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重大突破！银保监会就批量转让个人不良贷款等拟定方案并征求意见
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《不良资产处置之宏观分析篇》
近日，银保监会向相关机构下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知（征求意见稿）》和《银行不良贷款转让试点实施方案》，就开展单户对公不良贷款和批量个人不良贷款转让试点工作征求意见。
根据试点工作方案，此次参与试点的银行包括6大行和12家股份行，试点参与不良资产收购的机构包括4家金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司和5家金融资产投资公司。试点范围内的银行和收购机构按照自主自愿原则参与试点业务。
本次试点工作方案在个人贷款批量转让、单户对公贷款打折转让、禁止批量转让的贷款范围、批量转让的方式和流程、银登中心的参与和职能等诸多方面有所突破或具体明确。
前期银保监会已就疏通不良资产核销、批量转让及抵债资产处置等政策堵点等开展专题调研工作征求意见。当然，各机构结合不良资产处置实践已对上述征求意见稿反馈意见，后续具体办法和方案内容肯定还会有所变化。
银保监会表示，要高度警惕，保持战略定力，坚决遏制各类风险反弹回潮，妥善处理和应对新出现的问题与挑战。有效应对银行不良资产反弹。坚决治理各种粉饰报表的行为，督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。疏通不良资产核销、批量转让及抵债资产处置等政策堵点，指导银行采用多种方式加大不良处置。 受到疫情高强度的冲击，各类市场主体经营的压力非常大，经营现金流萎缩，经济增长也受到比较大的影响。在经济下行压力比较大的情况下，银行的信贷资产质量受到影响也是必然的。人民银行、银保监会要求商业银行在加大对企业让利的同时，用现有的财务资源加大拨备的储备，加大不良资产的核销和处置能力。要求在今年未来的三个季度商业银行需要加大拨备提取。为防止今年、明年甚至后年信贷资产质量下降，要做好准备。 批量转让的范围将发生重大变化允许对个人贷款进行批量转让是本次方案的一大亮点。根据此次《征求意见稿》的规定，参与批量转让试点的个人贷款范围包括：个人消费贷款、住房按揭贷款、汽车消费贷款、信用卡透支、个人经营性贷款。同时也对批量转让个人贷款进行了相应限制，即只能批量转让给试点范围内的金融资产管理公司、地方资产管理公司，且资产管理公司应建立个人贷款的相应催收制度、投诉处理制度，配备相应机构和人才队伍；资产管理公司、金融资产投资公司受让的单户对公贷款，不得再次转让给原债务人及相关利益主体；资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、委托专业团队清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止资产管理公司暴力催收不良贷款；采取委托清收方式的，严禁委托有暴力催收行为、涉黑犯罪等违法行为的机构开展清收工作。 批量转让是指金融企业对一定规模的不良资产（3 户/项以上） 进行组包，定向转让给资产管理公司的行为。原来《金融企业不良资产批量转让管理办法（财金〔2012〕6号）》规定批量转让是10 户/项以上。后来为加大不良资产处置力度，降低不良资产批量转让门槛，将不良资产批量转让组包户数由“10 户以上”降低为“3 户以上”。2017 年 4 月 25 日，原中国银监会办公厅发布《关于公布云南省、海南省、湖北省、福建省、山东省、广西 壮族自治区、天津市地方资产管理公司名单的通知》，明确规定“批量转让是指金融企业对 3 户及以上不良资产进行组包，定向转让给资产管理公司的行为。”但是监管部门始终没有放开个人贷款的批量转让。根据《金融企业不良资产批量转让管理办法（财金〔2012〕6号）》规定，个人贷款（包括向个人发放的购房贷款、购车贷款、教育助学贷款、信用卡透支、其他消费贷款等以个人为借款主体的各类贷款）不良资产不得进行批量转让，所以本次方案是一个重大突破。 交通银行、民生银行、兴业银行、招商银行等国有大行或股份行都曾因批量转让个人贷款或变相批量转让个人贷款受到原中国银监会的行政处罚（银保监银罚决字〔2018〕1号、银监罚决字〔2017〕19号、银监罚决字〔2017〕18号）、银监罚决字〔2017〕17号）。民生银行昆明分行等也曾因违规批量转让个人贷款受到当地监管机构的行政处罚。
原中国银监会针对信用卡不良资产批量转让的建议，曾作出具体答复（ 银监函[2017]135号），从如下几方面提出应谨慎地循序渐进地完善信用卡不良资产处置政策：（1）关于允许从清收处置成本看，信用卡贷款户数多、地域分布高度分散。资产管理公司由于其机构设置、人员配备和网络系统的特点，管理和处置个人贷款的成本远高于商业银行，批量转让后追偿效果受制约影响。（2）从信用卡贷款风险情况看，信用卡不良率远低于贷款总体不良水平，专门放开批量转让政策的必要性不强。（3）银监会支持通过不良资产证券化等多种途径处置信用卡不良资产。2016年，按照国务院相关会议要求，银监会会同人民银行在严格控制试点规模和审慎稳妥的前提下，推动开展不良资产证券化试点工作。下一步，银监会将会同财政部等部门对信用卡不良资产批量转让问题进一步深入研究，适时出台相关政策。银监会与财政部等部门将继续根据我国社会信用体系的完善、金融生态环境的改善、外部监管机制和监管手段的健全，以及信用卡发卡机构公司治理、内部控制和风险管理水平的提高等客观情况，循序渐进地完善信用卡不良资产处置政策。