《原创》贷前调查的感触
银行从业8年，从刚入行的综合柜员到客户经理到带团队然后到现在的行长助理，感慨颇多，想法也比较多。
网络上讲银行贷前调查的文章有很多，其中讲到的很多理论我无从反驳，因为就像理想是丰满的，现实是骨感的一样。我们需要理想，需要理论去支撑现实，可实际情况是理论与现实完全脱钩。记得曾经看过一篇文章《中国信贷机构在技术上已破产》。文中讲到过我们恪守多年的信贷盈利模式、风控模型体系大都已接近失灵，银行纷纷再次扑入政府平台、国企央企的怀抱，对信贷管理的自信荡然无存，生存几乎只剩下抱体质大腿或单纯追求不动产抵押的这两种做法。从这种意义上说，我们中国的信贷机构在技术上已破产。中国这一轮经济危机可能会跟我们历史上任何一个时期都不一样，我们过去奉若神明的风控体系、风控模型已无法保证自己不发生系统性风险。多年反复钻研的信贷技术、管理模式的优势。并不能让机构从容应对宏观经济形势下行与市场变化的复杂环境。
讲真心话，贷前调查是一个系统的东西，但是贷款更是一个系统的东西，从贷前调查到贷款收回。商业法中提到违规放贷与非法骗贷，严格起来，国内的客户经理和大部分企业都能沾上边，因为企业报表和购销合同，客户经理多少都晓得真假。现在讲尽职免责，什么叫尽职，什么叫免责。就像：如果道歉有用的话还要警察干什么？
在现在的经济形势下讲贷前调查如何重要显得有点可笑，刚入行时，师傅教我，要看企业的财务报表，要看企业的三表三品(三表为：水表、电表、税务表、三品为：人品、产品、抵押品)到后来的四表五度（四表为：电表、水表、工资表、银行对账单、五度为信誉度、风险度、忠诚度、贡献度、发展潜力度）。但是即使所有的贷前调查都没有问题的时候，这个客户在贷款到期时一定有足够的资金或者现金流来还清贷款吗？现实的情况是不一定，优质的客户可能问题不大，有足够的资金，可真正用自己的货款或者周转资金来还款的大有人在吧。过桥资金的大量出现，资金掮客的大量产生，应该就是银行助长了他们的嚣张气焰。我从业8年，认识不下百人从事过桥资金和代出承兑保证金及银承贴现事宜。有大公司财务公司，有个人，有极为正规的，需要借款企业抵押，征信没问题的。有需要客户经理做担保的，有不正规的，胆子大，只要能在银行查到确实到期就敢做的。记得14年的时候，行内借新还旧再一次沸腾起来，我所在的支行一直没有实行这个政策，办好办，但是需要收的时候怎么办。业务到期前，都会问客户，还款资金凑齐了没，有困难早说。有时也不得违背原则帮助企业。可不帮的结果也是很头疼的，下岗催收，奖金得不到。产生这样结果的原因是贷前调查不尽职，不详尽吗？可中国就是这样，成败论英雄。
好了，前面抱怨了那么多，说了那么多废话，言归正传，我眼中的贷前调查应该是这个样子的：
1．关注好企业的四表五度。这个是必须要关注的，主要是看企业的生产经营有没有连续性。有没有淡旺季。这样到期时间尽量在企业旺季，货款回笼快的时候。
2．老板的社会交际层面是怎样的，是否具有较广的社会关系。这关系到老板到期前是否有足够的关系运作贷款和筹措还款资金。
3．与企业老板喝一场酒，只谈感情不谈业务，学会倾听，学会分辨。无论是好的还是坏的事情。自己判断事情的真实和重视程度。客观公正的去评价听到的东西，要学会自我判断。
4．与企业财务经理保持良好的沟通。一个企业，财务是最先知道真实情况的人，保持良好的沟通可在最快的时间内知道事情的重要性，从而做出最及时准确的判断以及处置方法。
5．行内各个部门间保持持续畅通的交流。当出现问题或者需要落实条件的时候可以及时沟通各个部门，能补充的补充，不能补充的沟通后找到解决方法。
6．坚持自己的判断，基于理论充分的基础上，相信自己的判断。但同时需要作出如果判断错误的弥补方法。
7．在所有的前期手续办理完毕后，安静的想一天。从头到尾的把事情过一遍，看看还有没遗漏的事情。
以上应该是我近几年总结的一些贷前调查的方法吧。每个人所出的环境、制度不一样，所以方法是不一样的。大多数人想要改造这个世界，但却罕有人想改造自己。既然改变不了世界，也改变不了自己，何不做一个善于总结的自己呢。
“第一金融课堂”已发布第一系列：优秀客户经理成长系列文章（目录为链接），现在发表第二系列：贷前调查。我们还将根据客户经理所需的知识构成，发布系列文章，敬请关注！
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