如何做好大学生信贷产品的风险防范？

2017-06-18 清扬婉兮 第一金融课堂

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资料来源：网络

据南方日报报道，建设银行广东省分行推出“金蜜蜂校园快贷”产品。该产品按照现行快贷产品利率5.6%执行，日利息万分之一点五，节日还会有更优惠利率。授信额度在1000-50000元之间，可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息。贷款审批、签约、支用和还款等环节通过建行手机银行自助完成。

据长江网报道，中国银行推出“中银E贷·校园贷”产品，在业务模式上会跟高校深度合作，共同审核学生的借贷需求。业务初期和部分高校进行试点，华中师范大学是首批落地的高校，中行将通过试点不断完善产品政策，建立学生信贷的风控体系，再向全国推广。目前产品的贷款期限为12个月，未来将延长到3-6年，覆盖毕业后的入职阶段。同时，还将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元，贷款利率不含任何手续费。学生可在中国银行手机银行、网上银行提取资金、随借随还。

看点2 事件延伸：校园贷发展历程

（1）校园贷兴起的背景

针对大学生群体的信贷市场发展大致经历了大学生信用卡、线下高利贷和网贷平台三个发展阶段。大学生信用卡的停发和网购的普及给校园贷平台带来了发展机遇，随后互联网消费金融的兴起进一步催化了校园贷市场的爆发。

表1 校园贷发展路径

时间	事件
2004年	金诚信用和广发银行联名发行了首张大学生信用卡，之后各大银行陆续跟进，行业进入爆发期。
2009年	银监会发文，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡，向经查已满18 周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，并确认第二还款来源方以书面同意承担相应还款责任。各家银行陆续停止了大学生信用卡的发放。
2011年	银监会颁发《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定商业银行向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)；发卡银行应当在银行网站上公开披露与教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议。
2013年	针对大学生群体的网贷平台兴起，包括趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等。
2016年	校园贷进入监管整治期。
2017年	国有银行推出校园网贷产品。

资料来源：银通智略整理

（2）校园贷的参与者

校园贷的参与者大致可分为三类。第一类是大学生购物分期平台，以趣分期、分期乐为代表，自建网上商城，提供购物分期服务；部分平台也提供小额的提现服务。第二类是P2P平台，以名校贷、爱学贷为代表，为大学生助学和创业提供信贷服务。第三类是传统的电商平台，包括京东、淘宝等，也为大学生群体提供信贷服务。

校园贷孕育了两家独角兽公司趣分期和分期乐。这两家最早切入校园贷市场的公司很好地利用了先发优势，在蓝海市场阶段快速做大，依靠持续的一级市场融资和股东的资源支持，成为行业龙头，如今都已进入上市准备阶段。然而起家于校园贷的两家公司因为监管原因都在和校园贷疏离。更名为趣店的趣分期在2016年9月宣布退出校园分期市场，转而进军非信用卡人群，提供消费金融服务。更名为乐信的分期乐虽然未宣布退出，但也已经将用户人群扩大，进军白领市场。作为分期购物平台，两家公司收到的监管冲击相对较小，主要是撤掉线下地推；而且线下团队的阶段性使命已经完成。有了品牌建设和KYC（Know Your Clients）的基础，平台将继续为进入职场的已有客户提供信贷服务。

（3）校园贷的市场需求

校园贷的市场主要分布在二、三线城市。来自三、四城市和农村的大学生家庭经济条件有限，无力负担在城市学习和生活的开销；另外新的生活环境会激发消费的欲望，大学生有寻求信贷服务的刚需，对超前消费的接受程度高。

从资金用途来看，助学、日常消费和创业是大学生主要需求。此外，在互联网时代成长起来的年轻人习惯于生人社会的社交模式，遇到紧急的资金需求更愿意通过互联网的渠道解决，而不是通过家人、同学等人际关系来解决。

（4）校园贷的营销模式

运用地推和校园代理是校园贷快速扩张的主要原因。营销模式包括在校园拉横幅、发传单和扫楼等。推广人员根据下载注册量提成，一般在30-40元/人，发生业务有另外提成。校园贷的借款门槛低，一般只需要身份证、学生证和学信网截图即可。获得的便利性从一定程度上鼓励了学生超前消费，刺激消费欲望。

（5）校园贷经历了劣币驱逐良币的过程

当校园贷市场涌入了数百家平台之后，问题开始暴露。一些不良的网络借贷平台利用大学生的社会经验不足、金融知识缺乏以及心理状态不成熟等弱点，通过虚假宣传、降低借款门槛、隐瞒真实费率等手段，将大学生引入了高利贷的深渊，影响了整个行业的健康发展。

看点3：校园贷出现问题的原因分析

（1）大学生的消费和还款能力不匹配

大学生的消费观念比较复杂，由于经济上并没有独立大学生普遍自主消费较少，欠缺理性消费。大学生消费多以感性消费为主，这也是没有正确的消费观念导致的，并且大学生很容易受身边同学和网络媒体的影响，导致攀比费冲动消费。电子支付的发展致使消费过于简单便捷，相对于现金消费更难以感知自己的消费状况，相对不容易节制。

但是从大学生的资金来源来看，大部分的资金来自于父母。依靠打工补贴生活的学生虽然大有人在，但是仅限于补贴平时生活，做到自己养活自己的不到百分之十。也就是说除了家庭以外，大学生的资金来源非常单一。

（2）校园贷平台运作中暗藏问题和弊端

校园贷平台运作中的问题主要出现在经营模式，管理方式，讨债方式上。

首先校园贷平台在对大学生的审查上漏洞过多，盗用冒用信息的情况常见，有些平台只需要登记信息和身份证即可申请，并不会对大学生的实际情况进行核实，核对真实情况。校园贷平台为了利益的最大化不断降低门槛，以零利息，零首付来获得市场，甚至还出现的“裸贷”的情况。

其次，校园贷平台为了更大的扩大业务增加使用量注册用户，雇佣了大批的代理和工作人员。校园贷的黑代理情况严重，在大学中甚至注册一个校园贷的账号并验证信息即可获得八十元的报酬。这其中的利润非常的巨大，有些代理为了自己的利益为不符合条件的学生办理贷款和借贷业务，这也是会出现不具有偿还能力的原因。

再次，校园贷平台对大学生的分期贷款用途监管不够，不了解学生的真实使用目的。在2002年，银行就已经出现过信用卡进校园的情况，不过在2009年却被银监会叫停。其中的原因就是大学生的透支现象严重，逾期还款率上升，不得不禁止大学生的信用卡使用。

最后，校园贷在讨债方式上存在着暴力逼债的情况，并且还款期限并不合理。这也是河南某大学生因为校园贷欠款过多的原因所在，从这里也可以看出，校园贷平台在用户信息核实、信用额度的控制上存在着巨大漏洞。

看点4：银行该如何做好大学生信贷产品风险防范

从校园贷平台来看，目前的问题所在主要在于信息监管和运行模式上，银行应该以此为戒。为了防范大学生信贷产品风险，防止校园悲剧再度发生，建议银行可以从以下几个方面进行大学生信贷风险防范：

（1）完善大学生信贷监管运营

首先防止信息被冒用，进行真实的信息登记很重要。如果注册校园贷的手续可以向银行办理银行卡看齐的话，基本可以避免盗用冒用信息的情况发生。

同时，采用“面签”制度，由客户经理去确认核实申请人的信息，既可以保证款项的安全可靠也可以极大的避免冒用情况。此外，银行向学校方面或者家庭核实相关情况非常有必要。

最后，加强贷后的监管和回访，保证大学生信贷的合理用途。从校园贷平台的信息监督情况上来看，虽然有些平台在大学生办理业务是进行了严格的审核，但是仍然无法有效的监督用款人的借款用途。在行业爆发式的发展中，大部分的校园贷平台只做催收不做风控，在事后监督上基本为零。由此可见，加强对大学生贷后的监督，既可以维护授信平台的利益保证还款也有利于保护大学生的合理消费。

（2）确立大学生信贷产品正确的经营方向

大学生信贷产品的目的应是缓解大学生的消费压力，便利大学生的大学生生活，而不是把借贷消费变成大学生不良消费的途径。银行应该把服务大学生放在首位，而不是把营利放在第一。银行应该肩负着引导正确消费观念，树立正确消费模式的责任，引导积极向上的社会风气，创造大学生良好的学习氛围。

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