列国征信志｜在英国，信用对你的影响究竟能有多大？
前言：互联网时代是数据与人工智能的时代。随着技术的不断发展，在中国，个人的信用记录也越来越被人重视，芝麻信用、腾讯征信带来的信用福利越来越被推崇，百行征信的挂牌成立，使得中国的信用社会体系建设愈发的完善。他山之石，可以攻玉，毫无疑问，在这样迅速发展的中国信用体系建设过程中，认真分析、研究和借鉴不同国家的信用保障架构及建设和运行经验，不仅是必要的，也是急需的。列国征信志将带您了解，其他国家尤其是发达国家是如何处理征信这个问题的。
英国是一个很容易让人沉醉的国家，这里有古老和现代的交融，有保守与开放的碰撞，有雾都伦敦的城市喧嚣，也有缠绵浪漫的温莎古堡。在温布利球场，你可以感受英式足球的热烈张扬，也可以在大英博物馆，感受日不落帝国曾经的辉煌。就像哺育了英伦文化的泰晤士河一样源远流长，英国的信用体系起源很早，同时又和英国民众的生活紧密联系在了一起。
因此，就算是超速行驶交通违规这样看起来很小的错误，也可能会给你带来很严重的后果。
在英国，信用可以决定命运
2013年，英国前任能源与气候变化大臣克里斯·胡纳和他的前妻英国经济学家维姬·普赖斯维持了26年的婚姻，因为克里斯·胡纳出轨而破裂。作为英国时任能源与气候变化大臣，胡纳是英国前首相卡梅伦内阁的重要成员之一，仕途本来一片光明。但普赖斯在与胡纳离婚后为了报复，向媒体爆料，胡纳2003年曾经被拍到在伦敦和埃塞克斯之间的M11公路上超速行驶，此前，他已经被扣了9分，如果再算上超速行驶的罚分，他的驾照就可能被吊销，为此当时胡纳怂恿妻子普赖斯向警方“自首”顶罪，以逃脱惩罚。
▲英国前任能源与气候变化大臣克里斯·胡纳
在以诚信体系与司法体系闻名的英国，胡纳夫妇的行为已经构成了妨碍司法公正罪行。最终两人均被判刑8个月，并缴纳了117,000英镑的诉讼费用（约合100万人民币）。然而胡纳的“噩梦”从服刑期结束才真正开始。在2014年之前，英国规定犯罪记录跟随“罪犯”的时间，与刑期长短密切相关。“罪犯”在指定时期内没有新的犯罪行为，他的犯罪记录才能从档案中消除，6个月以内的罪犯，抹掉犯罪记录需要花7年时间。刑期6个月以上至2.5年的罪犯需要10年才可以消除记录，而刑期2.5年以上的罪犯则永远无法消除记录。
胡纳让妻子“顶罪”以逃脱交通违规处罚的行为不仅断送了自己的政治生涯，还要背负长达10年的犯罪记录，可见英国的信用体系之严格。
以市场为主导的征信模式
一般而言，全球的个人征信模式按主导运营的种类有三种：以美国为代表的市场主导型、以德国为代表的政府主导型和以日本为代表的会员制模式。不同于德国等欧洲国家的政府主导型的个人征信模式，英国实际上更加接近于美国的市场主导型的征信模式。
英国的征信行业起步于19世纪中期，由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信任的情况频繁发生，影响了交易的发展。为促进交易顺利进行，在欧美主要国家，提供资信服务的征信公司或信用局应运而生。1830年，在英国伦敦成立了世界第一家征信公司。
与美国相同，英国的征信机构都是由私人组建和拥有。英国拥有Experian和Equifax两家跨国征信公司，都是以市场化方式运作，收集信息不付费，查询有偿，盈利性都较好。其中，Experian作为全球规模最大的征信公司之一，其发展历史据说源自1803年，一群伦敦裁缝开始互相交换不能偿清债务的客户信息，之后这样的集会和交易在伦敦迅速发展，并成为Experian今后发展近150年的基石。
在英国，征信机构获取个人信用信息有很多途径，缴纳电话费、水电费等都会影响个人信用记录，而个人信用记录的好坏将会直接影响人们能否顺利购买或者租住房屋。征信机构会采用先进的计算机和网络技术对消费者的基本信息和信用信息进行集中处理，建立庞大的数据中心并异地备份。这些数据每月都更新，最终形成每个消费者的信用等级，消费者可以通过付费的方式查询自己的信用分数。
宽松适度的立法监管
由于市场主导的特性，英国征信监管的法律主要侧重于如何规范征信机构取得和使用个人数据，在此基础上，给予征信机构足够的发展空间。不过也不要以为征信机构可以为所欲为，英国与美国不同的是，政府十分重视保护个人信息数据，尤其是涉及银行、金融等敏感而重要的个人资料，一些法律条文甚至还规定对泄露个人数据的公司和个人实施经济严惩等。英国有两部法律来监管征信领域：《消费信贷法》和《数据保护法》。这两部法律从征信市场门槛、征信数据的采集使用和披露、消费者权益保护三个方面进行监管，确保征信机构规范运行。
另外，在行政监管方面，英国主要的征信监管部门有英格兰银行、英国金融行为监管局(Financial Conduct Authority，简称FCA)和信息委员办公室（（Information Commissioner's Office，简称ICO）等。这些监管运营部门的主要职责是维护征信市场的正常运行，但一般情况下，监管机构不得直接干预征信行业机构的经营活动。
▲英国“央行”——英格兰银行
英国还建立了一个世界特有的信用行业欺诈防范体系Cifas。该组织不以营利为目的，仅致力于防范金融犯罪，成员为银行、建筑协会、保险公司、信用卡公司和金融公司。如果某成员确认了某人具有欺诈行为，将会向数据库发出详细信息，成员机构可以互相交换被认为有欺诈行为的人员、服务(如欺诈性保险信息)乃至欺诈受害者的信息，并将此信息显示在个人信用报告中，从而防范和制止欺诈侵害继续扩大。
近乎苛刻的信用体系
英国征信机构从多方位获取个人的信用信息，有时也会显得过于苛刻。过于追求信用记录上的完美，虽然可以保持大部分人形成良好的信用意识，但也使得信用修复变得更加的困难。例如前文所说的胡纳，就因为信用上的污点从而断送了自己的前途。
英国这样的信用体系，也使得很多出狱后的罪犯，在未来很难有稳定的住所和体面的工作。在背负犯罪记录的时期里，“罪犯”的行为与权利都将大大受到限制，他的潜在雇主、房东与其他服务机构（比如教育机构、签证中心和收养机构等），都随时有权查看他的犯罪记录并决定是否受理与其相关的业务。有“前科”的人不仅在再就业的时候受“歧视”，在保险、贷款、租房以及旅游等生活中的方方面面都会受到不同程度的“社会隔离”。
据统计，英国刑满释放的犯人，重新犯罪率曾高达50%。这也使英国政府逐渐意识到，需要给犯人更为宽容的社会环境。在2014年，也就是胡纳案的后一年，英国修订了相关法律，将未成年罪犯与成年罪犯区别对待，并适当缩短了犯罪记录的有效年限。6个月以内的刑期，犯罪记录保留时间缩短为2年，6个月到2.5年的记录有效期也缩短到4年。终生不可消除的犯罪记录也提高到量刑4年。
在英国，不要说交通违法或者是妨碍司法公正这样的事情，就连缴纳电话费、水费、电费等日常行为都会影响到个人信用记录，其他的像借用他人证件，考试抄袭作弊，漏缴市政税款，甚至忘记购买车辆保险等等，都会被认为是违法失信行为记录在案，从而影响个人信用记录。
所以如果有想要去英国生活的朋友，那么可要当心这些日常个人信用的细枝末节，否则一不小心可能就会上了“黑名单”了。
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