文共2126字。

一、医保里的齿科：并非都不报

二、商保里的齿科：高品质优惠券

三、齿科保险的选择：大人针对，小孩全面

一、医保里的齿科：并非都不报

很多朋友认为：绝大多数齿科医疗不在医保的报销范围内。

事实确实如此。

哪些在医保范围内，哪些不在呢？

其实有个相对简单的判断标准：牙病。

比如牙周炎，牙龈炎；基础的补牙、拔牙和根管治疗。这些牙病在医保的保障范围内。

但是如果您还想要更高级材料的补牙、热牙胶根管治疗、抑或镶牙、烤瓷牙……这些属于牙齿的美容，而非牙病。我们的医保作为覆盖全民的一种基础医疗保障，并不会为个人承担这部分费用。

牙好不仅是胃口就好的问题，

洁白整齐的牙齿也是我们天然对美的追求。

二、商保里的齿科：高品质优惠券

齿科保险很难说是一种保险（意外齿科除外）。

在正常的情况下，

我们买车险，不是为了撞车；

我们买重疾，不是为了得癌症；

我们买医疗险，不是为了住院。

当然上面3句也有不正常的情况，不正常的情况我们一般称之为骗保或者逆选择。

而齿科保险，天然就是为了逆选择而生：

买了齿科保险，肯定要用。

这事你知道我知道，保险公司也知道。

没见谁牙齿没事，心血来潮买齿科保险。

齿科保险更像是一种优惠券。

并且是高品质的优惠券：让我们免去公立医院排队抢号之苦，可以去环境更好服务更好的私立诊所解决自己的齿科问题。

既然如此，为什么保险公司还要推出这种看起来明摆着亏钱的产品呢？

保险公司也是公司，要盈利，不是做公益。

不那么精准的简而言之：保险公司通过大批量采购压低单价，然后组合成各种齿科产品，卖给我们。

保险公司有盈利，

齿科诊所获了客，

我们能拿到更大的优惠。

三方得利。

但是呢，一家险司无法消化太大的采购量，也不能指望各险司统一去干这个事。于是，市场上出现了一家叫做全齿健的齿科供应商说：你们各家保险公司别自己折腾了，我这合作的诊所多、产品多、量大从优价格有优势，你们直接从我这拿货然后组合产品就可以。

看起来这和我们普通消费者没多大关系，

其实很有关系：因为全齿健的产品体系里主要分了4大项诊疗项目。

而我们不管选择谁家的齿科保险，都要面对这4大项：

1. 保健治疗
2. 基本治疗
3. 复杂治疗
4. 意外治疗

而每一项的保额和理赔比例，是不同的。

以常见的大地i齿科为例，

其中，

保健治疗涵盖常见的洗牙、涂氟和窝沟封闭等；

基本治疗包括拔牙，普通的根管治疗等；

复杂治疗囊括全瓷等高级材料的瓷冠和嵌体、热牙胶根管治疗、正畸、种植等；

意外治疗则是外伤牙龈缝合、外伤牙周固定、外伤充填、外伤拔牙。

篇幅有限，我这里无法将所有的治疗项目全部罗列于此。

哪怕罗列，也没什么用：比如同样是根管治疗，普通的根管和热牙胶根管分属于基本治疗和复杂治疗。我们很难把握自己到底需要接受什么程度的治疗。

那么，齿科保险应该如何选择呢？

三、齿科保险：大人针对，小孩全面

大人针对

如果您明确知道自己要补牙、或拔牙、或种牙、或正畸，选择对应的单项产品即可。

• 比如补牙拔牙，上面所列的大地i齿科就是一款性价比极高的齿科保险。每人每年费用588元，60天-80岁均可投保。

• 如果需要种牙，推荐中华爱牙保种植计划

这款产品每人每年费用15000元，18岁-85岁均可投保。

• 涉及到正畸，以目前流行的隐适美为例，可以选择中华爱牙保隐适美正畸计划

这款产品每人每年费用42800元，17岁-85岁均可投保。

大多数朋友可能会遇到另一种常见的情形，

想去把牙齿修整修整，但是并不明确自己到底有什么问题。

面对这种情形，首先，建议朋友们选择一款性价比极高的洗牙产品。这里我推荐中华爱牙保洁牙计划：128元的价格涵盖了超声波洗牙、牙齿抛光等硬货，还有1次口腔全面检查和1年期的意外齿科保障。

然后，根据这次就诊的情况我们再选择下一步的产品。是全面的，还是单项的，可以再做考虑。

毕竟齿科保险约等于没有等待期（一般最多7天），等我们明确了解决方案之后再去配置相关的保险并不迟，而且很合算。

小孩全面

小朋友的齿科问题，有些和大人不太一样：

首先，小朋友需要建立正确的牙齿保护观念——很多家长自己也不清楚；

其次，在成长发育阶段，小孩需要接受的齿科治疗是不可避免且相对密集的：涂氟、窝沟封闭、乳牙拔除、早期纠正干预等等；

第三，看牙对于大多数成年人而言都是一件蛮可怕的事情，更不要说小朋友了。

对于经济条件允许的家庭，选择一份儿童齿科保险，就是在环境、观念、治疗方案上全方位的为儿童口腔发育护航。

上图是我的女儿妙妙在今年6月份看牙的场景。不是她乖、勇敢、不怕疼，而是因为环境舒适，大夫连哄带骗下手轻，同时面前还在播着动画片。

在产品推荐上，太平的3档儿童计划价格由低到高，供大家选择：

除此之外，上文提到的588元大地i齿科也是小朋友可以选择的产品。

本文无法穷尽大家所有的齿科保险问题。同时，本文没有涉及高端医疗中的齿科附加项。篇幅所限，敬请谅解。

进一步咨询，

请加我个人微信：miaoxiaobaoxian

最后，4点口腔健康的建议送给大家：

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