去年刚刚入夏的时节，客户吕女士（化名）不幸罹患甲状腺恶性肿瘤（俗称甲癌）。万幸的是治疗及时手术顺利，一周后便康复出院。同期，我也开始了她的重疾理赔申请。Y险司经过审核后，拒赔。给出的原因是：被保险人在等待期内的一次体检中发现了甲状腺结节。按合同约定，退还保费，同时解除合同。严谨的说，险司确实按合同约定赔了，只不过赔的不是保额。作为吕女士的保险经纪人，我是断然不能接受的。主要针对等待期条款上的这句：由专科医生确诊发生本合同列明的重大疾病：
1，重疾合同里从未将甲状腺结节列为重大疾病的理赔项；
2，发现结节后，医院并没有给出恶性或需要立刻手术的诊断；
3，没有任何证据表明，吕女士在投保前有甲状腺结节的确诊记录。
简而言之：甲状腺结节并非等待期内发现的、由专科医生确诊的、本合同列明的重大疾病；同时，这个结节在发现之初未确诊恶性，吕女士也没有隐瞒健康告知，不存在拖延治疗、带病投保的主观行为。
由于众所周知的口罩原因，去年的起诉环节先后遭遇了我、法官、客户的轮流初阳和隔离，以至于提交诉讼材料及开庭的时间一再拖延。总算在今年初排上了法院初审档期。在证据提交环节，除了围绕之前3点提交相关证据外，我方进一步援引《中国银保监会人身险部关于印发人身保险产品“负面清单”(2021版) 的通知》。该通知明确要求各公司认真对照该版“负面清单”，对在售保险产品进行梳理自查，对存在的问题及时进行整改。其中清单第 (十四) 项内容为: 健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理。如: 部分产品条款中约定将等待期出现的症状或体征作为在等待期后发生保险事故时的免责依据，而症状与体征均无客观判定标准，侵害消费者利益。而Y险司主要的辩诉点则基于吕女士的甲状腺结节属于投保前即已出现，存在主观带病投保且未做健康告知的情形：上图为初审判决书的节选。私以为Y险司的辩护策略是得当的，也是会抓重点的。很可惜，打官司不是拍胸脯说大话，要讲证据。用极其脆弱的逻辑推论出客户在2020年即存在甲状腺结节病史的证据呢？2020年10月体检发现的甲状腺结节证明也已提交，并且是Y险司的拒赔依据。难道说，吕女士在2022年4月1日不能说2020年的10月是2年前？大夫问诊咱们要精确到541天前？至于吕女士没有重视和治疗更是无从谈起。从体检发现结节立刻去医院就诊开始，吕女士严格遵医嘱定期复查，从头到尾都有详细的就诊病历支持。
最终，一审结果依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法若干问题的解释 (二)》第十一条之规定，判决如下：自然，我也和吕女士打好了招呼：别着急，对方肯定要上诉。除了正常的拖拖时间之外，这个判决确实有点小瑕疵：之前Y险司已经退回的3万多已交保费没包括在内。客户也很快在Y险司的服务号里重新看到了自己这份保单：重疾理赔款：75万元整（含先前已退保费）
未来18年重疾保费豁免：27万5895元
保单继续有效：还有2次重症的保障（每次50万）以及恶性肿瘤的额外赔付。
1、健康告知非常重要
否则，我也没办法为您争取利益。譬如本案，如果Y公司拿出吕女士确实有投保前已有甲状腺结节的证据（体检结果、病历、病案影像、就医自述等），这场官司很难打赢，我也不可能在明知没有做好健康告知的前提下赌上我的职业生涯去帮这个忙。
2、先买保险，再做体检
有些朋友因为做了体检之后才意识到需要保险。这个意识很好，下次不要了。买好重疾，过了等待期安心去体检。
3、等待期内不要体检
体检不是看病，完全没有必要赶在等待期内进行体检。如果吕女士的体检不是甲状腺结节而直接是甲癌，这场官司完全没有赢面。
4、等待期内该看病看病，不要拖
如果等待期内确实身体不舒服，该去医院还是得去。哪怕保险不赔，也不要延误病情（最差也是把保费退回来），得不偿失。退一万步讲，真拖到等待期后去看病，大概率病历也会出卖你：毕竟恶性肿瘤或者其他重大疾病，很少是忽然形成的，必然会有时间追溯。
5、买保险，要找我
最后，本案最终胜诉离不开北京元锦律师事务所符瑾律师、杨芸妍律师的鼎力支持和通力协作，在此表以实名感谢。