【理赔实录】为什么我建议企业主客户都要配置雇主责任险

雇主责任险是一个多少有些让人迷惑的险种。

来看看它的保险责任：

6个计划只是额度不同，责任都一样。

似乎它的责任，和我们常见的团体意外险很像。

必选项部分：均涵盖了意外身故和伤残的人身赔偿、意外医疗费用的报销、意外住院补贴这些常见的意外险内容。仅比意外险多了一个误工费补偿而已。至于可选项部分，除了一次性伤残就业补助金，剩下的也是意外险常见的保障内容。

那么，为什么我说企业主应该给自己的员工配置雇主责任险而不是团体意外险呢？

因为更便宜。

因为雇主责任险的理赔流程和团体意外险有本质的不同。

而这个不同，

对于大多数中小企业而言堪称极大的负担，

甚至生死攸关。

来看2个我的客户案例：

甲公司是北京的一家文化传媒公司。2018年年中组织全公司去内蒙团建，并为每位员工配置了旅行意外险。团建期间，某员工在游玩沙漠摩托时不幸摔伤，导致右肘关节骨折。这个事故属于典型的意外险理赔范畴，甲公司人事也尽快完成了意外险的理赔。

然而事情并没有结束。

一、由于该员工的职业是平面设计师，右肘骨折即意味着失去了工作能力，并且医嘱也要求休息至少三个月。那么，意外险无法理赔这3个月公司需要为这位员工支付的误工费，这是甲公司的第一笔损失。而公司并不想完全承担这个损失，于是陷入推诿扯皮，激化矛盾；

二、该员工家属随后要求公司另行给予补偿。公司称已经通过意外险理赔了医药费和住院费，再要求其他的补偿不合理。员工家属义正言辞道：那是保险赔的，你们公司也要赔。得亏这只是右肘骨折这么个不大不小的事情，如果该员工不幸猝死或者重度伤残呢？对于中小企业而言不仅将面临漫长的官司，还会影响到正常的经营秩序，并且毫无疑问的要付出一笔巨大的赔偿。

而雇主责任险较之于意外险，除了保险责任上的区别（意外险无法理赔误工费），在理赔流程上最大的区别就是：这个钱是赔给公司的。

如果甲公司配置的是雇主责任险，上面这个案例是这样理赔的：

1，甲公司第一时间将员工送至医院，并承担所有的医疗费用（当然也可以告诉员工，所有社保外的医疗费用公司全额报销）；

2，让员工在家安心修养，不用担心工资问题。养伤期间工资正常并足额发放。

以上2条员工福利，甲公司均可以在额度范围内按条款全额报销。经过这样的安抚之后，大部分员工很少再提出过分的要求。如果该员工对公司的政策不满并起诉至法院，公司方面还可以报销最高100万的法律诉讼费用。

这样的理赔流程，不仅员工满意，且将公司的金钱和时间成本降至最低。

成本只不过是每年每人几百块的保费。

顺便一提甲公司。在经历过这件事之后，他们在第二年爽快的配置了雇主责任险。

同样的坑，谁也不想去踩第二次。

第二个案例。

乙公司在2020年通过我了解到雇主责任险，并决定为员工全部投保。承保时我看企业主本人不在员工名单里，便提议他把自己加上。

今年清明假期，该企业主在沈阳出差。一时激动，不幸在关车门时夹到了手指并导致指关节骨折。

十指连心，有多痛大家可以想象。

在经历过紧急治疗之后，医嘱要求他休息一个月。虽说公司是自己的，自己给自己照常发工资也不是什么丢人的事。但是既然保险可以转移这个风险并减少公司的损失，

为什么不呢？

顺利理赔之后，他还觉得当初买少了：应该选择个额度高点的计划。这样就完全可以cover住这次公司在误工费上的财务损失。（由于他也为自己配置了意外险，所以这次事故的医疗费用他通过意外险报销而没有走雇主责任险。）

另外注意一下他的出险时间：清明假期，并非法定工作日；

出险区域在沈阳，并非北京。

雇主责任险提供的是全国范围内7*24的全方位保障。

至少我力荐的这款雇主责任险是这样的。

通过以上2个案例我们可以看到，

尽管雇主责任险看起来和团体意外的责任很像，尽管它也像一种给员工配置的保险保障，实际上它是一种性价比极高的、为企业主服务的、针对员工人身健康意外的一种兜底机制。

最后一点，可能是很多中小企业主关心的：如果在保险期间内员工离职或者有新员工入职怎么办呢？

随时增减员。

减员后，该员工的费用随之终止；增员后，该员工的费用随之发生。无论增减员，都不会以一个完整的保单年度的保费为价格。

最后到来年续保时，统一结算费用。

十分方便。

以上是对雇主责任险的一个简单介绍。

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p.s.本产品仅服务注册地在北京的公司。