近几年，互联网金融领域广受关注，站在新一轮风口之上，大多互联网巨头更是早早布局，例如阿里、京东、腾讯和百度在几年的时间内，完成多项金融业务的拓展，并已颇具规模。

另一位互联网巨头——奇虎360，在最初的迟疑之后，也于2015年开始步入互金领域，并在内部成立360金融。

今年年初，奇虎360经历了里程碑的事件，即美股退市，完成私有化，准备回归A股。与此同时，奇虎360开始重整部分业务架构，而金融业务也必将成为其未来规划的重要组成部分。

经过一年多的发展，360金融战略思路已逐渐明晰，并且已布局多条业务线，业务发展初成规模，前进势头强劲。

三大业务版块全方位发展

观察阿里、京东等在金融领域的布局，显然这些巨头们都有一个“金服梦”。而奇虎360也毫不例外，其总体战略很明确，就是要建立金融服务集团。

自2015年8月在内部孵化“360你财富”，迈出互联网金融领域布局第一步后，奇虎360又相继推出淘金、私银家、借条等平台，最终在短短一年中，完成理财、贷款和保险三大版块的布局，并在内部成立360金融。

图：360金融组织架构

在团队组成层面，核心成员均在金融机构有过任职经历，团队金融投资经验丰富。联席CEO徐军，曾任麦肯锡全球董事合伙人，负责大中华区金融业务，曾为平安、诺亚财富、陆金所等多家财富管理机构提供过咨询服务，并在之后创办了财富管理平台“私银家”。

而另一位联席CEO刘威，此前则是360集团投资部门负责人，并曾担任平安创新投资基金总经理、盛大资本投资总监、复星集团投资总监。

在业务架构层面，目前主要涵盖理财、贷款、保险等三大版块。理财版块，共有5个子公司，包括你财富、私银家、淘金等资金端品牌，以及两个金融资产交易中心等资产端平台。

贷款版块，包括借条、信用两个平台，以征信和借贷打好贷款业务的配合战。

保险版块，则有互联网保险平台“360保险”。据360金融联席CEO徐军介绍，目前保险方面仍在酝酿一些大的交易，尚未正式发布，同时，已经分别有一张寿险和产险的牌照，正在保监会进行排队。

总而言之，360金融在业务布局、团队组成等方面，已经搭好了架构，接下来便是一步步填充内容了。

资金、获客、风控等优势与生俱来

360金融虽然入场较晚，但是由于奇虎360是中国最大的互联网安全公司，在资金、获客、风控等各方面实力雄厚，因此，开展金融业务具备得天独厚的条件，而这种先天优势也是其开展各项业务的基础。

在资金层面，360金融主张建立开放的生态体系，吸收外部资金来开展金融业务，而相对于创业公司来说，360金融有品牌背书，信用评级更高，更容易获取充足以及低成本的资金。

在获客层面，流量在互金领域中，可谓至关重要，无论是理财，还是借贷，如果没有流量，那便会成为无源之水。

而360在获取用户方面显然是有极大优势的，按照用户数量算，360是除百度、腾讯以外的第三大互联网公司。360体系内部拥有庞大的用户基数，360浏览器、搜索、导航、安全卫士等PC端产品月活跃数达约5亿多，而手机卫士、手机助手等移动端的用户数则达到近8亿。

因此，360开展理财、借贷等金融业务，既天生拥有强大的流量基础，可以省去创业公司在获客方面的问题，同时，获取有效用户、市场营销的成本也能大大得到降低。

在风控层面，安全是所有金融产品的基础，而毫无疑问，360金融生来就带有安全基因。

一方面，360集团做安全起家，在安全领域扎根深厚，开展金融业务可以延续其技术实力、风控体系、反欺诈经验，能够有效防范欺诈风险和信用风险。

另一方面，风控的关键是数据，360基于其庞大的用户基数，拥有丰富的消费、交易、社交等用户数据，能够形成完善的数据库，并通过大数据技术进行风险控制。

因此，360金融依托集团的深厚底蕴，从诞生起便具备了创业公司梦寐以求的众多优势，在风控、流量等资源的整合下，平均成本得到降低，开展金融业务既得天独厚，也顺理成章。

理财业务打响头枪

背靠360集团的流量优势，360金融的“先锋军”——你财富，在短短一年中，便得到了快速发展，成为财富管理行业中的一匹黑马。

你财富是360集团切入互联网金融领域的第一步，平台主要产品分为活期和定期理财产品，年化利率为3.5-6%。截至6月12日，仅经过9个多月的发展，你财富累计交易额就已突破了400亿元。

另外，你财富于今年7月推出一个单独的平台——360股票，有专门的团队和资源投入，提供价值策略、股票行情、投资咨询等服务。

除你财富之外，360金融还在今年合并了面向高净值人群的理财师平台——私银家。你财富和私银家作为两个财富管理平台，在人群定位上分工明确，前者面向长尾，后者面向高净值，以此达到理财人群的全覆盖。

与此同时，两者在项目端也会有交集，因为你财富和私银家都需要进行资产配置，因此，在资产筛选方面二者具有协同效应。

360淘金则是今年1月推出的众筹平台，不同于其它众筹平台“领投+跟投”的模式，360淘金采取的是“远期定价”模式，即优质项目可以先融资后定价，也就是平台与项目先签订投融资协议，将众筹募集到的资金先汇入创业公司，公司获得下一轮融资后，普通投资人资金按下一轮估值时行转股。

另外，360金融理财版块的最大特点，便是资金端和资产端协同发展。徐军认为，做理财核心的瓶颈并不是流量端，而在于资产，怎样找到大体量稳健的资产，才是360金融要解决的问题。

因此，360金融在资产端布局两家金融资产交易中心，类似于重交所之于陆金所，把金融资产交易中心作为为财富管理平台提供资产的源泉，并以此形成资金端和资产端的协同效果。

开展贷款业务水到渠成

在贷款版块，360金融主要依托360借条，为个人及小微提供现金信贷服务。

目前360金融关于放款的思路，是初期先在体系内部以白名单的形式发放贷款。目前，360借条已放出一千万的白名单，在360安全卫士内部放款，随后用户在APP上还款。

虽然贷款目前并未完全放开，但是360金融在贷款业务上的思路异常清晰，并且徐军认为贷款和360金融的整体战略具有契合性，开展贷款业务也具备结构性优势。

首先在人群上，360借条定位的是有信用的大众用户，愿景是给每一个只要不在黑名单上的360用户，提供一个授信额度，以备其不时之需。

其次在产品上，360借条以现金贷为主，即使要做与场景结合的消费分期，也只会选择在360自己的商城、游戏、直播等场景中开展。徐军认为，基于别人家的场景进行放款的商业模式是不可持续的，也难以真正做到赚钱，因此，360借条不太倾向做出去血拼找场景的事情，也不会过多涉足场景。

再次在策略上，360借条只做线上信贷，相较于线下，线上的明显优势，便是效率和成本更优惠，比如在运营、获客、风险成本上来说具有较大优势，并且有边际成本递减的效应。

贷款和征信是相辅相成的。在360贷款版块中，还包含了第三方信用评估平台——360信用，主要通过大数据、机器学习对用户信用进行评估，同时，将用于反欺诈的黑名单产品化，防范欺诈风险。

除目前已布局的三大业务线之外，360金融仍在不断扩张其互金版图，如参股晋商消费金融并成为其第二大股东，设立专门投资金融领域的投资基金，最近也频频传出360金融要收购第三方支付平台的消息。

对比其要成立金融服务集团的大蓝图，确实以后的发展还具有很大的想象空间，尚有很多领域还未开拓，例如银行、证券、支付等等。而相信以360金融的前进步伐，未来杀入这些领域也必然是迟早的事。

近日，爱分析对360金融联席CEO徐军进行了专访，在访谈中，徐军针对消费金融、财富管理行业，深入阐述了自己的理解和观点。爱分析将于近期发布专访内容，敬请关注。

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