保险业拟建意外险“黑灰名单”标准 千亿市场规模迎整顿

近日，中国银行保险信息技术管理有限公司与中国保险行业协会共同牵头，联合11家保险公司成立了课题组，在充分进行行业调研后，研究制定了《保险行业意外险风险名单评定指引》（以下简称《指引》），即意外险“黑名单”“灰名单”标准，主要目的是防范化解保险欺诈风险。

新闻一出，激起千层浪！要知道，意外险的背后，是千亿级市场规模。

01

“意外险”不“意外”

意外险以保费低廉、保障范围广、功能强、赔付高，成为大众买保险的入门刚需级，社会需求广泛，客户数量众多。

低门槛的购买方式，高金额的理赔款，不仅方便了真心想买保险的人，也让歹毒之人看到“财路”。也正因此，恶意骗保等欺诈行为频频发生。

骇人听闻的“杀妻骗保”、“杀子骗保”等引起舆论热议的恶性伤人案，几乎都有犯罪分子恶意绕过被保人告知环节投保的情形。

公开数据显示，2019年，我国意外险实现原保险保费收入1175亿元，同比增长9.23%，赔付支出298亿元，同比增长11.19%。

当巨额保险利益进入犯罪分子的视野，在侥幸的心理、扭曲的金钱观、粗浅保险常识的催化下，是否会为恶性伤人和骗保案提供土壤？这是一个值得深思的问题。

02

刻画全方位风险评价体系

关于意外险改革并进一步规范的指导，在今年3月份银保监会就做出明确规定。

3月25日，银保监会办公厅下发《关于加快推进意外险改革的意见》，其中，《意见》中重要的一条就是“建立反保险欺诈长效协作机制”。

《意见》指出，发挥行业自律组织和基础平台作用，组织建立行业意外险反欺诈工作联盟，提升行业整体防控欺诈风险的水平。

联合公安、检察院、法院、医疗等相关部门和单位，加强信息沟通，形成工作合力，建立打击保险欺诈、防范道德风险的长效机制。

而此次中国银保信与中国保协等联合制定的相关《保险行业意外险风险名单评定指引》，就是进一步夯实反欺诈措施。

《指引》以意外险为起点，通过行业共议方式，提供行业认定标准参考，形成业务操作规范，支持行业欺诈风险信息共享，提升行业欺诈防控水平。

此次拟定的《指引》，是一套全方位刻画主体风险行为、风险等级的评价体系。

以六种风险行为和四级风险等级为框架，先依据风险行为对主体进行评定，明确是否列入风险名单，再根据风险行为客观事实对主体进行定级，判断其列入风险名单的风险等级。

六大风险行为

• 故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病。

• 故意虚构保险标的。

• 对发生的保险事故编造虚假的原因。

• 编造未曾发生的保险事故。

• 夸大损失的程度。

• 故意不如实告知。

四大风险等级

• 一级风险：主体因风险行为被权威机构（法院、行政机关等）刑事判决或行政处罚。

• 二级风险：主体因风险行为被公安机关立案。

• 三级风险：主体的风险行为尚未达到一、二级认定标准，但对行业造成影响。

• 四级风险：主体的风险行为尚未达到一、二、三级认定标准，但对3家以下（不含3家）保险公司造成影响。

高额保险的风险防范问题，在全世界都是难题。在国际上，全球范围内保险骗赔占整个赔付保险金额的10%到20%之间，这是全球通病。

当道德面临金钱的考验时，我们就不能将希望全部寄托在人性上。这时候，行业共享的信用体制，或许是另一种解题思路。期待行业反欺诈共享机制早日健全，也期盼，在健全的行业信用体系下，保险真正成为保障。

编辑丨章依

排版丨Vivi

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