央行出手，失信人已经无处可逃
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近日，为规范个人征信业务发展，央行牵头，阿里、腾讯、平安等巨头联手，首个个人征信机构“信联”应运而生，此举不仅将重塑个人征信市场，也会对每一个消费者产生巨大的影响。
千万别小看这个平台，有了它，失信之人再无容身之地。
编辑 | 诺亚财富品牌市场中心 贾雅楠
信联是什么？
央行出手、群雄涌入，里程碑事件将载入史册
中国传统的“征信体系”只有一个，就是央行征信。央行征信依托的主要是各银行，由银行把客户（企业和个人）在贷款、还款以及使用信用卡等方面的记录提交给央行，汇总在一起，然后供银行等金融企业使用。
比如你在还房贷时有拖欠记录，在使用信用卡的时候也有拖欠，那么你的信用就会出现污点，下次贷款就可能通不过。但一个人的社会生活面是很广的，央行征信里能汇聚的信息极其有限。为了弥补央行征信的局限性，去年年初的1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，宣布授予8家机构征信资格。
其中包括：
芝麻信用（阿里旗下机构）、腾讯征信（腾讯旗下机构）、深圳前海征信（平安保险旗下机构）、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用（联想系）、北京华道征信。
但后来央行发现，这种各自为政的民间征信方式，至少有两大弊端：第一，各自为政，数据难以共享，效率不高；第二，可能出现数据寡头。
于是，央行决定将8家征信机构“收编”，成立一家资源共享、互通的“信联”，由央行控制的机构做大股东。“信联”的出现，不仅将改变互联网金融的生态，还将改变整个金融行业的业态，最终影响到全社会的生活，以及每个人的行为方式。
“信联成立”无疑会成为最近几年中国金融界和互联网界的里程碑事件。
国外的信用体系有多严格？
中国未来只会更严格！
都说国外的信用制度非常严格，连逃一张票都会被记住终身信用记录，影响整个人生。然而，有分析指出，“信联”的出现，会让中国以后的信用体系不亚于发达欧美国家，而且只会比它们更加严格。国外的信用体系有多严格？一起来看看：
美国：一个安全号记录你的全部
美国公民没有身份证，有的是社会安全号(SSN)，只要有工作，就可以申请SSN，公民进行各种经济活动，比如就业、领取工资、缴税、借贷、租赁等都要使用这个号码。
社会安全号(SSN)原本是美国上世纪30年代建立社会安全网时，为便于给工作者和退休者积累和发放社会保障津贴而设立，后来，许多个人信息与它挂钩，包括收入、交税、犯罪情况等等，当然它也捆绑着信用信息。如果信用好，就会容易找工作，贷款时的利率和首付款比例也都会较低。而一旦有了污点，今后的生活就会困难重重。这就是美国社会信用体系的基础。
德国：地铁逃票可能成为人生污点
德国地铁站不设闸机检票口，乘客可以自由出入。坐车买票全凭个人自觉。但这种自觉也有一定的威慑惩罚措施在保障。地铁运营公司的检票员不定期在车上抽查乘客车票，一旦发现逃票，乘客需要支付40多欧元的罚金。逃票行为会被记录到个人信用档案中，成为人生污点，对个人的信誉度造成影响。
英国：金融机构和零售商、个人都可以查询个人信用信息
英国消费者的个人信用报告包括公共信息、账户信息、查询信息、关联信息等。
征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两方面，基本信息主要来自政府部门和公共机构。消费者的信用信息主要来自私人部门和法院的判决。征信机构可以免费采集政府部门和法院的相关信息，在法律允许的范围内，金融机构和零售商、个人都可以查询个人信用信息。
日本：不还助学贷款办不了信用卡
日本的个人信用体系形成于20世纪60年代，1988年正式建立个人信用信息中心，中心会员银行必须提供相关信用信息，同时可以共享其中的信息，其实质是建立一种信息互换机制。一旦被纳入黑名单，即便还完所欠费用，该黑名单记录也将保留5年，这对个人申请信用卡和各种贷款将产生不良影响。
韩国：信用不良者不能享受医疗福利
韩国信用局几乎覆盖了所有有信用记录的韩国人。一旦成为信用不良者，个人就与银行业务无缘了，个人享受的医疗福利等也会被冻结。韩国媒体认为，韩国严苛的信用制度，其实也限制和扼杀了这些人“从头再来”的可能，使他们深陷债务无法自拔。
不讲信用的老赖一边哭去吧，
银行贷不到款，网贷也不可能！
相比一些海外国家，中国目前的征信系统还不够健全，所以还有不少人敢于明目张胆地当“老赖”。不久前，一篇文章曾揭露国内网贷平台混乱的报道传遍网络，一些老赖在一个平台贷不到款，就换个平台，不还钱也没人知道。以后，这种情况再也不会出现了。
以前，他们在银行失信贷不到款了，就去找网贷平台贷款。现在不行了，全面打通，一处失信，老赖将无处遁形。以前，他们在北京失信了，就跑回深圳，深圳失信了，就跑回成都。现在他们走到哪里，都知道他是一个不讲信用的人。
对于整个行业而言，“信联”有利于提高行业风险防控水平，防范系统性金融风险，打击“过度多头借贷”、“诈骗借贷”等乱象，有效避免平台间“共债”发生；对于投资人来说，也意味着可以更加放心地进行投资，只有良性循环，互联网金融才能持续健康发展；普通老百姓应该认识到：信用将成为比钱都更值钱的财富，信用其实就等于你的商业生命。
目前已经知道的会影响个人信用的情况如下：
第一，“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录；
第二，信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；
第三，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；
第四，手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会写入不良记录；
第五，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录；
第六，除了银行系统的记录外，个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。就是说，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。现在水电煤账单也需要及时缴纳，拖欠时间久了也会上征信的。另外，目前上海地铁站逃票被抓住，严重的话也会被上征信。
当然，可以预期以后还会有更多被纳入信用记录的行为，从今天开始，请珍稀你的信用吧！
资料来源：新浪新闻、21财闻汇等
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