互联网遇到非标类保险，豆包网决定从“团险”做起 | 公司调研
作为互金的一个细分领域，互联网保险不像消费金融、财富管理一样如火如荼，受到大众的广泛关注。但是随着资本的进入，其中一些佼佼者正在脱颖而出，作为其中的一员——豆包网，近期刚完成数千万的Pre-A轮融资。
豆包网的创始人张启科，在此之前曾担任过千橡集团副总裁、人人网总经理，创办过同享网络、斑马网，拥有十多年的互联网管理经验。
谈及保险的发展前景，张启科认为保险行业充满机遇，但目前的销售模式也存在一定的问题。凭借多年的互联网行业经验，张启科决定以互联网的方式来做保险，成立了豆包网。
以团险为主的保险服务平台
不同于大部分互联网保险企业以个人用户为切入点，豆包网主要向企业用户开展业务。这里面一个很重要的原因是，与个人相比，企业是更成熟的投保者。
企业用户获取的关键在于人力资源部门，而人力资源部门对于保险的认知远高于个人。人力资源拥有丰富的同保险公司打交道的经验，会认真研究保险合同，因此保险意识更为成熟，产生纠纷的可能性更低。
在业务模式上，豆包网是一家以经纪人定位的互联网保险服务企业，一端连接企业员工的保险需求，一端连接各家保险公司的产品。
保险公司端，豆包网目前与平安、泰康及众安保险等40多家保险公司开展合作，并收取一定的技术服务费。
豆包网透过数据，为保险公司提供更准确的定价支撑，同时获得更广泛的的企业用户。
企业端，豆包网主要为大中型企业提供保险服务。一方面，大中型企业需求量大，平均交易额高，收益高；另一方面，大中型企业也更愿意为员工提供比较好的福利方案。目前，豆包网已经服务了300多家企业，60,000多名企业员工，人均保费1,000多元。
豆包网为企业提供的保险是非标准化的，根据员工的年龄比例、性别比例、既往病史等信息和企业的具体需求为企业提供费率不同、责任不同的定制保险方案。
用户主体为企业的特点决定了豆包网需要有线下的销售渠道推进，造成了豆包网业务具有一定的地域局限性。
豆包网长期的目标是通过企业渗透到企业员工及其家人朋友中去，达到在个人端获客的目的。
保险种类定位于人身险
人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括寿险、健康险、人身意外险、年金保险。在企业端，豆包网目前主打三款产品：团体补充医疗保险、团体意外保险、雇主责任险。
豆包网定位于人身险市场，主要是基于三方面原因：第一，我国人身险市场保险密度、保险深度都较低。市场上寿险的保额低于财产险，反映了一个很尴尬的问题，在中国物比人值钱，人身险市场渗透率有待提高。
第二，用户本身对人身险有很高需求。相比互联网上很多新的险种，类似于延误险、退货险，人身险是一种很传统的保险。但对于人来说，健康是最基础、最重要的部分，用户希望在生病、遇到意外时能有保障，这就激发了对人身险的需求。
第三，企业有为员工投保人身险的需求。企业招聘员工、培训员工要付出很大成本，不希望员工因为一场大病、一场意外失去劳动能力，这对企业是很大的损失，所以企业愿意为员工的人身健康投保。
保险理赔是保险服务重要的环节，但是传统保险公司理赔流程繁杂，用户体验差，是保险行业的一大痛点。豆包网直接受理用户理赔，省去了用户与保险公司交涉的过程。
通过互联网技术，豆包网在线上完成大部分理赔，例如2000元以下拍照理赔、微信理赔等方式，极大简化了理赔流程，改善了用户体验。
除了提供保险产品外，豆包网还为企业员工提供健康管理服务。
健康管理指的是通过与健康机构进行合作，为企业员工提供定制体检方案、健康咨询、健康分析等服务，通过平时的健康引导，减少健康问题的发生。
豆包网通过健康管理服务，一方面可以获得一部分的增值服务费；另一方面，可以积累员工健康数据、降低赔付率，在同保险公司议价时得到更好的报价。
近日，爱分析对豆包网创始人&CEO张启科进行了访谈，现摘抄部分内容与读者分享。
Q:为什么选择保险行业？
A：目标方向其实是去年定下来的，我们做了十几年互联网之后，发现随着BAT几个大平台的崛起，互联网流量成本越来越高了，如何找到跟巨头之间定位的差异，是创业公司应该努力的方向。
从用户角度出发，我们发现人身资产增值越来越快。中国有十几亿人，短期之内人口数量不会有大的变化，但人的生活质量会越来越高，带来人身价值的增长。而人身险，作为一个以人为保障体的险种，是能从这种增值里面受益的，也符合互联网的服务模式和介入模式。
目前长期保险的渗透率并不高，保监会数据只有3%，人身险的渗透率更低。整个中国寿险的保额低于财产险保额，从保险这个角度谈，说明人的保险还处于比较低的一个发展阶段，因此未来20年甚至30年人身险应该是处于高速增长的阶段，所以豆包网决定以互联网的方式来做人身险。
Q：人身险相对车险而言比较非标准化，如何进行人身险的互联网化？
A：车险的标准化，给车险在互联网渠道推广带来了很大的便利。人身险，尤其是寿险、健康险，它是一个非标类产品，是一个复杂产品，所以目前都是靠人来销售。
我们的定位是互联网保险服务，好多保险公司以销售为导向，百分之七八十的资源体系都在围绕销售转，而我们认为互联网保险实际上是通过互联网服务更多的用户。我们豆包网把自己定义为人的“4s店”，里面“sell”是基础，更多的是服务。
Q:豆包网如何连接企业和保险公司？
A：豆包网是一个偏经纪人的角色，服务于企业员工和保险公司两边，两边都有服务责任。我们帮企业做方案，相当于是企业和企业员工的一个管家，未来这一块也可能收取一定的服务费。
从我们的角度看，企业是需求方，而保险公司呢，是希望跟成熟投保人沟通的，因此需要一个成熟的中间方来撮合，解决中间环节的一些矛盾。有些矛盾并不单是保险公司造成的，也可能是由于用户的误解。在这中间，由豆包网来撮合和协调会更好。
Q:是否参与产品设计？
A:产品核心的设计还是在保险公司那边，豆包网会根据用户需求提出要求。
企业委托我们帮助企业员工做健康管理、体检服务，包括理赔的沟通、协调。通过帮助用户创建健康管理计划，会产生很多潜在保险需求。当我们觉得用户有保险需求的时候，保险公司永远不缺产品，我们会帮助用户挑选最合适的产品。
在为企业员工做健康管理过程中，也会产生一些数据，将来用户数据积累较大时，会成为保险公司定价的参考基础。
Q:续保时，企业能否更换保险公司？
A:豆包网实际上是一个平台，一边是保险供应商，一边是企业以及企业背后的个人。对于保险供应商，投保人或者使用者肯定有自主选择的权利。如果只绑一家保险公司，那跟代理人没区别，哪个利益高就推哪个。
豆包网首先强调是服务意识，能接受线上理赔流程的供应商优先进来；不但要低费率，还要服务好，否则体现不了互联网保险的服务能力，意义不大。
实际上豆包网会平行推几个战略合作比较深，服务意识比较强的保险公司。不同保险公司的服务、价格和优势不一样，对豆包网来讲，不会只推A保险公司或B保险公司，会为用户提供更合适的保险公司，提升服务品质。
Q:豆包网的用户如何理赔？
A:豆包网是全链条的介入服务，我们会向用户统一保证，由豆包网负责理赔。目前90%的理赔受理都是在线上进行的，几千块钱之内的理赔，全部线上受理，这个我们对用户是有服务承诺在里面的。
豆包网将自己流程SaaS化，然后再对接到保险公司的接口。这样新的保险公司只要有一个基础服务能力，不需要做得太深，跟豆包网对接就可以为客户提供标准化的理赔流程。
目前豆包网已经受理理赔15000多件，这个数据在官网首页实时更新。
Q:目前团队结构是怎样的？
A:目前团队有60多人，其中技术、运营、销售各占三分之一吧。
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