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只因一个漏洞，短短数日，多家国有银行的账户上被成功转走了五亿人民币。

而操纵这一切的推手，竟然是一位年逾半百的普通大妈。

说出去谁能信？

楔子

“你们说，这存进银行的钱，还能就这么没了？这可是国家的银行啊。”

“老话说得好，没有内鬼，引不来外贼。没人里应外合，这么多钱咋能凭空消失？”

2014年3月8日，浙江省台州市天台县某银行内，储户们交头接耳议论纷纷，谈论着一桩让人匪夷所思的稀奇事。

当地市民方德富正火冒三丈，冲着大堂经理质问：

“什么？钱没有了？你把话说清楚，我的钱好端端地存进你们银行，怎么会凭空变没了？”

“您先别着急，这事肯定能查清楚的。钱只要存进我们银行，肯定不会丢的，您放心啊。”

“查！一定要好好查！我倒要看看，这钱到底去了哪里？”

风起

一年前，方德富将全家省吃俭用积攒下的全部积蓄，共计人民币330万元，存入了该银行。

按照双方约定，存款期限为一年，事发当天，正是存款到期的日子。

按照方德富原来的打算，是准备把钱全部取出转走的。

他递交的银行存单上面，赫然盖有银行的大红图章。

原本，这只是银行每天都会发生的常规业务，所需时间最多不过几分钟。

可是，柜员在操作时却惊讶地发现，方先生的账户里已经没有这笔钱了。

更加诡异的是，银行流水显示，方先生在一年前确实存入了330万元，可又在几分钟以后就把这笔钱转走了。

一笔巨款，竟然在银行里不翼而飞了？

在排除了方先生的存款单是假冒的可能性以后，银行工作人员立刻调阅了当初的存档，而结果却再次让人大吃一惊。

在当年存入的单据上，确实是方先生自己签的名；

而转出的单据上，那个签名很明显是仿冒的。

这一切，到底是方先生在贼喊捉贼，还是银行职员监守自盗、里应外合，侵吞储户财产呢？

双方各执一词，请求警方介入调查。

云涌

警方接报后，立即抽调精兵强将成立了专案组。

经过初步排摸，警方决定将重点放在钱款的去向上。

按照资金流向顺藤摸瓜，警方查到方先生的这笔钱，最后是被转移到了一位邱女士的账户里。

这位邱女士是何许人也呢？

邱某，时年52岁，是当地小有名气的女企业家。

警方问询时，邱女士矢口否认自己认识方先生，更不清楚为什么对方的钱款会划转到自己的账户。

而这种说法，也得到了方先生的证实。

两个八杆子都打不倒的人，被同一件案子串联在了一起。

可是，无论警方如何调查，都没有发现他们两人之间，有任何的交集。

唯一的疑点，就是邱女士名下的企业，似乎都正陷入经营不善的困境中。

除此之外，并没有证据可以证明，邱女士与本案有直接联系。

案件到这里似乎陷入了僵局。

正当大家焦头烂额之际，一通报警电话，却让警方看到了曙光，同时也嗅到了一丝不同寻常的气息。

水落

在短短几天时间里，省市内多家银行都打来电话向警方报案，案件内容竟然都与方德富案高度类似。

警方当即决定并案调查，这一次的调查结果，简直让人瞠目结舌。

各大银行都有为数不少的高额存款莫名“丢失”，经过统计金额高达亿元。

更为可疑的是，这上亿的资金中，竟然有百分之八十以上，都被汇入了邱女士的户头。

警方梳理了线索后，发现了一个至关重要的疑点：

这些钱款基本上，都是一年前存入银行的定期大额存款。

也就是说，丢失钱款的储户们，都是因为近日存单到期准备取钱时，才发现自己的钱早就已经不翼而飞了。

以受害者杨女士为例，她在一年前，把全家的积蓄，包含分得的拆迁补偿款一起，共计1300万元整，都存入了某银行。

因为要重新购置房屋，以及安排儿女婚嫁事宜，所以杨女士选择了一年期的定期存款方式。

这样，既能享受到比较划算的利率，又避免了提前取款时的损失，是一种比较稳妥的理财方式。

换句话说，如果在储户们的钱款到期前，只要有人能够把这个窟窿补上，恐怕就真的没人能发现这其中的秘密了。

警方当机立断，决定传唤邱女士。

当警官们神兵天降时，邱女士仍然表现得很镇定，有条不紊地给下属布置了工作，随后才随警察离开公司。

面对这样冷静的邱某，警官们意识到，要她交代恐怕没有那么容易。

果然，邱某抵死不认，只说自己和这些人素昧平生，也不知道这些钱是怎么汇到她的账户里的。

石出

鉴于嫌疑人的不配合，警方决定重新调取监控录像，进一步梳理细节问题。

功夫不负有心人，在银行的帮助下，警方这一次很快找出了蛛丝马迹。

众所周知，对于在银行发生的存取款业务，银保监会是有非常详尽的业务手势指导的。

以取款流程为例，从储户提交存折和取款单据开始，所有的操作都必须确保，随时处于监控系统的控制下。

柜员接受存单、储户身份证件等文件后，需要询问储户本次取款的金额，并重复一遍，然后通过银行内部系统，与储户帐进行核对。

此时，如果发现存折、取款单据等不符合规定，应将上述文件退回储户。

如果一切单据合规，才能流转到下一步骤，进行取款处理，柜员制作取款单存档，同时将现金、利息和一联取款单交还给储户。

与此同时，应由柜员来修改储户帐和现金帐，这样，整个取款流程才算闭合。

而监控显示，当日在方德富存款时，值班柜员祝某几乎所有的操作都符合银行规章制度。

可唯独在最后一步时，出现了可疑的纰漏。

按照正常流程，柜员只需将票据打印出来，交给客户签字确认即可。

可祝某却一反常态，再次刷取了一下存折，并要求方先生重新输入密码。

这一反常举动，立即引起了警官们的注意。

而随着祝某的浮出水面，案情也终于真相大白。

原来如此

在整个案件过程当中，最让人迷惑的，就是方先生的这笔钱款，到底是怎么转入邱某账户的。

而祝某的到案，则印证了储户们的猜测：银行里面有内鬼。

事情的经过大致是这样的：

方先生去银行存款，因为数额较大，很快就被邱某等人盯上了。

在祝某的推荐下，方先生选择了一年期的定存。

他看中的是稳定的利息，而人家看中的却是他的本金。

祝某先按照规定，为方先生办理了存款手续，并出具了一张加盖正规印章的单据，又再次刷取了存折，这一次的目的是为了把钱取出转走。

因为两次刷卡的行为，中间间隔的时间非常短，所以当系统提示方先生输入密码时，对方只以为还是在办理存款的手续。

在取得了方先生的密码之后，祝某后续的操作就没有了任何困难。

邱某伙同祝某等内鬼，冒充他人签名，然后便顺理成章地取得了该笔巨款。

如果说，方先生等储户被轻易骗取了密码，是因为对银行业务不熟悉，从而导致的信息不对称。那么银行内部控制的疏漏，以人情替代规则的违规操作，则是骗局得以一路畅通无阻，并最终酿成大祸的帮凶。

要知道，每家银行都有关于存取款的专人二级复核制度。

在祝某试图汇出款项时，应该由另一位同事进行审核，并输入自己的密钥授权。

可是，出于信任和人情，该同事并没有仔细核对。

谁能想到，这个看似不起眼的小漏洞，却成为了整个案件中，最至关重要的一环。

那么，邱某究竟是为什么，要策划这样一场注定会被揭破的大骗局呢?

祝某等人，又是因为什么原因要自毁前程，砸碎自己的金饭碗呢？

归根究底逃不过一个字：“钱”。

邱某的公司连年亏损，关闭公司及时止损，才是最明智的选择。

可是，邱某不甘心自己多年心血付诸东流，于是把主意打到了银行头上。

她很清楚，凭自己的实力，找银行贷款是根本行不通的。

她想到，银行的钱都是储户们存进去的，银行通过存贷差获利。

那么，既然银行可以这样做，她当然也可以这样做。

于是，她利用自己企业家的身份，结识了一批银行内部人员。

这些人里，既有级别较低的柜员，也有大堂经理，甚至还有处、科室的领导。

邱某许诺他们，每成功汇入一笔存款，就拿出百分之十的佣金作为酬谢。

虽然大家还有顾虑，可是到底财帛动人心。

再加上邱某信誓旦旦，表示到期一定可以偿还，谁也不会发现。

出于侥幸心理，这些人利用自己的职务之便，炮制了这起瞒天过海的亿元大案。

而多家银行在相近的时间内，被接连爆出钱款不知所踪的新闻，则对这些由国家背书的金融机构产生了非常负面的影响。

一时之间，储户们人心惶惶，纷纷去银行查看账户余额，以免自己的一生心血，莫名其妙地流进了别人的口袋。

后记

事情越闹越大，最后甚至惊动了银保监会，各家涉事银行纷纷表态，会全力配合警方，追缴钱款、退赔储户。

其中，仅杭州联合银行一家，就自掏腰包，先行垫付受害者们四千万元人民币。

然而，虽然银行态度是诚恳的，可是结果却并不能让储户们满意。

广大群众心里有一种朴素的认知，就是只要进了银行大门，办的任何手续，银行都应该负责。

相对于五亿元的损失，这些钱更是杯水车薪。

而对于此案是否属于银行职员的职务行为，更是成为了案件的焦点，受到大家的广泛关注。

职务行为，通常是指工作人员行使职务的行为，是履行职责的活动，按照行为人进行该行为的时候，其主体身份是属于工作状态还是非工作状态来进行区分。

如果，本案中的银行涉案人员，被最终认定为是职务行为，则银行很大可能是无法推脱责任的。

但是，如果一旦该行为被认定是个人行为，则银行就没有任何责任。

当年，保险从业人员冒充银行工作人员，误导客户的事情屡屡发生，老百姓怨声载道，引得银保监会出手，将银行和保险脱钩，禁止保险业务员在银行办公。

这个举措，很快就肃清了保险市场的一片乱象。

如今，能否以此案为契机，对银行的内部风控政策，加以与时俱进地更新迭代，辅以现代化的电子工具，从而避免此类案件的继续发生呢？

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