【资源】独立生活能力清单--财务管理

01

前言

出于个人工作便利（目前在一家independent living center实习）。我决定用一个系列（大约3-6篇的篇幅），为大家梳理一遍独立生活需要具备的能力。

希望借此可以帮助大家搭建一套“能自理”这个笼统概念的框架、确立前进方向，以及看到成长中值得庆贺的小胜利。

最后想再说明一下，本系列中的所有清单都只是第一版。如果有什么疑问，质疑，或者补充，都欢迎在评论区讨论！本系列长期接受各方意见，根据反馈进行调整或者细化。

这个系列包含了:

• 个人卫生

• 居住环境打扫

• 健康和求医

• 安全意识

• 交通

• 财务管理

• 情绪健康和压力管理

• 饮食规划和做饭

• 工作挣钱

以及社交支持系统建立十个部分，每个部分整理成checklist（自查清单）和使用说明。

02 财务管理清单

1

个人经历

对于我自己来说，理财或者说财务规划一直是一个大难题。

大学的时候，我一直以为是手头可用的钱太少了，所以总是不够用。后来发现，其实我的生活费、做家教挣的钱以及奖学金等收入的总和已经超过我大部分的同学了，奇怪的是这些钱还是不足以支撑我的日常花销。

我总是不知道钱是怎么一点点从口袋里消失了，从来不知道心血来潮买的某样东西是贵还是便宜；也禁不住“要对自己好一点”的诱惑。

毕业工作之后，手头可支配的钱更多了，但是也更穷了。信用卡给了我根本还不起的高额度，每到还款日就异常窘迫，花呗借呗也常常需要家里支持才能还上。

因为不懂得怎么合理运用信用系统而单纯把它当成一笔额外的钱，我背了一屁股消费债——这还是在父母一直在替我交房租的前提下。

2

学习与实践

我也知道自己这方面能力差，也花了很多时间去学习“理财”，看了很多类似于《穷爸爸富爸爸》、《小狗钱钱》这类的理财启蒙书籍。

它们帮我理清了一些概念，让我理解了存钱作为理财第一步的重要性，但是知识到实践还有很长的路。

3

关于失败的深度探索

• 难以抑制的冲动消费，缺乏抑制冲动消费的自我对话

• 对价格数字不敏感难以理解“贵”和“便宜”这种缺乏客观标准的主观概念

• 难以区分“想要”和“需要”

• 看不到未来抗风险需求，感受不到债务带来的潜在危机

• 难以抵挡消费主义陷阱，情绪性消费（购物疗法）和超前消费，没有做预算的习惯……等等问题把我一次又一次推向困顿的边缘

03

财务管理使用说明

清单使用与能力进阶

为了不让更多人重蹈我的覆辙，也为了提醒自己尽快摆脱这个恶性循环，这个自查清单里很大一部分内容关注点在理性消费、内在欲望的识别和储蓄三个方面。

• 基础能力部分要求的是消费和银行相关词汇的理解，以及相关操作

  - 换而言之是树立对“钱”这种特殊物品的概念

  - 同时建立对储蓄的重要性认知。

  
  

• 进阶能力部分需要更多的自我觉察和对自己的消费习惯进行审视

  - 熟悉收入部分

  - 把好支出的关口（努力做一只貔貅

  
  

• 高阶部分是在进阶部分的基础上尝试灵活使用储蓄、借贷、投资以及消费为工具，使之服务于自己的短期目标和长远目标。

使用拓展：预算法则

如果不知道怎样开始规划预算，或者不愿意为了存钱而让自己过得很惨（我自己就是这种，鱼和熊掌都想要），推荐一个预算法则叫做50/30/20 rule。

鱼鳍原创

1

到手收入的 50% 用于必要性的支出

比如房租水电网，最基本的交通费用，以及吃饱饭的费用等；

30%用于欲望型或者改善生活型的消费

比如星爸爸/瑞幸咖啡，奶茶零食饮料，换季衣服，基础保湿防晒以外的护肤用品，b站大会员，和朋友看电影聚餐等等；

20%用于储蓄，包括养老、风险预防、旅行等等。

比如短暂失业、炒老板鱿鱼或转行，车突然坏了，家里被洪水淹了，孩子突然生病了，宠物突然生病了。。。

如果有负债的情况下，请优先用这部分储蓄尽快还清贷款和小额的抗风险储备。

2

这个50/30/20的法则并不是绝对的，它只是帮你划一条清晰的线，增加你对自己财物的掌控能力，尽快让你的现金流回归到一个健康的状态。

如果能咬咬牙，短时间内完全放弃非必需消费来还清贷款/储蓄到一定金额，也是一种选择。

当你的必要支出大于或者小于50，也可以重新调整这三者比例。重要的是，你需要意识到：到手的收入扣除掉必要支出后，剩下的是当下的你和未来的你在竞争。

3

你当下每多花一分钱，能留给未来自己的自由度就会少一分。有个概念叫做“pay yourself first”，是优先付钱给未来的自己还是付给现在的自己，这两者之间的平衡点需要你自己去把握。

克制冲动消费

克制冲动消费的时候，可以尝试问自己的一些问题：

• 我真的需要这样东西才能活下去吗？

  
  

• 我的实际需求是什么？有没有更便宜的替代？

  
  

• 如果放弃购买这样物品，我的生活会有什么不一样？

减少过度消费

还有一些减少过度消费的小技巧：

• 一定要吃饱饭后再逛超市

• 避免深夜淘宝，如果不淘宝就难受，那就先放入购物车，等第二天清醒冷静的自己来买单

• 买菜/购物前列好清单，只允许自己购买清单以内物品

• 逛商场/淘宝前做好预算，并告诉同行的朋友

• 购物前给自己留2-10天的冷静期

个人资金管理策略

储蓄一般包括以下几种目的：

• 风险预防

• 养老

• 还清贷款

• 短期的旅行

• 教育规划

• 房子和车子等大额支出

• 子女奶粉钱及教育。

这么多未来需求也会让人觉得压力山大，这里帮大家整理一个优先顺序：

• 首先考虑建立小额的风险预防资金，数额接近一个月的基本生活费，有了这样一个伸缩空间就可以很大程度避免产生新的债务。

• 其次就是要以最快速度还清所有的“有毒债务”。这种有毒债务指的是随着时间增加，你需要还的利息会水涨船高的债务，比如信用卡、花呗、借呗等消费贷。

• 接下来考虑为退休/养老储蓄（建议在收入的10%到15%）。似乎这是一个很遥远的事情，但是你开始得越早，均摊到每个月或者每年所需的储蓄额就少很多。

  
  

  如果你想四十岁提前退休享受生活，更要关注这部分。

  另外，你还可以把这笔钱用于低风险的投资，比如基金定存，让钱生钱。（一定要低风险，你不能拿自己退休后的生活质量作为赌注）

• 考虑升级你风险预防存款，使之与你现在或者目标生活方式相匹配。

• 其余储蓄需求建议在保障以上几项的前提下有限度地满足，可以从非必要的消费部分调整过来，或者尝试利用自己的特长/兴趣做点兼职开个源。

提升对价格的敏感度

如果和我一样，对价格不敏感的朋友，最可行的办法就是记账，纸笔或者软件记都行。通过记账，我现在对油价的涨跌终于也算有了一些概念，周围人吐槽油价的时候我也能说上两句了。

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自查清单图片 |喵星鱼鳍

编辑|yu