提到保险经纪人（insurance broker），大多数人会觉得我们的产品多、选择面广、便宜、产品方案性价比高。在售前咨询阶段，这么理解没问题。但这充其量只是选择从一名保险经纪人这儿配置保险的充分条件，而非必要条件。
毕竟，X保、支付X、多保X等等线上保险平台的产品也不少啊。为什么还要选择保险经纪人呢？咨询费没地儿花了？
以往我总是不屑于把我的服务单独拎出来说，但是上周五刚刚结束的一次理赔，让我觉得有必要全景展现一下。用事实告诉你，配置保险一定要选择像我这样的保险经纪人；而保险经纪人的工作，绝不只是一份“卖保险”的职业。
这位客户是一位30岁的妈妈，2021年5月下旬在我这儿配置了一份重疾险。20万的保额，60岁前可多赔付50%，60岁前如果不幸罹患重大疾病，可以得到30万的给付型理赔。虽然是单次赔付型重疾产品，但是附加了恶性肿瘤及心脑血管疾病这2个高发重疾的二次赔付。不含身故责任，年缴保费3410元，30年缴费期。其实她早在2020年就找到我为全家配置保险，奈何预算有限并自己觉得身体还行，就先行为老公和孩子做了重疾险-医疗险-意外险的全套健康险配置。尽管这一年她的收入没有发生明显变化，但是自己也觉得缺份重疾也不是个事。我考虑到客户的家庭实际收入情况，20万保额且没有身故责任的产品是现阶段她在重疾上的最佳选择。同时，用一份几百块的定期寿险转移了她的身故风险，且额度更高。值得一提的是，很多看客可能会觉得我这是见人下菜碟。给有钱人卖贵的，给没钱人卖便宜的，贼不走空嘛？3，保额要和家庭收入相匹配，配置一份远不符合家庭收入情况的保险，发生风险了没用。比如你年收入100万，重疾买个20万，关键时刻能干啥？能解决什么问题？杯水车薪。其实还有第4点，这里就不展开说了：每个险种的作用不同，哪怕是买了匹配自己身价保额的保险，也不能all in在重疾这个单一险种上。比如急性胰腺炎、子宫肌瘤这些不在重疾保障内且高发且开销不少的疾病风险，需要医疗险做风险转移；比如人不一定会得病但一定会老会退休的长寿风险，又需要养老保险做风险转移。
时间来到2021年12月，这位客户的重疾险90天的等待期已经结束，恰逢公司组织了一次体检。体检报告显示有一个9mm的肺结节，问我要不要去大医院复查？我不是医生，也没有医学背景。但是我报告看的多，且尊重常识。体检中发现异常指标，立刻去三甲及以上公立医院复查是我必须给出的建议。因为体检单位搞错是件很正常的事；哪怕没搞错，明确一下问题对自己的健康也没有坏处。
客户自己也觉得莫名其妙，没有任何吸烟/油烟的环境，怎么就忽然长出一个肺结节呢？去年也没有啊：客户还算听话，一周后乖乖去医院做了复查。复查结果不太乐观，大夫建议手术治疗。问我要不要做？我当然坚定的支持医嘱。尽管现在的医疗环境有这样那样的问题，但是，请不要抱着自己的理解或拿着网上查的东西和大夫抬杠，毫无意义。术中病理显示，这不止是一个结节，而是浸润性腺癌。还需要3周左右的等待，等待术后病理报告的最终确认。我曾经被误诊为肝癌，期间同样有2周左右的等待时间。这个等待有多难熬，我是可以理解的。这3周里我的工作基本上就是陪聊陪开心，这里就不贴截图了。令人欣慰的是，因为发现的早治疗的早，后续也没有化疗或长期服药的压力。客户的正常生活并不会收到影响：
和代理人以及线上保险平台客服不同的是，理赔环节，我们作为经纪人是要全程执行并跟踪进展的。这里篇幅有限，略去公式化的理赔材料提交和险司专员的沟通。直接进到本案的第一个关键节点：险司拒赔了。
至于为什么拒赔……这里如果展开讲，必然会影响到险司的声誉和客户的隐私。毕竟要是严格按照保险法，险司的拒赔并非完全没道理。前前后后半个月的时间，我和险司专员晓之以理动之以情，为客户这份理赔展开全面的申诉。同时，同样根据保险法的相关条例，险司的一次工作失误同样造成了此单必须赔的情况——尽管我知道这个瑕疵很显然是一次工作失误，但是没办法，你要按法条，我也按法条；你要讲人情，我也讲人情。客户利益至上绝不是随口说说的事，管卖不管赔？在我这不存在的。再次说明：申诉的缘由和细节无法披露，尽管这让本文丧失了很多悬疑小说般的精彩段落。我能告诉大家的是，作为一个拥有十几年咨询工作经验的我，是经受过十几年缜密的逻辑思维训练和实战的；迫不得已，还可以向银保监投诉甚至发起法律诉讼。但是在这之前，我的沟通能力足以让都有行为瑕疵的2方（保险公司，客户）用性价比最高、最有效率的方式解决问题：
单纯从经济利益上分析，这单理赔可以说是重疾险最高杠杆的体现：只交了一年保费，等待期过后即出险赔付。且豁免了后期保费，并保留了恶性肿瘤及心脑血管的二次赔付。有些事情，该算的要算，不该算的别算。谁也无法预测风险会在什么时候发生（长寿风险除外）。哪怕此刻因为收入的问题无法配置高大全的豪华保障，基础的保障一定要先有——倘若在本就艰难的生活里发生了风险，不仅失去更多金钱，还有可能失去生命。