存钱要用对工具，而不是对抗人性
这篇文章写给希望存钱的朋友看。
如果你只想有多少钱花多少钱，趁早关掉。
也不要问我凭什么要存钱，你爱存不存。
古今中外，存钱有三大难：
无钱可存
一方面，这需要我们自己努力；
另一方面，千万别认为存钱是等到有钱之后再需要考虑的事。
因为有钱是个过程，而非一夜暴富；尽管一夜暴富是有钱的路径之一，但是我们不能把成为有钱人的目标押宝在一夜暴富上。这不是现实不现实的问题，这会使我们惰于存钱，更会错过许多机会——毕竟很多事情，看起来甚至刚干起来是没有发财迹象的；相反那些看起来可以一夜暴富的事情，要么写在刑法里，要么在骗你。不需要举例了吧？太多了。
存不下来
种草的太多，不行还有白条花呗信用卡分期支持。在这个消费主义盛行的时代，若能免俗的那就是一个高尚的人，一个脱离了低级趣味的人。我们就是普通人，钱花了就花了呗，花钱多开心，千金可买我开心——除了买完总会后悔。
越存越少
存银行？以整存整取为例，活期0.3%，一年1.75%，五年2.75%，都是单利，远远跑不过CPI.
更别提零存整取了，不好意思看。
作为国际财务规划师持证人，我的一半工作就是在针对不同客户的家庭情况，建立一套财富稳定增值且可以执行的家庭财务系统。
有些解决方案可以用保险解决，有些不能。
不过下面3条颠覆不破的大逻辑，是值得大家深入思考的：
一、存钱不是无目的的行为
人群不同，存钱的目的也不同。
对于已婚已育的朋友，主要目的无非3点：
子女教育用钱的保障
退休之后老俩口的养老保障
双方父母的大病准备金
以上3类钱是或早或晚必须要花的钱。
钱多，条件好点；钱少，条件差点。
但绝不可能生而不养，退而不活，老而不孝。
对于已婚的丁克家庭，去掉子女教育；
至于未婚的朋友……还是享受这人生一世难得的自由时光最重要。条件允许，可以考虑置业或做一些高风险投资。年轻人嘛，不要怂。生死看淡，不服就干。
毕竟等到成家之后，你也就拥有了上面那3条牵挂。
总而言之，存钱这个事，不是无目的的。
我们存钱不是为了当守财奴，不是对抗人性。
而是为了更好的花钱：
无论将来，还是现在。
二、存钱是为了更好的花钱
如今在北京想买套像样点的自住房，大概需要500万。
我们不可能存够500万再去买房子（家里贡献498万那是题外话）。
同样，我们在准备子女教育用钱、自己的养老保障和双方父母的大病准备金时，也不可能一口气准备好，更不可能等有那么多钱了再准备。
所谓的家庭财务规划，其根本就是根据自己的家庭条件和情况，设定好不同的储蓄账户，定期定额往里面存钱。
一个常见的家庭账户设定如下：
子女教育账户、养老账户、应急账户。
剩下的钱干嘛？
剩下的钱，
想买什么包就买什么包
做好了家庭财务的防火墙，想怎么花就怎么花。
内心不含一丝愧疚。
在这之前我们需要做什么呢？
无非就是克制一下消费欲望，把该存的账户存好罢了。
三、存钱要用对工具：3W1H
基于上文，我们可以看到一个不容置疑的事实：
没有一个工具可以解决以上所有问题。
保险不行，银行不行，基金定投也不行。
每个金融工具都有它的独特功用，
我们需要根据3W1H的原则，做综合配置。
首先要解决的是3个W：
Whom给谁准备？
Where准备去哪？
When什么时候会用到？
明确了3W，就是How的问题：
以子女教育储蓄为例
Whom：给子女准备
Where：中国大陆/海外留学
When：17年后
那么根据家庭条件存一笔教育金，就是极好的选择。
其中区别是：
如果在大陆，我们存人民币，配置大陆的教育金
如果目标海外，我们就存美元，配置港澳的教育金。
再以自己养老为例
Whom：自己
Where：北京
When：20年后
那就为自己和配偶各自存上一笔商业养老金
最后以老人大病准备金为例
Whom：父母
where：北京/老家
when：随时可能发生
在父母体况允许的情况下，
一份老年人还能配置的医疗保险+长期护理险是肯定需要的；
如果父母体况不允许，
我们则需要一个相对灵活同时大概率安全的解决方案：
货币基金定投、银行理财、活期存款均可。
以上是解决方案的思路，不代表每个家庭都可以照猫画虎。
具体的，请加我微信详询。
也许你会问为什么大多数解决方案都是保险？
一来因为我是保险经纪啊……
二来除了保险，
还有什么金融工具可以完美契合收益-安全-灵活这个不可能三角？
之于发财赚大钱，这个不可能三角的意义不大，
但是之于子女教育、养老这些肯定会用到的钱，
我们必须在安全范围内实现利益的最大化。
把这些钱稳定下来，准备好，
剩下的，
你想买哪支股票就买哪支股票
想买什么币就买什么币
根本不影响。
最后，本文前置了2个风险：
也就是我们自己的失业风险和大病风险。
失业风险：需要我们的努力和运气。
大病风险：健康饮食；锻炼身体；做好重疾、医疗、意外险配置。
我不晓得当你们看完这篇文章之后，
会不会觉得人生充满了桎梏和枷锁。
仿佛梦想的光辉就此湮灭于柴米油盐酱醋茶。
很确定的说，
那些闪耀的英雄时刻，正是建立在雄厚的基础保障之上：
没有江河小溪，就没有山川湖海
没有运粮的罗马大道，就没有凯撒的高卢战记
没有肯尼迪航天中心，月球上就没有阿姆斯特朗的脚印
100=99+1
1很闪耀，更重要的是那99.
也许我们终其一生都不会成为世界的英雄，
但是我们很肯定的可以成为家庭的英雄。
健告宽松，保障充分还不贵！值当给父母买的百万医疗险，今天它终于来了